É melhor tomar RMD mensalmente ou anualmente?

Após uma certa idade, você deve começar a fazer saques mínimos de suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais. O valor exato dessa distribuição mínima exigida ou RMD é determinado por vários fatores, incluindo sua idade e o valor que você economizou.

O IRS exige que você relate essa distribuição em seus impostos anuais, portanto, isso deve acontecer até o final de cada ano civil. Além disso, porém, você pode estruturar essa retirada com base em seus próprios interesses financeiros. A maioria dos aposentados coleta suas distribuições mínimas exigidas anualmente, trimestralmente ou mensalmente. Desde que você retire o valor mínimo exigido até 31 de dezembro, as implicações fiscais permanecem inalteradas.

Vamos considerar suas opções.

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Qual é a distribuição mínima exigida?

A distribuição mínima necessária é a quantidade de dinheiro que você deve retirar a cada ano de um conta de aposentadoria com vantagem fiscal. Você pode sacar mais do que seu RMD, mas deve sacar pelo menos isso a cada ano. O valor da sua distribuição mínima exigida é determinado pela sua idade e poupança, e os contribuintes podem calculá-lo todos os anos usando o Tabela Uniforme de Vida útil do IRS.

Para quem completou 70 anos em ou após 1º de julho de 2019, as distribuições mínimas obrigatórias começam aos 72 anos. Para todos os aposentados que completaram 70 anos antes de 1º de julho de 2019, as distribuições mínimas obrigatórias começam aos 70 anos e seis meses.

A finalidade de uma distribuição mínima obrigatória é para que o IRS possa eventualmente recolher os impostos que diferiu quando fez contribuições para as suas várias contas de reforma. Aplica-se a contas como 401(k)s, Você irá e quase qualquer outra forma de conta de aposentadoria na qual você não paga impostos. As únicas exceções significativas são Roth IRAs e outras contas situadas de forma semelhante.

Você deve calcular uma distribuição mínima exigida para cada conta de aposentadoria em seu nome. Isso significa que, se você tiver três contas de aposentadoria qualificadas diferentes, deverá calcular a distribuição mínima necessária para todas as três contas. Se você não retirar (e pagar impostos) em uma distribuição mínima exigida, poderá ser tributado em até 50% do valor exigido. (Por exemplo, se você foi obrigado a retirar pelo menos US$ 10,000 e não o fez, poderá enfrentar uma conta de imposto de até US$ 5,000.)

Você pode usar um RMD, no entanto, você achar melhor; o governo só quer garantir que você pague impostos sobre esse dinheiro. A única restrição é que você não pode reinvesti-lo em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal que não seja, em alguns casos, um Roth IRA.

Saques Anuais

Um plano de retirada anual significa que você calcula e retira sua distribuição mínima necessária em um montante fixo cada ano. Esta é uma abordagem perfeitamente aceitável para a contabilidade, uma vez que sua distribuição mínima exigida é definida por uma fórmula pré-determinada. Você o calcula com base no valor de suas contas de aposentadoria em 31 de dezembro do ano anterior e usando a Tabela Uniforme de Tempo de Vida que o IRS libera para as declarações fiscais de cada ano.

Assim, por exemplo, para calcular sua distribuição mínima exigida em 2022, você usaria o valor de suas contas de aposentadoria em 31 de dezembro de 2021 e a Tabela Vitalícia Uniforme aplicável a 2022.

A maioria dos contribuintes que optam por fazer saques anuais o fazem no início ou no final de cada ano fiscal. Esta é uma questão de contabilidade pessoal, pois você pode sacar esse dinheiro a qualquer momento. A única exceção é que, no primeiro ano em que você se qualificar para uma distribuição mínima exigida, você deve começar a fazer esses saques até 1º de abril. Para todos os anos seguintes, o IRS não tem prazo além do final do ano.

Sempre que você optar por retirar suas distribuições mínimas, há prós e contras na abordagem anual. Os benefícios dos saques anuais podem incluir:

Resolução imediata das suas obrigações fiscais. Ao retirar toda a sua distribuição mínima exigida de uma só vez, no início do ano, você acaba com sua obrigação fiscal. Você não precisa se preocupar em esquecer ou cometer um erro durante o resto do ano.
Oportunidades de reinvestimento. Se você tiver outros investimentos fortes, poderá pegar sua distribuição mínima e investir nessas oportunidades mais cedo, com mais tempo para crescimento.
Potencialmente melhor crescimento. Como esta é uma conta com vantagens fiscais, quanto mais cedo você retirar esse dinheiro, mais cedo você pagará impostos sobre ela. Por outro lado, quanto mais tempo você deixá-lo sozinho, mais tempo ele pode crescer livre de impostos. Retirar tudo no final do ano pode significar mais crescimento em sua conta de aposentadoria a longo prazo. Esta é a maior vantagem de fazer saques anuais.

No entanto, também existem algumas desvantagens nos saques anuais. Esses podem incluir:

Impostos estimados potencialmente mais altos. Se você pagar impostos trimestralmente, por exemplo, se possuir um negócio ou gerar Rendimento de emprego por conta propria, você pode aumentar significativamente seus impostos estimados fazendo uma distribuição mínima antecipada.
Interrupção do fluxo de caixa. Algumas pessoas precisam da estrutura de uma renda regular para fins de planejamento financeiro, o que uma retirada de quantia fixa pode atrapalhar.
Potencialmente esquecimento. Se você esperar até o final do ano para fazer sua distribuição mínima, há uma chance de você esquecer de fazê-lo completamente.
Risco de gastar o dinheiro dos impostos. Quando você saca dinheiro de sua conta de aposentadoria, você deve pagar impostos sobre os lucros que essa conta acumulou. Se você fizer seu RMD no início do ano, existe o risco de gastar a parte desse dinheiro que mais tarde precisará para pagar impostos. (Isso depende de como você estrutura sua conta, pois algumas contas de aposentadoria automaticamente reterão impostos em seu nome.)

Saques Mensais/Trimestrais

A outra abordagem comum para as distribuições mínimas exigidas é que os aposentados recebam esse dinheiro todos os meses ou a cada trimestre. Tal como acontece com as distribuições anuais, não há melhor maneira de lidar com esse dinheiro. Alguns aposentados preferem receber uma distribuição de montante fixo a cada ano. Outros preferem uma série de saques mensais menores. Está tudo nas tuas mãos.

Os leitores devem notar que mesmo esta não é a única opção. Você pode fazer distribuições com a frequência que seu portfólio permitir transferências. No entanto, mensalmente é a abordagem comum mais frequente.

Os benefícios de uma abordagem mensal ou trimestral podem incluir:

Gestão do fluxo de caixa. Fazer saques mensais permite que você trate isso como uma renda regular. Muitos aposentados preferem esse estilo de fluxo de caixa em vez de um formato de quantia fixa, pois ajuda nas finanças pessoais e no orçamento. Essa geralmente é a maior vantagem de fazer saques mensais ou trimestrais.
Impostos estimados. Conforme observado em nossa seção sobre saques anuais, se você pagar impostos trimestrais com base em outras receitas, fazer com que sua distribuição mínima exigida chegue em segmentos regulares pode facilitar esses impostos estimados.
Pagamentos de impostos. Se você fizer saques mensais, geralmente é mais fácil fazer com que seu gerente de portfólio deduza automaticamente quaisquer impostos de renda aplicáveis, para que você não precise se preocupar em reservar o dinheiro.

Algumas desvantagens potenciais de uma abordagem mensal ou trimestral podem incluir:

Crescimento reduzido. Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro no lugar, mais ele pode crescer. Se você fizer seus saques ao longo do ano, sua carteira perderá algumas oportunidades de crescimento com base na redução de capital.
Potencial para erro de cálculo. Embora seja menos preocupante se você trabalhar com um profissional, se você retirar seu dinheiro em etapas (em vez de uma quantia única), há mais chances de você calcular mal ou cometer um erro em sua retirada mínima.

Em última análise, isso se resume à escolha que é melhor para suas finanças. Na maioria dos casos, podemos recomendar enquadrar a questão desta forma: Seu dinheiro tem o maior potencial de crescimento se você fizer toda a sua distribuição mínima no final de cada ano civil. No entanto, o orçamento pessoal pode ser mais fácil se você fizer sua distribuição mínima em 12 porções mensais.

Se você fizer sua distribuição mínima no final do ano civil, certifique-se de configurar uma retirada automática. Mesmo profissional corretores pode se distrair no Natal e no Ano Novo, e você não quer descobrir que seu pedido de venda foi retido pelos feriados.

ponto de partida

Você pode obter sua distribuição mínima exigida a qualquer momento, desde que aconteça antes do final do ano. A maioria dos aposentados recebe seu dinheiro de uma só vez no final do ano, para dar mais tempo para crescer livre de impostos. Outros sacam seu dinheiro todo mês, para se fluxo de renda.

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Acertar o RMD é extremamente importante. As implicações fiscais para isso são enormes, com responsabilidade potencial de até 50% do valor total. Então, certifique-se de saber como calcule sua distribuição mínima necessária.

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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html