Estou prestes a receber $ 130,000 de um pagamento de pensão de montante fixo, o que faço com isso?

Dear Stephen, 

É ótimo que você esteja se perguntando o que fazer para movimentar uma grande soma de dinheiro antes que isso realmente aconteça. Tantas pessoas movem o dinheiro primeiro e fazem perguntas depois, o que pode custar um pouco em impostos e ganhos perdidos. 

“Não posso dizer quantas ligações e consultas recebi depois que um investidor tomou uma decisão incorreta de rolagem ou decisões desaconselháveis ​​de conversão de Roth, incorreu em enormes responsabilidades fiscais ou fez com que seus prêmios do Medicare dobrassem do que poderiam ser, e então ligou pedir ajuda depois que o estrago já foi feito”, diz Eric Amzalag, planejador financeiro e proprietário da Pico Planejamento Financeiro em Woodland Hills, Califórnia. 

Se $ 130,000 serão a maior parte do seu pé-de-meia para a aposentadoria, provavelmente você deseja fazer uma transferência direta para uma conta IRA e nunca tocar no dinheiro sozinho. Seu plano de pensão deve ser capaz de enviar o dinheiro diretamente para onde quer que você abra uma conta - a maioria das principais instituições financeiras deve ter a opção de abrir uma conta IRA de rolagem - e então você não deve impostos até fazer as distribuições. 

Se o dinheiro chegar até você na forma de um cheque e você o depositar em uma conta do IRA dentro de 60 dias após a distribuição, provavelmente poderá adiar o imposto. Mas o momento pode ser complicado e, se você perder a janela, deve o IRS sobre o valor total. 

Suas opções de investimento

A forma como você investe o dinheiro dependerá de alguns fatores, sendo o mais importante o seu status de emprego. Se os $ 130,000 são apenas um bom começo e você planeja continuar contribuindo por, digamos, mais 10 anos sem tocar no principal, então você pode realmente querer ser um pouco conservador com suas escolhas de investimento. Isso é especialmente importante agora, quando o mercado de ações está muito volátil e as taxas de juros ainda estão subindo.  

Se você trabalhar até os 70 anos e contribuir com $ 10,000 por ano, poderá acabar com mais de $ 330,000 se conseguir obter uma taxa de retorno de 5%. A boa notícia é que esse valor lhe daria cerca de US $ 2,000 por mês para gastar durante 20 anos de aposentadoria e, presumivelmente, você teria o Seguro Social. Aumente isso para uma taxa de retorno de 7% e você poderá ter mais perto de $ 400,000. 

A má notícia é que, por causa da inflação, seus dólares não irão tão longe quanto você esperaria. E com a economia ainda lutando, pode ser difícil obter um retorno alto sem muito risco. 

Mas antes de decidir quais fundos vai comprar, você deve pensar sobre a mecânica de como vai alocar os fundos. Tudo de uma vez? Um pouco de cada vez?  

“Em geral, se você está investindo diretamente em um IRA, nos sentimos confortáveis ​​em investir tudo imediatamente. Mas em uma conta tributável, eu não gostaria de colocar tudo no mercado em um dia. Espalhe por alguns dias”, diz Kristin McKenna, consultora financeira que administra Darrow Gestão de Riqueza Em Boston

No lado mais seguro, você vai querer ter alguma renda fixa como Investimentos do Tesouro ou CDs, que você pode chegar perto de 5% hoje em dia. (Os títulos da Série I continuam pagando 6.89%.)

“Você também pode colocar metade em um fundo de índice S&P 500 e metade em fundos de títulos, ou algo parecido”, diz Amzalag. 

Se você acabou de trabalhar e esse é todo o dinheiro que vai conseguir economizar, então você pode decidir se quer ser realmente conservador com isso e manter tudo em renda fixa para não perder valor. Você começará a perder terreno à medida que gasta, mas pode reivindicar Previdência Social já aos 62 anos, se você não aguentar até os 70. 

“Ou você pode querer pular as cercas”, diz Amzalag, e investir em fundos de índice com a esperança de que o mercado de ações se recupere. “É uma decisão difícil. Não é tão simples descobrir isso.”

Se precisar de ajuda para decidir como investir o dinheiro, você pode pedir a um consultor financeiro independente, mas pode ser difícil chamar a atenção deles para quantias menores de dinheiro. Você também pode falar com alguém da instituição financeira onde vai guardar o dinheiro. Todas as principais corretoras, como Fidelity e Vanguard, têm vários níveis de serviço e devem ser capazes de atender às suas necessidades. Se você tentar fazer tudo sozinho, apenas tente manter as coisas o mais simples possível - escolha de um a três fundos de índice amplo, especialmente um que acompanhe o S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna lida com muitos clientes que têm eventos súbitos de riqueza de herança, venda de um negócio ou outros ganhos inesperados. Os números são maiores, mas o pensamento sobre como lidar com os recursos ainda é o mesmo, diz ela. 

“Você tem que dar um passo para trás e ver que várias coisas precisam acontecer ao mesmo tempo. Antes de dizer automaticamente como vai investir, faça um checklist de para que serve o dinheiro. Isso é o que dizemos às pessoas em qualquer nível de renda.”