Estou me aposentando, o que faço com meu 401(k)? Você tem 4 opções, mas apenas 3 são boas.

• Permaneça no plano do seu empregador e apenas deixe o dinheiro crescer até que você tenha que começar a tomar o distribuições mínimas exigidas (RMD).

• Permaneça no plano do seu empregador enquanto aceita pagamentos parcelados. 

• Transfira os ativos para um IRA em uma instituição de sua escolha.

• Pegue o saldo da conta em dinheiro e pague impostos sobre a distribuição para gastá-lo ou transformá-lo em um Roth IRA. 

A boa notícia, segundo pesquisa recente da Vanguard, é que a maioria das pessoas que se deparou com essa decisão ao longo de 10 anos, de 2011 a 2021, conseguiu preservar seus dólares de aposentadoria. Sete em cada 10 mantiveram seus ativos em um ambiente de impostos diferidos e 90% do dinheiro permaneceram investidos e, presumivelmente, cresceram um pouco. Os saldos médios variaram de US$ 239,300 a US$ 418,900.

“Cada vez mais investidores estão no caminho certo para ter uma boa experiência com acumulações. Estamos vendo melhorias”, diz Matt Brancato, diretor de clientes da Vanguard Institutional. 

Mas, acrescenta Brancato, “a média não fala sobre a experiência individual”.

E para isso, você tem que olhar para algumas das notícias menos boas, que é que a Vanguard descobriu que 30% sacaram suas economias aos 60 anos ou mais, a maioria com saldos menores. O valor médio dessas contas era de $ 39,700. Alguns provavelmente simplesmente economizaram menos e alguns estavam no plano da empresa há pouco tempo, portanto não acumularam uma grande quantia.

O perigo de sacar

Sacar um pequeno saldo pode parecer irrelevante para você no momento. A conta pode ser uma das muitas que você tem, e a carga tributária pode não parecer muito para você suportar. Ou você pode estar pretendendo pagar o imposto de renda devido na distribuição e rolar o dinheiro em um Roth IRA em uma conversão. Ou o dinheiro pode ser atraente - e então acabou. 

“Antes de tudo, 'pequeno' é um termo relativo”, diz Brancato. “O valor em dólares tem que ser proporcional à intenção. É uma decisão altamente individualizada.” 

Um passo importante se você está pensando em sacar é considerar como o valor envolvido pode crescer com o tempo e aumentar sua renda de aposentadoria mais tarde. Se o seu saldo é de $ 39,700 agora e você acha que não é muito, pode ser de $ 78,000 em 10 anos, se crescer 7%. 

At Ascenso, outra grande administradora de planos de aposentadoria, eles exibem esses números para as pessoas quando tomam uma decisão que afetaria suas economias para a aposentadoria, como reduzir sua contribuição para o 401(k). “Fornecemos uma estimativa muito rápida para conectar os pontos entre o que parece ser uma pequena quantia e uma quantia muito maior de dinheiro que você abriria mão na aposentadoria como resultado”, diz David Musto, CEO da Ascensus. Depois de ver essas informações, “30% das pessoas acabam optando por não reduzir o 401(k)”, acrescenta. 

Esse mesmo tipo de informação também pode ajudar as pessoas a tomar uma decisão entre permanecer em seu plano de trabalho depois de se aposentar ou transferir o dinheiro para um IRA de rolagem. Embora a maioria acabe transferindo dinheiro para sua própria conta em cinco anos, o estudo da Vanguard mostra que os números estão aumentando para aqueles que permanecem em seu plano de trabalho mesmo depois de se aposentarem. 

Brancato vê o impulsionador disso como design de plano flexível, consultoria e ferramentas de bem-estar financeiro que podem fazer parte de um pacote de empregador. Se você quiser aproveitar seu dinheiro antes de fazer RMDs, por exemplo, seu plano teria que permitir, e a Vanguard observa que o número de planos que oferecem isso quase dobrou nos últimos cinco anos. 

“É cada vez mais favorável aos aposentados”, diz Brancato. 

Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].