Estou pagando 1% ao meu consultor, mas 'as únicas comunicações que recebo são faturas'. Então, quero recuperar o controle exclusivo de minhas contas – sem precisar falar com ele sobre isso. Isso é possível?

Questão: Há oito anos contratei um consultor financeiro porque as rodadas de demissões no trabalho estavam chegando com mais regularidade e eu queria saber se minhas economias eram suficientes para me aposentar. O consultor financeiro começou a gerenciar algumas das minhas contas por uma taxa de 1%. Isso tem sido uma quantia significativa por ano, mas o consultor me ajudou a me preparar e navegar pela aposentadoria, uma mudança pelo país e comprar uma casa nova / vender a antiga, então fiquei feliz na maior parte. Mas minha orientadora original se aposentou e fui designado para uma nova pessoa, que nunca me procurou por e-mail ou telefone para se apresentar ou saber qualquer coisa sobre mim. As únicas comunicações que recebo são as faturas trimestrais das taxas e o e-mail da recepcionista para agendar uma reunião. (Procurando um novo conselheiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Deixei isso continuar durante a pandemia porque realmente não tinha largura de banda mental para lidar com isso, mas agora quero retomar o controle de minhas contas e gerenciá-las eu mesmo - talvez em consulta com um consultor baseado em taxas eventualmente . Na aposentadoria, a taxa do consultor financeiro tem sido minha maior despesa anual, mais do que meus impostos e mais do que meus impostos de propriedade em uma área muito cara e não sinto mais que vale a pena pagar uma taxa tão grande. 

Liguei para a empresa financeira que abriga minhas contas algumas vezes para perguntar como posso obter o controle exclusivo sobre as contas gerenciadas profissionalmente, mas não consigo encontrar ninguém que possa me dizer como fazer isso. Eles parecem perplexos e dizem que não sabem o que quero dizer com uma “conta gerenciada profissionalmente”, embora seja assim que eles são identificados em meus registros. Estou usando a terminologia errada? Parece que deve ser uma questão simples, como preencher um formulário para cada conta, porque é assim que configuramos para ser gerenciado em primeiro lugar, mas não consigo encontrar o formulário certo. Eu gostaria de evitar ligar para o consultor financeiro e pedir-lhes para fazer isso, se possível. Alguma ideia sobre a melhor forma de proceder?

Tem alguma dúvida sobre como trabalhar com seu consultor financeiro ou sobre como contratar um novo? E-mail [email protegido].

Responda: Em primeiro lugar, vamos ajudá-lo a ter essas contas financeiras de volta ao seu controle exclusivo - e depois descobriremos como encontrar um novo consultor financeiro, se você quiser. Quando você deseja encerrar seu relacionamento com a empresa financeira que mantém suas contas, a linguagem que você deve usar é que deseja remover a autoridade de negociação do consultor e transferir sua conta da plataforma do consultor institucional para uma conta de varejo autodirigida, diz o planejador financeiro Joe Favorito da Landmark Wealth Management. Basicamente, uma plataforma de consultor institucional é apenas a plataforma de negociação à qual consultores de investimentos registrados como Charles Schwab & Co, TD Ameritrade e Fidelity têm acesso. Uma conta de varejo autodirigida dá ao investidor a capacidade de negociar ações, fundos mútuos e ETFs por conta própria. Para ter certeza de que você está preparado ao solicitar a mudança, tenha os números de sua conta, o nome da empresa e o nome do consultor prontamente disponíveis quando ligar. 

Muitas vezes, existem contratos de gestão que especificam exatamente como encerrar seu relacionamento com seu consultor, portanto, os especialistas recomendam consultar qualquer papelada que você possa ter assinado inicialmente. Antes de fazer a troca, você também pode solicitar cópias de suas declarações ou qualquer outra documentação relacionada à transação que seu consultor atual possa ter. Além disso, você não precisa ter uma longa conversa de separação - não há muitas amarras em um relacionamento como esse, e desde que você não tenha perguntas ou preocupações urgentes para seu conselheiro atual, você pode passar a controlar sua conta autodirigida sem olhar para trás.

“Eu encontraria outra instituição que fosse clara sobre seus objetivos e então instituiria a papelada de transferência para mover os ativos para sua nova conta. Certifique-se de que ele vá de uma instituição para outra para que você não tome posse do dinheiro, [porque] se o fizer, isso pode se tornar um evento tributável e causar algumas etapas extras para iniciar uma rolagem de 60 dias com seus impostos, ” diz o planejador financeiro certificado Don Grant da Fortis Advisors. E certifique-se de que a instituição financeira onde seus fundos estão atualmente “liquida as posições antes de enviar o dinheiro para a nova conta, caso contrário você pode precisar pagar taxas para liquidar uma vez na nova instituição”, diz Grant. Desconfie de taxas de transferência que podem acompanhar sua mudança e quaisquer implicações fiscais, como ter que pagar ganhos de capital em transferências em dinheiro ou implicações fiscais que surgem ao transferir contas de aposentadoria.

O próximo passo é descobrir se você deseja ou não usar um consultor para ajudar a gerenciar essas contas. (Procurando um novo conselheiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.) “Se isso faz sentido ou não, depende de sua capacidade de resolver questões [financeiras] por conta própria”, diz Favorito. Mas uma coisa é clara: seu conselheiro atual não está atendendo às suas necessidades. “Há uma infinidade de consultores financeiros independentes que oferecem não apenas serviços mais envolventes e abrangentes, mas também estruturas de taxas alternativas”, diz o planejador financeiro certificado Kevin Cheeks da ImpactFi – que diz que recursos como NAPFA, XY Planning Network ou Fee-Only Rede pode valer a pena olhar. 

E, em vez do modelo de porcentagem de ativos sob gerenciamento que você estava usando, talvez você queira tentar outra coisa. Cody Garrett, planejador financeiro certificado da Measure Twice Financial, explica que alguns consultores fornecem um planejamento abrangente sem gerenciar nenhum investimento do cliente. “Este modelo de serviço e terminologia é apenas para aconselhamento e parece ser o ajuste perfeito para suas expectativas. Embora um planejador apenas de aconselhamento não gerencie os investimentos do cliente, ele fornece conselhos de investimento específicos para ajudá-lo a gerenciar suas próprias contas”, diz Garrett. Veja quanto pode custar o aconselhamento por hora e por plano Você.