"Estou de salário em salário." Eu ganho $ 350 por ano, mas tenho $ 88 em empréstimos estudantis, $ 170 em empréstimos para carros e uma hipoteca que pago $ 4,500 por mês. Preciso de ajuda profissional?

Questão: Até o final de 2022, terei ganho US$ 350,000 antes dos impostos como único provedor e chefe de família. Este é um ótimo ponto de partida e estou muito ciente de como somos abençoados por estar nesta posição, mas estou sempre olhando para o futuro em como melhorar. Atualmente, tenho US $ 88 mil restantes em empréstimos estudantis (originalmente perto de US $ 150 mil) e muito pouca dívida de cartão de crédito (menos de US $ 2 mil com mais de US $ 25 mil disponíveis). Eu tenho dois empréstimos para automóveis totalizando $ 170 mil para dois veículos elétricos com juros de 5%.

Recentemente, me ofereceram um HELOC de $ 200 a 9%, o que me ajudaria a reduzir alguns dos meus pagamentos mensais e fazer alguns pequenos reparos e melhorias em casa, mas quero tomar as medidas certas. E também me foram apresentadas algumas oportunidades de investimento imobiliário de longo prazo que são propriedades de aluguel fora do estado e atualmente estão trazendo um ROI de 10 a 12%. Mas minha maior preocupação é que, depois de impostos, contribuições 401(k), contas, poupança e hipoteca (US$ 4,500), no papel estou de salário em salário. Eu gostaria de usar este HELOC para consolidar dívidas e também participar de algumas dessas oportunidades de investimento. Sou o primeiro da minha geração a ter uma casa e o primeiro a ganhar tanto anualmente e não quero estragar tudo. Como, especificamente, um consultor financeiro pode me ajudar? (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Você tem algumas perguntas para resolver aqui, então vamos uma por uma. O primeiro é o HELOC. Sim, os HELOCs podem ser uma boa maneira de consolidar dívidas, mas a taxa que está sendo oferecida não é favorável, pois as taxas médias de HELOC são um pouco mais de 6%. “Eu perguntaria se 9% é a melhor taxa que você pode obter, porque parece um pouco alta”, diz Chris Chen, planejador financeiro certificado da Insight Financial Strategists. Além disso, “Gostaria que você considerasse o impacto potencial que nossa política do Fed e a inflação estão tendo nas taxas de juros, já que os HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis ​​e estamos em um ambiente com taxas crescentes. Você pode começar com 9% e terminar significativamente mais alto”, diz Chen. 

Além disso, seus empréstimos estudantis, empréstimos para carros e hipotecas são provavelmente inferiores a 9%, portanto, não é provável que a consolidação por meio de um HELOC economize dinheiro. “Você pode querer começar em algum lugar diferente, como o método bola de neve, onde você se concentra em um empréstimo, geralmente o menor, e direciona todos os seus recursos para pagar esse empréstimo enquanto mantém os pagamentos dos outros”, diz Chen. Esse método pode funcionar para acabar com seus empréstimos estudantis e talvez um de seus empréstimos para carros, para começar. 

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Quanto a esses investimentos imobiliários, o que você realmente sabe sobre esses retornos? “Com relação aos investimentos imobiliários, presumo que o ROI de 10% a 12% de que você fala seja a receita que você obteria com o investimento. Se sim, isso é muito alto e, muitas vezes, quando você obtém um retorno significativamente maior do que o normal, há outra coisa que torna o investimento menos desejável. Tenha cuidado”, diz Chen. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

O planejador financeiro certificado Kaleb Paddock diz que você pode realmente querer trabalhar com um coach financeiro antes de trabalhar com um consultor financeiro. Enquanto um consultor financeiro auxilia no desenvolvimento de estratégias de investimento e planos financeiros de longo prazo, um coach financeiro oferece uma experiência mais educacional e se concentra em metas de curto prazo para gerenciamento de dinheiro. “Um coach de dinheiro o ajudará a pagar todas as suas dívidas, maximizar seu fluxo de caixa e ajudá-lo a criar sistemas e processos para direcionar seu dinheiro de forma proativa”, diz Paddock. 

Embora ter uma renda alta seja ótimo, existe um conceito chamado Lei de Parkinson, que afirma essencialmente que seus gastos sempre aumentarão para atender à sua renda, não importa o quanto essa renda aumente, explica Paddock. “Trabalhar com um coach financeiro irá ajudá-lo a derrotar a Lei de Parkinson, eliminar suas dívidas e, então, permitir que você supercarregue seus investimentos e planejamento de vida com um consultor financeiro”, diz Paddock.

Um consultor financeiro também pode ajudar, e Danielle Harrison, planejadora financeira certificada da Harrison Financial Planning, diz para procurar alguém que faça um planejamento financeiro abrangente e possa ajudá-lo a criar um plano mais holístico para seu dinheiro. “Eles podem auxiliá-lo na criação de metas de curto e longo prazo e, em seguida, auxiliá-lo fornecendo orientação sobre as decisões financeiras e as oportunidades apresentadas”, diz Harrison.

Um consultor financeiro também o ajudaria a adotar uma abordagem de longo prazo para o seu dinheiro e a criar um plano de gastos em que você não sinta que está vivendo de salário em salário com um salário de US $ 350,000. “Todo mundo tem pontos cegos quando se trata de suas finanças, então encontrar um parceiro financeiro competente pode ser inestimável”, diz Harrison. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

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*Perguntas editadas para brevidade e clareza.