Estou aposentado com cerca de $ 1 milhão investido. Pagar 1% ao meu consultor me custaria US $ 10 mil por ano - não, obrigado. Prefiro pagar a alguém por hora para ajudar algumas vezes por ano. Isso é razoável?

Questão: Eu tenho cerca de um milhão de dólares em ações e ETFs, sem contar um pequeno IRA e um pequeno 401 (k). Minhas participações estão todas em uma conta de corretagem em uma das principais corretoras. Recebo conselhos gerais e sobre ações deles, que geralmente não sigo porque sou um investidor aposentado de longo prazo focado em renda e preservação de capital com talvez 20% das participações em ações de “crescimento”.

O que estou procurando é um consultor que revise minha participação duas vezes por ano e me dê alguns conselhos específicos. Eu insistiria em um pagamento anual único alinhado com uma taxa horária que eu pagaria a um advogado ou a outros profissionais, em vez de 1% ao ano, que é $ 10,000 em uma conta de um milhão de dólares. Este é um pedido razoável e onde devo procurar alguém que se encaixe no projeto? (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Responda: Seu pedido é absolutamente razoável. Embora o 1% dos ativos sob taxa de administração tenha se tornado a norma no setor financeiro, a) nem sempre é o melhor interesse dos clientes e b) muitos consultores cobram de maneiras que podem fazer mais sentido para você. Vamos explorar esses dois pontos.

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Em primeiro lugar, a taxa de 1% pode criar algumas tensões. “Manter intacta a conta de aposentadoria do empregador pode beneficiar o cliente, mas reduzir os honorários do consultor. Mesmo os consultores que cobram apenas taxas e atuam como fiduciários têm conflitos de interesse em potencial, pois sua única fonte de renda é a taxa de administração de investimentos”, diz Jason Co, do Co Planning Group.

Além do mais, a taxa de 1% faz sentido em algumas situações e não em outras, que detalhamos nesta peça do MarketWatch Picks SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Na última década, o setor de serviços financeiros evoluiu para oferecer suporte a modelos de negócios alternativos que priorizam o interesse do cliente. “Existe agora uma variedade de estruturas de taxas disponíveis para os clientes, incluindo taxas únicas de revisão abrangente, cobrança por hora e taxas anuais fixas para gerenciamento de investimentos e planejamento financeiro. Pode valer a pena procurar um consultor financeiro de taxa fixa, que forneça gerenciamento de investimento contínuo que corresponda aos seus requisitos de planejamento financeiro”, diz Co.

Embora possa ser mais difícil encontrar um consultor trabalhando por hora ou por projeto, está longe de ser impossível. Os profissionais sugerem consultar alguns dos consultores listados na National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network ou XY Planning Network. Embora a XY Planning Network se concentre principalmente na geração do milênio, ela também apresenta consultores especializados em ajudar os baby boomers.

Alguns profissionais dizem que você pode até procurar um consultor que cobre uma taxa fixa ou um custo pré-projeto. De fato, a planejadora financeira certificada Julia Lilly, da Ryerson Financial, diz que um consultor de taxa fixa e apenas para aconselhamento é uma excelente opção para alguém na sua situação. “Esse modelo é uma maneira econômica de receber orientação sobre sua situação financeira específica, evitando as despesas mais altas associadas a consultores que cobram com base no valor dos ativos sob gestão (AUM)”, diz Lilly. (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Os consultores de taxa fixa descrevem o custo total de um contrato antecipadamente, para que você não tenha surpresas sobre o custo real do seu plano financeiro. Dependendo de onde você está localizado e do nível de experiência do seu consultor, você pode esperar pagar entre $ 2,000 e $ 10,000 anualmente. “Para mim, cobramos $ 5,000 anualmente, faturados trimestralmente em atraso, o que inclui planejamento financeiro completo, mas sem gerenciamento de dinheiro, reuniões e e-mails ilimitados”, diz Lauren Lindsay, planejadora financeira certificada da Beacon Financial Planning em Houston. Enquanto isso, a planejadora financeira certificada Elyse Foster, da Harbor Wealth Management, diz que você deve pagar entre US$ 4,000 e US$ 5,000 por um compromisso apenas de planejamento. “Um valor fixo geralmente faz mais sentido do que por hora, pois por hora pode ficar caro”, diz Foster.

Quanto à forma como funcionam, as taxas fixas funcionam como um retentor anual pago mensalmente, trimestralmente ou anualmente. “Muitas vezes há um aumento anual aplicado a uma conta para aumento dos custos da inflação ao longo do tempo, geralmente de 2% a 3%. Uma carteira de US$ 1 milhão com uma taxa de crescimento de 6%, uma taxa de US$ 7,500 paga de fora do saldo da carteira com um aumento anual de 2% custará US$ 91,265 ao longo de 10 anos, enquanto uma estrutura AUM de 1% custaria US$ 158,699 no mesmo período. período”, diz Russell. Essa é uma diferença de $ 67,434 e, em um período de 20 anos, esse número aumenta para $ 234,629. 

Perguntas editadas para brevidade e clareza.

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