IRS pode fechar esta brecha RMD

A maioria dos americanos pelo menos já ouviu falar de um 401 (k) plano, mas existe outro plano de aposentadoria no local de trabalho com vantagens fiscais – o 403(b). Um 403(b) funciona de forma semelhante a um 401(k), mas geralmente está disponível apenas para funcionários do setor público e alguns trabalhadores sem fins lucrativos – incluindo professores, funcionários de universidades e líderes religiosos. Embora, em muitos aspectos, um 403(b) funcione exatamente como um 401(k), até agora, houve uma diferença fundamental na maneira como as distribuições mínimas necessárias funcionam quando um poupador chega à parte de retirada de sua jornada de aposentadoria. Uma nova regra da Receita Federal, no entanto, pode mudar tudo isso e fechar uma brecha em potencial para quem economizou em um 403 (b) durante suas carreiras.

Se você tiver um plano de aposentadoria 403(b), 401(k) ou qualquer outro plano de aposentadoria com vantagens fiscais, considere obter a ajuda de um conselheiro financeiro para garantir que você esteja em conformidade com todas as regras e regulamentos.

403(b) Definição

Um plano 403(b) é um plano de aposentadoria no local de trabalho com impostos diferidos, assim como um plano 401(k). Funciona de forma muito semelhante a um 401(k). Você coloca o dinheiro do seu salário antes que os impostos sejam descontados. Ele vai para sua conta e para um portfólio de investimentos que você selecionar. É permitido crescer ao longo dos anos, esperançosamente ganhando juros e ganhos de capital. Quando você se aposenta, você recebe distribuições de seu plano com base em suas necessidades monetárias e paga impostos sobre o dinheiro – quando é tratado como renda regular pelo governo federal. Alguns estados tributam totalmente a renda de aposentadoria, alguns tributam parcialmente e outros o isentam completamente (e alguns estados não têm imposto de renda, tornando-o um ponto discutível).

A maior diferença entre os dois planos se resume simplesmente a quem os utiliza. Os planos 401(k) tendem a ser para funcionários de empresas privadas, enquanto os planos 403(b) são para funcionários públicos e trabalhadores sem fins lucrativos.

Distribuições Mínimas Necessárias, Definidas

Como observado acima, o dinheiro é colocado em um 403(b) antes de ser tributado. Em seguida, é permitido crescer livre de impostos até que o poupador comece a se retirar na aposentadoria. Para evitar que o dinheiro fique livre de impostos por muito tempo, o governo exige que o dinheiro comece a ser retirado quando o participante do plano completar 72 anos. A retirada exata necessária pode ser determinada usando o gráfico nesta página.

História continua

A falha em retirar a distribuição mínima exigida a cada ano pode resultar em penalidades significativas, por isso é importante estar em dia com o que você precisa retirar a cada ano. Os RMDs se aplicam à maioria das contas com vantagens fiscais, incluindo Você irá, planos 403(b) e planos 401(k). Não se aplicam a Contas de Roth, onde os impostos são pagos antes que o dinheiro seja investido.

Alteração de regra proposta

Atualmente, as regras RMD se aplicam amplamente aos investimentos 403(b) de uma pessoa. Se um poupador tiver vários contratos 403(b), ele pode retirar todo o seu RMD a cada ano de um contrato, potencialmente permitindo que ele mantenha dinheiro no mais lucrativo de seus contratos. A nova regra exigiria que os RMDs fossem retirados de cada contrato que uma pessoa tenha. É assim que os RMDs funcionam para os planos 401(k), portanto, essa nova regra basicamente faria com que os planos 403(b) funcionassem como outros planos com vantagens fiscais.

A regra ainda não está finalizada, e Notas do patrocinador do plano que há muita discussão na indústria sobre o impacto que teria no mundo da aposentadoria de forma mais ampla. O período de comentários sobre a regra vai até 25 de maio.

Concluindo!

Uma nova regra proposta do IRS mudaria a maneira como os RMDs funcionam para os planos 403(b), exigindo que os poupadores recebam um RMD em cada contrato que tenham em sua conta, em vez de apenas um. Essa regra ainda não está definida, mas pode ter grandes impactos tanto para os poupadores quanto para o setor de aposentadoria.

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