Investir pode ajudá-lo a combater suas dívidas

Principais lições

• De acordo com dados do Federal Reserve de Nova York, os consumidores terminaram 2021 com uma dívida recorde de US$ 15.6 trilhões
• A família média agora deve $ 155,622, incluindo saldos de hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis
• Os saldos de hipotecas compuseram a maior parcela, subindo US$ 890 bilhões no ano e US$ 258 bilhões no último trimestre

A inflação dos EUA atingiu 8.5% em Março, marcando um novo recorde que se estende por pelo menos quatro décadas. Os aumentos de preços nos setores de energia, alimentação e habitação contribuíram fortemente para o aumento, com a gasolina subindo 19.8%.

E, no entanto, a renda familiar média caiu 3% nos últimos dois anos, deixando muitos americanos lutando para conciliar seus talões de cheques.

Em outras palavras, à medida que os preços continuam subindo, o mesmo acontece com a dívida média nos Estados Unidos. Vamos dar uma olhada.

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Examinando a dívida média na América

De acordo com os dados mais recentes do Reserva Federal de Nova York, a família média agora deve US$ 155,622 em dívidas. Esse número inclui saldos de hipotecas, segundas hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e outras dívidas diversas. Trata-se de um aumento substancial em relação ao Dívida média de $ 90,460 relatado pela CNBC apenas sete meses atrás.

Ao todo, a dívida das famílias nos Estados Unidos agora chega a US$ 15.6 trilhões. Mais de US$ 1 trilhão dessa dívida se acumulou ao longo de 2021. Na verdade, apenas os últimos três meses adicionaram US$ 333 bilhões ao saldo nacional – o maior aumento trimestral desde 2007.

Quebrando a dívida da América

O Federal Reserve de Nova York observa que as hipotecas ainda constituem o maior componente das dívidas da maioria das famílias. Os saldos de hipotecas aumentaram em US$ 890 bilhões ao longo de 2021, à medida que os consumidores migraram para o mercado imobiliário em meio a baixas taxas de juros. O último trimestre viu os saldos de hipotecas dispararem em US$ 258 bilhões, estimulados por rumores de aumentos de taxas iminentes.

Enquanto isso, novos empréstimos para automóveis aumentaram as dívidas dos consumidores em US$ 181 bilhões no quarto trimestre, refletindo um aumento de US$ 15 bilhões. (Embora o aumento repentino se deva provavelmente a empréstimos mais caros, não a mais empréstimos, graças a inflação automática descontrolada.)

E quando se trata de cartões de crédito, os números ficam interessantes. UMA Estudo do WalletHub descobriram que os americanos conseguiram pagar um recorde de US$ 83 bilhões em dívidas de cartão de crédito durante 2020, graças a pagamentos de estímulo em todo o país e redução da atividade econômica. Mas as dívidas médias de cartão de crédito estão aumentando novamente, com os consumidores adicionando chocantes US$ 74.1 bilhões aos seus saldos apenas no quarto trimestre. Ao todo, os saldos dos cartões de crédito das famílias ficam pouco abaixo de US$ 4.

Olhando para novas dívidas em 2022

É claro que dados “recentes” não significam necessariamente “novos”. Estamos atualmente com quatro meses de 2022 – e no ambiente inflacionário mais quente em 40 anos, os consumidores não pararam de acumular dívidas. Só em fevereiro as dívidas dos consumidores saltaram quase US $ 42 bilhões.

Mas é difícil culpar os consumidores pelo repentino aumento nos gastos. (E, de fato, não.) Graças à invasão da Ucrânia pela Rússia no final de fevereiro, os mercados globais de energia explodiram astronomicamente em apenas algumas semanas. Sem mencionar que o Federal Reserve dos EUA instituiu o primeiro de vários aumentos de juros planejados na tentativa de esfriar uma economia descontrolada.

Jogando a crise da dívida estudantil na mistura

Nós em grande parte patinamos sobre as dívidas de empréstimos estudantis acima – e por um motivo. Excepcionalmente, os empréstimos estudantis foram a única categoria de dívida a diminuir no último trimestre de 2021, caindo US$ 8 bilhões do saldo nacional.

Isso não quer dizer que a crise da dívida estudantil acabou; em vez disso, está longe disso. Os americanos ainda devem US$ 1.6 trilhão em empréstimos federais para estudantes, mais do que o que é devido em qualquer outra dívida (exceto hipotecas). Esses números subiram em uma curva exponencial nas últimas décadas, impulsionados por:

• Salários estagnados
• Um custo de vida cada vez maior
• Aumento de mensalidades e taxas astronômicas
• Um mercado de empregadores que complica encontrar empregos de qualidade após a graduação

Para aliviar o fardo, o presidente Joe Biden estendeu mais uma vez o adiamento de empréstimos estudantis federais e o congelamento de juros, desta vez até 31 de agosto. , não há indicação de que acontecerá tão cedo.

Como lidar com dívidas crescentes

Por todos os nossos desejos e vontades, os impactos da pandemia ecoarão nos próximos anos. Embora recebamos em grande parte algumas dessas mudanças (olá, trabalho em casa), a crescente dívida média na América não está entre elas. Se você assumiu mais dívidas do que se sente confortável – ou, francamente, qualquer dívida – veja como orientar suas finanças de volta aos trilhos.

Revisite seu orçamento

Com a economia continuando a crescer à frente, é hora de dar uma olhada no seu orçamento. Examine suas despesas regulares para ver se você pode cortar a gordura em qualquer lugar, principalmente em categorias de alta inflação. Você pode se mudar para uma habitação mais barata? Reduzir seus custos de energia doméstica? Mudar para o transporte público?

Além disso, com a tolerância de empréstimo estudantil estendida até agosto, você pode aproveitar esse espaço para respirar. Se você tiver dinheiro extra, jogue-o no seu saldo antes que os pagamentos regulares (e os juros) sejam retomados.

Pague mais do que o necessário

Nós entendemos – às vezes, é tudo o que você pode fazer para fazer seu pagamento mensal mínimo. Mas, sempre que possível, você deve pagar mais do que o mínimo em suas dívidas com juros altos, como a fatura do cartão de crédito. Mesmo um pouco mais faz uma grande diferença em seus pagamentos de juros de longo prazo, especialmente se você tiver um saldo regular.

Você também pode estender esse princípio a outros tipos de dívida. Do pagamento da hipoteca à fatura do automóvel, reduzir seu saldo mais rapidamente significa pagar menos juros e liberar sua renda mais cedo. (Mas fique atento às penalidades de pré-pagamento.)

Estabeleça seu fundo de emergência

Para muitos, a pandemia colocou em perspectiva o quão crucial é um fundo de poupança de emergência para qualquer família, independentemente do status socioeconômico. Um fundo de dias chuvosos bem abastecido garante que, quando a vida acontecer, você não precise recorrer a cartões de crédito e empréstimos com juros altos.

Geralmente, os especialistas recomendam economizar pelo menos 3-6 meses de despesas. Mas mesmo $ 500 é um começo melhor do que nada. Na poupança, como no investimento, começar pequeno e progredir leva a benefícios a longo prazo.

Invista para um futuro melhor

Se, após o orçamento para necessidades e dívidas, você tiver um pouco de sobra, é hora de considerar seriamente seu futuro. Nunca há um momento ruim para começar a investir para a aposentadoria, ou mesmo em uma conta de corretagem tributável.

Apenas alguns dólares por mês se estendem muito quando você leva em consideração o tempo e o crescimento dos juros compostos ao longo de anos ou décadas. (Pontos de bônus se você escolher uma conta apoiada por experiência e recomendações de IA para aproveitar ao máximo suas oportunidades de investimento.)

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