Planeamento Patrimonial é um dos processos de planejamento financeiro mais difíceis e importantes pelos quais você já passou. É complexo, e quanto maior o seu patrimônio, mais difícil fica. Ao criar seu plano imobiliário, você pode se perguntar se sua apólice de seguro de vida fará parte dele. O seguro de vida pode ser uma forma de saldar dívidas pendentes e encargos financeiros após o seu falecimento. No entanto, muitas pessoas querem que os lucros vão para um ente querido. No final, sua designação de beneficiário determina para onde vão os fundos e como eles irão interagir com seu patrimônio. Considerar trabalhando com um consultor financeiro enquanto você monta seu plano imobiliário.
Entendendo o Seguro de Vida e o Planejamento Sucessório
Quando um indivíduo compra um Apólice de seguro de vida, eles basicamente assinam um contrato com uma companhia de seguros. O segurado que o possui pode então usá-lo para segurar alguém ou a si mesmo. Durante o curso de sua vida, o titular da apólice paga prêmios regulares à empresa. Então, de acordo com o contrato, uma vez que o segurado falece, a empresa paga uma quantia em dinheiro chamada de benefício de morte aos beneficiários da apólice.
Os proprietários da apólice podem, em vez disso, nomear sua propriedade como beneficiário do seguro de vida. Nesse caso, os rendimentos provavelmente pagarão dívidas, como sobras de contas ou empréstimos. Isso também pode acontecer por padrão se o segurado não nomear um beneficiário.
Independentemente de passar para um beneficiário nomeado ou para seu espólio, o produto do seguro pode enfrentar impostos federais sobre o patrimônio. As taxas variam de 18% a 40%, dependendo do seu patrimônio bruto.
Normalmente, se o beneficiário da apólice for o espólio, a seguradora deve pagar diretamente ao tribunal de sucessões. O tribunal primeiro usa esse dinheiro para pagar os custos legais associados, como custas judiciais. Depois, distribui o que sobrar de acordo com o testamento do falecido.
Mas se você comprar uma apólice de seguro de vida e nomear pelo menos um beneficiário que esteja vivo no momento de sua morte, eles receberão o produto da apólice. Esta é uma transferência direta, o que significa que a troca evita totalmente o inventário.
A processo de inventário é algo que você absolutamente deseja que sua família evite. Normalmente, é uma série longa e cara de procedimentos legais que classificam os bens, dívidas e linhas de crédito do falecido. O tribunal usa fundos do espólio para pagar qualquer dívida remanescente após o falecimento. Mas ao nomear um beneficiário, os fundos pertencem exclusivamente ao destinatário nomeado, o que significa que o tribunal e os credores não podem tocá-los.
Planejamento sucessório para apólice de seguro de vida sem beneficiário
Ocasionalmente, podem surgir problemas em relação ao beneficiário. Por exemplo, digamos que o titular da apólice de seguro de vida não designe um em primeiro lugar. Ou, de repente, eles mudam o beneficiário no último minuto. Na última situação, tanto o beneficiário original quanto o provedor de seguros provavelmente contestarão a mudança.
Mas as coisas podem se tornar ainda mais difíceis se não houver um beneficiário designado no momento do falecimento do falecido que esteja vivo. Portanto, se a escolha do beneficiário do falecido também faleceu no momento de sua morte, pode haver algumas resoluções diferentes.
Em alguns casos, o produto da apólice de seguro de vida vai para o herança de sucessões. Lá, o espólio usa os fundos para cobrir quaisquer contas e custos restantes. Outras vezes, o produto do seguro de vida é repassado aos herdeiros vivos do segurado. Os herdeiros são parentes próximos com direito legal aos bens do falecido se eles morreram sem testamento. Ir para os herdeiros legais protege os fundos de credores e dívidas remanescentes na propriedade.
Em última análise, porém, a política de pagamento da seguradora e as leis locais com base na localização da propriedade influenciam para onde vai o dinheiro do seguro.
Nomeando um fundo como seu beneficiário de seguro de vida
Garantir que seus beneficiários sejam bem cuidados é um desafio. Você quer garantir que eles recebam o que precisam e ajudá-los a aproveitar ao máximo seus benefícios futuros. Isso exige que você minimize o eventuais impostos em qualquer coisa que você passar.
Uma solução que as pessoas usam para diminuir o carga tributária em seu pagamento de seguro de vida é nomear um fundo como o beneficiário principal. Em particular, eles usam uma confiança irrevogável. Trusts irrevogáveis são trusts que você, o outorgante, não pode mudar. Somente os beneficiários podem aprovar ou fazer alterações depois que você criar a relação de confiança. Nomeando um confiança irrevogável como o beneficiário permite que você guarde seu dinheiro sem pagar impostos sobre ele. Depois, o beneficiário designado da confiança pode sacar os fundos.
Embora isso signifique que seu beneficiário não receba o dinheiro diretamente, ele preserva o valor. Dessa forma, os fundos não sofrem o impacto dos impostos imobiliários. Mas isso tem um custo. Você não pode tocar, alterar ou pegar emprestado da apólice depois de transferi-la para o fundo.
Como alternativa, você pode usar um trust revogável ou mutável. Isso fornece um pouco mais de flexibilidade, o que pode ser útil se suas circunstâncias mudarem. E ajudam os entes queridos a pular o processo. No entanto, você ainda possui ativos tecnicamente em uma relação de confiança revogável, tornando-os parte de sua propriedade. Assim, uma relação de confiança revogável não permite que você ou seus beneficiários evitem impostos imobiliários. Isso pode não ser um problema para propriedades menores que não se qualificam para o imposto imobiliário.
Você pode nem precisar de uma relação de confiança no final das contas. Se você nomear seu cônjuge como beneficiário da apólice, geralmente não há problema, graças ao dedução conjugal ilimitada. Troca de ativos entre os cônjuges isentos de impostos imobiliários, desde que o cônjuge seja um cidadão dos EUA.
Bottom Line: O seguro de vida faz parte de uma propriedade?
Os segurados de seguro de vida precisam se lembrar de uma coisa vital ao nomear um beneficiário: seja específico. Você não deve deixar nada para adivinhação. Se você se preocupa com a possibilidade de seu beneficiário pretendido passar, cite vários. Mas nomeie cada um especificamente.
Caso contrário, eles podem ter que esperar muito tempo para receber o benefício por morte da apólice. Ou, eles podem até precisar ir ao tribunal de sucessões para contestar se as coisas forem muito ambíguas. O inventário é longo, levando mais de um ano, e caro. Você pode ajudar seus entes queridos a evitar isso agindo com cuidado.
Dicas de planejamento imobiliário
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A maioria dos planos imobiliários inclui um testamento. Mas há muito mais no processo do que isso, incluindo mais documentos. Ler SmartAsset's guia para planejamento imobiliário versus testamentos para ajudá-lo a se preparar.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html