Eu sou um advogado com mais de US $ 200 mil em empréstimos estudantis. Como devo lidar com isso?

Quer ajuda para sair do empréstimo estudantil ou de outras dívidas? E-mail [email protegido].

Responda: “Primeiro de tudo, você não está sozinho. Milhões de mutuários de empréstimos estudantis enfrentam um problema semelhante”, diz Alexandra Wilson, planejadora financeira certificada e diretora de planejamento financeiro da Facet Wealth. E você já está fazendo algumas coisas certas, como obter um plano de pagamento baseado em renda que ajuda a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis.

A boa notícia é que, se você estiver procurando ainda mais assistência, os planos de reembolso baseado em renda (IDR) permitem ajustes quando sua renda ou tamanho da família muda. Se sua renda for afetada ou você tiver um bebê, os planos de IDR podem ser recertificados para contabilizar as mudanças em sua renda e um recálculo pode até fazer um pagamento tão baixo quanto $ 0. Você pode ler detalhes aqui.

Como você já está em um plano de reembolso baseado em renda, talvez queira analisar a possibilidade de se qualificar para o Perdão de Empréstimo de Serviço Público. “Trabalhar em direito de interesse público pode se qualificar. Trabalhar para uma organização 501(c)(3) ou uma agência governamental pode se qualificar”, diz Mark Kantrowitz, autor de “How to Appeal for More College Financial Aid”. Esse programa tem requisitos muito específicos, mas os empréstimos podem ser perdoados após 10 anos, diz Wilson. O programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público exige que o mutuário trabalhe em tempo integral para uma organização federal, estadual, local ou sem fins lucrativos dos EUA e faça 120 pagamentos de acordo com um plano de pagamento baseado em renda. (Leia mais sobre este programa aqui.)

Obter empréstimos estudantis quitados em caso de falência é difícil, dizem os especialistas. “Apenas cerca de 0.04% dos tomadores de empréstimos estudantis que entraram com pedido de falência conseguiram uma quitação total ou parcial de seus empréstimos estudantis”, diz Kantrowitz.

Existem dois métodos principais para quitação de empréstimos estudantis em caso de falência. “Uma é demonstrar que os empréstimos estudantis impõem um sofrimento indevido ao devedor e aos dependentes do devedor e a outra é demonstrar que os empréstimos estudantis não são empréstimos educacionais qualificados”, diz Kantrowitz. Provar dificuldades indevidas requer um processo contraditório dentro de um caso de falência (leia mais sobre isso aqui), e os tribunais procuram ver que, se você fosse forçado a pagar o empréstimo, não seria capaz de manter um padrão mínimo de vida e que as dificuldades continuará por uma grande parte do período de reembolso do empréstimo.

Também pode valer a pena buscar aconselhamento financeiro profissional para que você possa fazer um orçamento, cortar despesas e tentar pagar os empréstimos mais rapidamente. “Você terá as informações e a orientação de que precisa para controlar suas finanças”, diz Wilson, “em vez de deixar que empréstimos estudantis e falências controlem a próxima década de sua vida”.

As boas notícias? “Enquanto alguns lutam para sobreviver, há muitos que criaram com sucesso planos para lidar com suas dívidas de empréstimos estudantis enquanto avançam em suas carreiras, iniciando famílias e comprando casas”, diz Wilson.

*Questões editadas por questões de brevidade e clareza.