Estou preocupado com os custos de saúde durante a aposentadoria. O que preciso saber?

A saúde é um dos maiores custos que você enfrentará na aposentadoria. Na verdade, segundo muitas estimativas, é o maior custo individual para os aposentados. A estudo representativo da Fidelity descobriu que um casal de 65 anos em 2022 precisará de mais de $ 315,000 para cobrir suas despesas de saúde durante a aposentadoria. Isso é depois dos impostos, portanto, se você planeja retirar esse dinheiro de um 401 (k) ou outra conta tributável, provavelmente significará cerca de $ 362,000 em economia geral. Com tanto dinheiro em jogo, planejar seus custos de saúde na aposentadoria é essencial. Para ajudar a planejar como você pagará pelos cuidados de saúde na aposentadoria, considere trabalhando com um consultor financeiro.

Como os custos mudarão

Com o planejamento da aposentadoria, quando se trata de custos de saúde, o tempo está e não está do seu lado.

A boa notícia é que os custos com saúde tendem a crescer mais tarde na vida. Para a maioria dos aposentados, isso significa que a maior parte de seus gastos virá mais tarde na aposentadoria, o que lhe dá anos adicionais para economizar. Na ausência de circunstâncias individuais, geralmente você pode planejar uma década extra para permitir que suas economias médicas cresçam antes que os custos realmente comecem a acelerar. Isso significa que você não precisa necessariamente de todos os US $ 362,000 aos 65 anos, embora já deva estar no caminho certo.

A má notícia é que os custos com saúde estão crescendo rapidamente em geral, às vezes até 5% ao ano. Esta é uma notícia particularmente ruim se você for jovem. Para pessoas de 20, 30 e até 40 anos que estão economizando para a aposentadoria, é quase certo que seus números serão muito maiores quando você chegar aos 60 e 70 anos. Prepare-se para isso, porque se você planeja financiar uma aposentadoria em 2062 com base nos números de 2022, terá uma surpresa difícil.

Noções básicas do Medicare

Para a maioria dos aposentados, seu maior patrimônio será o programa Medicare. Isso torna importante entender como esse programa funciona e como ele pode beneficiá-lo.

Especificamente, conforme você se aproxima e entra na aposentadoria, é importante entender o que Medicar cobre e não cobre. Por exemplo, o Medicare Parte B cobre muito do que consideramos medicina padrão, como idas ao médico, dispositivos médicos e cuidados semelhantes. Embora os prêmios e custos associados tenham aumentado para todos os serviços do Medicare, a Parte B foi particularmente mais caro. Como você espera passar mais tempo no consultório médico, deve incluir isso em seus gastos.

Ou considere as necessidades de cuidados de longo prazo. O Medicare raramente cobre cuidados de longo prazo, como instalações de vida assistida. Se você ou seu médico acham que você pode, eventualmente, precisar desse tipo de serviço, é importante começar a economizar agora. Você mesmo precisará cobrir essas despesas, por isso é aconselhável ter as economias bem encaminhadas.

Noções básicas de seguro individual

Como corolário para entender o Medicare, é importante saber se você precisará de um seguro privado para complementar o plano do governo. Muitos, se não a maioria, dos aposentados contam com o Medicare como sua única forma de seguro saúde. No entanto, se suas necessidades excederem significativamente o que o programa Medicare oferece, você pode precisar de um plano de seguro de saúde privado para complementar essa cobertura. Isso é algo para começar a estudar cedo, porque quanto antes você se matricular, melhor.

Ao entrar na aposentadoria, comece a conversar com seu médico sobre suas prováveis necessidades de longo prazo. Freqüentemente, seu médico pode ver sinais de alerta precoce para condições que não surgirão até mais tarde na vida, permitindo que você comece a planejar essas necessidades hoje. Se você vai precisar de um seguro complementar, é bom começar a procurá-lo com antecedência.

Vantagens do HSA

Um HSA, ou “Conta de poupança de saúde," é um formulário de conta de poupança com vantagens fiscais que se concentra em gastos com saúde.

Funciona muito como um 401 (k) fundiu-se com um Roth IRA. Seu HSA é uma carteira de investimentos. Você pode fazer contribuições para esta carteira isenta de impostos até um limite anual definido pelo IRS. Você pode fazer saques dessa conta que também são isentos de impostos, desde que gaste esse dinheiro em despesas médicas e de saúde.

Uma conta de poupança de saúde pode ser um veículo de poupança fantástico para gastos com saúde. O problema é que o acesso a eles é extremamente limitado. Para se qualificar para um HSA, você precisa estar inscrito em um plano de seguro saúde de alta franquia qualificado. Isso coloca as contas HSA fora do alcance dos aposentados atuais, que são elegíveis para o Medicare. Ele também cria um catch-22 para a maioria dos outros poupadores. Embora um HSA seja uma excelente maneira de economizar dinheiro para despesas médicas, um plano de alta franquia geralmente é uma má ideia para todos, exceto para os particularmente jovens e saudáveis.

Se você tem 25 anos e tem a opção, inscreva-se em um plano de alta franquia e guarde algum dinheiro para o futuro. Para todos os outros, se você tiver a opção de se inscrever em um plano de seguro melhor, deverá fazê-lo. Em seguida, economize dinheiro para custos de saúde em um portfólio padrão com impostos completos.

Crie uma conta dedicada

Quer você possa ou não acessar um HSA, você ainda pode criar um portfólio de assistência médica dedicado.

O IRS oferece várias opções diferentes para investir em aposentadoria, desde IRAs e 401(k)s até o relativamente raramente conhecido Roth 401(k). Exatamente para quais contas você se qualifica variam de acordo com seu status de emprego. Mas se você abrir uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais ou apenas um portfólio específico, ainda poderá criar um pool dedicado de fundos de assistência médica.

Ao separar suas carteiras de renda de suas carteiras médicas, você pode evitar a sobreposição dos dois fundos. Você pode olhar para uma seção de suas finanças e planejar especificamente quanto custará a vida diária. Esta é a carteira da qual você sacará todos os meses para substituir sua renda quando parar de trabalhar. Em seguida, você pode examinar outra seção de suas finanças e planejar especificamente quanto custará a assistência médica. Ao manter os dois separados, você pode rastrear cada pool específico de poupança e evitar o risco de superestimar seus próprios fundos.

Planeje para ajustar seus gastos

Este é, infelizmente, o outro lado do planejamento de custos de saúde em aposentadoria. É sempre bom reservar despesas de estilo de vida que você pode cortar quando necessário. A assistência médica é uma forma única de gastar, pois você tem muito pouca flexibilidade para definir seu próprio orçamento. A biologia não negocia então, em algum momento, esses custos vão se tornar necessários. Embora você possa evitar alguns tratamentos de qualidade de vida, eventualmente precisará de certos procedimentos e medicamentos e isso significa que precisará gastar esse dinheiro.

Idealmente, você terá dinheiro mais do que suficiente em mãos para gastos com saúde. Mas, caso suas economias sejam insuficientes ou você seja atingido por uma despesa inesperada, vale a pena planejar como você pode fazer cortes em outro lugar. Se tudo correr bem, isso será um pouco de planejamento desperdiçado. Caso contrário, pelo menos você não ficará lutando diante de uma conta íngreme.

Concluindo!

A saúde é o maior custo individual para muitos aposentados. É aconselhável começar a planejar essa parte do seu orçamento com antecedência, antes de se aposentar. Depois de começar sua aposentadoria, é uma boa ideia continuar monitorando essa parte de suas economias.

Dicas de saúde

Vamos continuar falando sobre o Medicare. Este é um dos programas mais populares, mas também os mais complicados, que o governo oferece. Mas se você quiser planejar gastos com saúde na aposentadoria, é essencial entender o Medicare de trás para frente.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar como pagará pelos cuidados de saúde na aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. do SmartAsset ferramenta gratuita combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

O posto Custo da Saúde na Aposentadoria apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.

Fonte: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html