Para quem pensa em se aposentar um dia, o planejamento é fundamental. Isso significa economizar ao longo da carreira, calcular os benefícios futuros da Previdência Social e antecipar os gastos na aposentadoria. Mas planejamento de aposentadoria para indivíduos com alto patrimônio líquido pode ser ainda mais complexo. Essas pessoas, que têm pelo menos $ 1 milhão em dinheiro ou ativos para investimento, têm muito em que pensar quando se trata de planejar a aposentadoria.
Abaixo, detalhamos como você deve planejar seus anos dourados se for considerado um indivíduo com alto patrimônio líquido e as etapas que você pode seguir para maximizar esse período de sua vida. Além dessas estratégias, considere recrutar um conselheiro financeiro para criar um plano de aposentadoria adequado para você.
O que é considerado um patrimônio líquido alto na aposentadoria?
A alta renda líquida individual ou HNWI é geralmente qualquer pessoa com pelo menos $ 1 milhão em dinheiro ou ativos que podem ser facilmente convertidos em dinheiro, incluindo ações, títulos, ações de fundos mútuos e outros investimentos. O US Securities and Exchange Commission (SEC) usa uma definição ligeiramente diferente de um HNWI para sua Formulário ADV documentação. A SEC considera qualquer pessoa com $ 750,000 em ativos para investimento ou $ 1.5 milhão em patrimônio líquido para se qualificar como um.
Ser um HNWI não significa apenas que você possui uma riqueza considerável, mas também significa que as instituições financeiras oferecerão serviços exclusivos a você, incluindo acesso a contas de investimento especializadas e consultores financeiros que atendem especificamente às necessidades dos ricos.
Agora vamos às etapas que você pode considerar ao planejar sua aposentadoria como HNWI.
Calcule quanto você precisa economizar
Aposentadoria significa que você não receberá mais um contracheque regular pelo trabalho em tempo integral. Como resultado, você precisará ter uma quantia significativa de dinheiro economizada para cobrir suas despesas e financiar seu estilo de vida.
Mas quanto? A resposta de todos a esta pergunta será diferente. Depende de uma série de variáveis, incluindo suas despesas mensais fixas, gastos discricionários, onde você mora, fluxos de renda de aposentadoria e expectativa de vida. Este não deve ser um número arbitrário, no entanto. Você precisará ter uma boa estimativa de suas necessidades de renda mensal/anual para calcular o tamanho do pé-de-meia que precisará construir.
No entanto, os gastos na aposentadoria muitas vezes não permanecem estáticos. Pesquisadores do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College descobriram que consumo doméstico cai a cada ano por uma média de 0.75-0.80% para aposentados, atingindo dois dígitos 20 anos após a aposentadoria. Por outro lado, os aposentados mais ricos normalmente não reduzem seus gastos tanto quanto os outros, descobriu o estudo. Dos aposentados amostrados no estudo do CRR, os mais ricos reduziram seu consumo em apenas 0.35% ao ano, enquanto os das classes média e baixa exigiram quedas mais drásticas no consumo, gastando 0.8% e 1% a menos ao ano, respectivamente. Como HNWI, você pode prever que seus gastos anuais cairão apenas 10% ao longo de uma aposentadoria de 25 anos.
Depois de calcular seus gastos mensais e projetar seus índices de consumo pós-aposentadoria, você também precisará ter uma noção de quanto tempo poderá viver. Pode parecer desconfortável e até um pouco mórbido pensar em quanta vida você ainda tem para viver, mas quantos anos de aposentadoria você precisa financiar é uma parte vital da equação. A boa notícia é que é relativamente fácil estimar usando o Social Security Administration Calculadora de expectativa de vida. Esta ferramenta online oferece uma estimativa de expectativa de vida com base na sua idade atual e nas idades futuras.
Levando em consideração as tendências de consumo, a expectativa de vida e seus hábitos de consumo individuais, você deve ser capaz de calcular uma meta de economia precisa.
Maximize suas contas de aposentadoria
Se você começou a planejar seriamente a aposentadoria ou não, contribuir para uma conta de aposentadoria é uma obrigação. Como um indivíduo de alto patrimônio líquido que presumivelmente ganha uma renda substancial, você deve maximizar seu plano patrocinado pelo empregador, bem como um IRA. Mesmo que sua renda o impeça de deduzir essas contribuições de seu contracheque, seus ganhos de investimento ainda crescerão isentos de impostos.
Em 2022, o IRS permite que os indivíduos contribuir para $ 20,500 para um 401 (k) e $ 6,000 para um IRA. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com $ 6,500 extras para o 401 (k) e $ 1,000 para o IRA.
Conforme mencionado acima, você não poderá deduzir suas contribuições para o IRA de sua renda em 2022 se já tiver acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho, arquivar solteiro e ganhar mais de $ 78,000. Os casais casados que arquivam em conjunto não podem deduzir as contribuições do IRA se sua renda combinada exceder $ 214,000 e uma pessoa tiver acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho. No entanto, um IRA não dedutível ainda pode ser uma maneira eficaz de economizar para a aposentadoria, especialmente quando combinado com um 401(k) esgotado.
Plano de Despesas Médicas e Cuidados de Longa Duração
Além de moradia, viagens e outras despesas típicas que você incorrerá na aposentadoria, os cuidados de saúde e os cuidados de longo prazo são duas áreas vitais que você também deve considerar.
Pesquisadores do Employee Benefit Research Institute calcularam recentemente a economia que diferentes aposentados precisa cobrir o custo de várias despesas médicas: prêmios do Medicare Partes B e D, franquias da Parte B, prêmios do Plano G da Medigap e gastos do próprio bolso com medicamentos prescritos. O estudo da EBRI concluiu que um casal no 90º percentil de necessidades de medicamentos prescritos deve economizar $ 361,000 para manter 90% de chance de ter dinheiro suficiente para cobrir suas contas médicas na aposentadoria. No entanto, as pessoas que gastam menos em medicamentos prescritos podem sobreviver com menos. Um homem de 65 anos com despesas médias com medicamentos prescritos e $ 114,000 em economias tem 75% de chance de ter o suficiente para despesas médicas durante a aposentadoria. O mesmo se aplica a uma mulher com $ 131,000 em economias.
Os resultados da análise do EBRI não apenas quantificam as despesas médicas na aposentadoria, mas também destacam a importância de economizar para esses eventuais custos. Contribuindo para um conta de poupança de saúde (HSA) é uma maneira de fazer isso de maneira eficiente em termos fiscais. Embora os HSAs estejam disponíveis apenas para pessoas inscritas em planos de saúde de alta franquia, essas ferramentas de poupança podem não apenas ajudá-lo a economizar para despesas médicas, mas também servir como veículos de poupança de longo prazo para a aposentadoria. Isso ocorre porque normalmente você pode investir uma parte de seu saldo HSA em fundos mútuos, ações e outros ativos. E aqui está o problema: você não será tributado sobre seus ganhos de investimento!
Ao contrário das contribuições feitas contas de poupança flexíveis, um saldo do HSA transita de ano para ano e nunca expira, o que significa que você pode acumular um grande saldo e usá-lo para pagar os cuidados médicos de que poderá precisar na aposentadoria.
Como um indivíduo de alto patrimônio líquido, você deve considerar fazer a contribuição máxima para um HSA, se tiver acesso a um. Em 2022, o IRS permite que indivíduos contribuam com até $ 3,650 ($ 7,300 para famílias).
Mas suas necessidades de cuidados pessoais na aposentadoria podem ir além dos cuidados de saúde tradicionais. A análise do EBRI não teve em conta cuidado a longo prazo, como serviços de dona de casa e auxiliares de saúde domiciliar. O Medicare geralmente não cobre esses serviços, que podem ser caros e consumir severamente suas economias de aposentadoria. Por exemplo, o custo médio nacional dos serviços de dona de casa em 2021 foi de US$ 4,957 por mês, enquanto o custo médio mensal de uma casa de repouso foi de US$ 4,500, de acordo com a Genworth. Enquanto isso, o custo mensal de um quarto particular em uma casa de repouso ultrapassou US$ 9,000.
A boa notícia é que nem todo mundo vai precisar desse tipo de cuidado. Os dados do CRR indicam que cerca de 17% dos aposentados não precisarão de nenhum cuidado de longo prazo. No entanto, o outro lado é que aproximadamente um quarto dos aposentados terá necessidades graves, com as pessoas restantes precisando de cuidados mínimos ou moderados.
Seguro de cuidados de longa duração pode ajudar a atenuar o golpe financeiro que essas despesas importantes podem causar aos aposentados. Então, novamente, você pode absorver o custo dos cuidados de longo prazo sem seguro, dependendo do seu nível de riqueza.
Minimize sua responsabilidade fiscal
Otimizar sua estratégia fiscal é um elemento importante de um plano de aposentadoria eficaz e pode incluir tudo, desde atrasar suas retiradas 401 (k) até mudar para um estado mais favorável aos impostos. Minimizar sua responsabilidade fiscal significa ter mais dinheiro para gastar na aposentadoria ou deixar para seus entes queridos.
Uma estratégia para fazer isso é converter seu IRA tradicional em uma conta Roth. Enquanto 401(k)s e IRAs tradicionais estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas (RMDs), Roth IRAs não são. No entanto, como o IRS proíbe indivíduos que ganham mais de $ 144,000 ($ 214,000 para casais que declaram em conjunto) de contribuir para um Roth IRA em 2022, você precisará converter seu IRA tradicional em uma conta Roth usando um conversão backdoor Roth. Enquanto você vai pagar imposto de renda sobre o dinheiro no ano em que concluir a conversão, a manobra fará com que você não precise começar a sacar o dinheiro aos 72 anos com RMDs. Como resultado, seu dinheiro pode ficar investido pelo tempo que você quiser. Na verdade, você pode simplesmente passar a conta aos beneficiários como parte de seu patrimônio.
No entanto, deve-se notar que a conversão secreta de Roth foi recentemente alvo dos planos legislativos dos democratas. Plano Build Back Better do presidente Joe Biden procurou colmatar esta lacuna legal, mas o enorme projeto de lei de gastos de US $ 1.75 trilhão parou no Congresso. É possível que o plano e a disposição que encerra as conversões de backdoor Roth possam ser ressuscitados em algum momento.
Para um aposentado com um IRA tradicional ou 401(k), um distribuição de caridade qualificada (QCD) pode ser uma maneira particularmente eficaz de evitar o pagamento de impostos sobre seus RMDs. Em vez de fazer as retiradas anuais exigidas de seu IRA, você pode doar o dinheiro para organizações de caridade usando um QCD. Isso pode ser especialmente útil para aposentados que já fazem doações de caridade. Em vez de doar dinheiro que já foi tributado, um QCD permite que você envie dólares antes dos impostos para uma instituição de caridade qualificada enquanto cumpre suas obrigações de RMD. No entanto, deve-se observar que os QCDs não estão disponíveis nos planos 401(k) e 403(b). Você precisará transferir ativos dessas contas para um IRA tradicional para concluir um QCD.
Para indivíduos com alto patrimônio líquido que vivem em áreas com altos impostos, considere a mudança para um estado que não tributa a renda. A Flórida, por exemplo, é um paraíso para os aposentados, pois não tributa salários, renda de aposentadoria ou seguridade social. Além da Flórida, os seguintes estados não têm imposto de renda estadual, não tributam a renda da aposentadoria ou oferecem deduções fiscais significativas sobre a renda da aposentadoria:
Alasca
Mississipi
Nevada
Dakota do Sul
Wyoming
Criar um Plano Estate
Embora a maior parte do nosso foco tenha sido economizar e preservar dinheiro para a aposentadoria, também é importante considerar o que acontece com seus ativos quando você se for. Isso e onde planejamento imobiliário entra na equação. O planejamento imobiliário é o processo de organizar oficialmente como seus bens e propriedades serão distribuídos após sua morte.
Como um indivíduo de alto patrimônio líquido, sua situação financeira provavelmente exigirá mais do que apenas um testamento padrão. Configurando um trust pode proteger seus ativos dos credores, reduzir o passivo tributário de seu patrimônio e permitir que você coloque restrições ou condições para como seus ativos são repassados aos beneficiários. Uma relação de confiança também pode ajudar seus beneficiários a evitar probate, um procedimento legal pelo qual o testamento de uma pessoa falecida é validado por um tribunal. Esse processo pode ser demorado e os honorários advocatícios exigidos podem prejudicar o patrimônio do falecido.
O tipo de confiança que você escolher estabelecer dependerá de suas necessidades específicas. Por exemplo, um fundo de caridade podem ser criados especificamente para fins de caridade. Um A/B ou ignorar a confiança, por outro lado, permite que um casal divida seus bens entre dois fundos fiduciários e evite impostos imobiliários.
Embora existam muitos tipos diferentes de fundos, todos devem nomear um administrador que supervisionará o fundo para você. Como outorgante (a pessoa que cria o fideicomisso), você também pode atuar como fiduciário se o fideicomisso for revogável. No entanto, se você criar um confiança irrevogável (um que não pode ser alterado depois de criado), você precisará nomear outra pessoa como seu administrador. Todos os fundos também devem nomear os beneficiários, as pessoas que estão na fila para receber bens ou propriedades do fundo.
O processo de criação de uma relação de confiança é geralmente mais complicado do que escrever um simples testamento. Como resultado, trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário ou conselheiro financeiro que se especializou em planejamento imobiliário pode ser útil.
ponto de partida
Planejar a aposentadoria pode ser um processo complicado e extenso. E se você tiver a sorte de ter um alto patrimônio líquido, vai querer gastar ainda mais tempo planejando esse importante período de sua vida. Um plano de aposentadoria de alto patrimônio líquido eficaz inclui calcular as economias necessárias para manter seu estilo de vida, otimizar sua estratégia tributária, planejar cuidados médicos e cuidados de longo prazo, maximizar suas contas de aposentadoria e criar um plano patrimonial que proteja seu ativos.
Dicas de planejamento de aposentadoria
Às vezes, vale a pena ter um profissional ao seu lado. Um consultor financeiro fiduciário pode ajudá-lo a planejar o futuro e agir em seu melhor interesse. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
É importante avaliar seu progresso de tempos em tempos. Calculadora de aposentadoria do SmartAsset pode ajudá-lo a determinar se você está no caminho certo para atingir suas metas de economia, estimando quanto dinheiro você terá quando estiver pronto para se aposentar.
Enquanto anuidades às vezes são difamados por serem complexos e caros, eles podem oferecer um fluxo garantido de renda na aposentadoria e tranquilidade superior. O SECURE Act de 2019 tornou mais fácil para os patrocinadores de 401(k)s e outros planos de aposentadoria oferecer anuidades como investimentos. Isso levou a um fluxo constante de instituições financeiras lançando produtos de anuidade que estão embutidos em 401(k)s.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html