'Meu planejador financeiro é maluco?' Temos 55 e 60 anos, cinco anos antes da aposentadoria e nos disseram que deveríamos investir de forma mais agressiva

Recentemente, vi um artigo do MarketWatch que recomendava que a carteira de aposentadoria de uma pessoa deveria ser 100 menos sua idade em ações ou talvez até mais conservadora. Tenho 55 anos e meu marido 60 e planejamos nos aposentar em 5 anos, o que colocar nós, digamos, 40% em estoque. Meu conselho financeiro atualer que é um CFP e que contratamos recentemente, sugeriu que isso é muito conservador e sugeriu uma carteira de 75% em ações, especialmente devido ao mercado de títulos atual. Na verdade, dois outros conselhos financeirosers que entrevistamos também sugeriram portfólios mais agressivos. I não pense que há algo de especial em nossa situação. Economizamos $ 1.4 milhão em IRAs e próprios dois propriedades (uma das quais será paga quando nos aposentarmos). Quem está certo? Como tomamos uma decisão com conselhos tão diversos?

Obrigado,

Confuso na Virgínia

Vejo: Tenho 64 anos, ganho $ 1,500 por mês dirigindo Uber e quase $ 5,000 por mês em pensões e Previdência Social - devo pagar minha hipoteca antes de me aposentar?

Caro Confuso na Virgínia, 

Vou começar dizendo que não, seu planejador financeiro não é maluco. 

Existem milhares de maneiras de criar um portfólio de aposentadoria e muitas regras práticas que são apenas isso - regras práticas. A estratégia que você viu em um artigo sobre como subtrair sua idade de 100 é uma delas. Se você concordasse com isso, sim, seu portfólio estaria entre 40% e 45% em ações e, honestamente, isso soa um pouco baixo. 

Aqui está o porquê: Além do mercado de títulos atual, como seu planejador mencionou, você é realmente muito jovem para a aposentadoria. E a aposentadoria hoje em dia não é como décadas atrás, quando você entregava seus papéis aos 65 anos e vivia seus últimos anos na praia. Hoje, os aposentados podem esperar viver 20, 30 – talvez até mais – anos na aposentadoria, e eles precisarão de cada dólar que conseguirem para esticar o tempo de vida restante. Se suas carteiras não forem um tanto agressivas, você corre o risco de ficar sem esse dinheiro antes do que gostaria. Um portfólio muito conservador só está realmente protegendo seus ativos de diminuir muito. Não está dando muito retorno. 

Claro, ser muito agressivo perto da aposentadoria nem sempre parece certo – como em um mercado volátil. Você não quer perder muito do seu equilíbrio, especialmente se for começar a sacar dele. Nesse cenário, conhecido como sequência de risco de retorno, você está tirando de um portfólio quando ele está em baixa e diminuindo seus retornos potenciais futuros. É melhor ter um dinheiro reservado que você usará quando os mercados estiverem em alta, para que seu portfólio possa crescer sozinho. 

A verdade é que nem sempre o que os consultores sugerem e o que funciona para você está alinhado. Isso está ok. O que você precisa fazer é encontrar a estratégia que funciona para você, e um CFP qualificado fará isso. Seja claro com suas preocupações e medos, esperanças e objetivos, ao conversar com um profissional. 

Confira a coluna do MarketWatch “Hacks de aposentadoria” para conselhos úteis para a sua própria jornada de poupança para a aposentadoria 

Alguns conselheiros, possivelmente até os seus, podem sugerir o método balde, que é onde seus ativos são agrupados em categorias separadas por tempo. Por exemplo, você teria um balde de muito curto prazo e que seria um dinheiro investido de maneira muito conservadora (isso pode e deve ainda ser separado de um fundo de emergência, que deve ser facilmente acessível caso algo inesperado ocorra). Então você teria o pool de investimento de médio prazo (talvez isso pudesse ser algo como a estratégia de 100 menos sua idade). E então você teria o longo prazo, digamos mais de 15 anos, e isso seria agressivo. O balde agressivo estará trabalhando duro para fazer esse dinheiro crescer para você, mas se houver uma queda nos mercados e o saldo cair um pouco, você não sentirá. 

Essas estratégias não podem ser focadas apenas nos retornos. Eles precisam fazer sentido para você e para a maneira como você se sente em relação ao seu dinheiro. Se a ideia de um portfólio agressivo, ou até mesmo um pouco agressivo, o estressa e tudo o que você pode fazer é pensar nesse equilíbrio subindo e descendo, então você precisa conversar com seu planejador sobre isso. Mas saiba que mesmo mencionar portfólios agressivos em seu ponto da vida está longe de ser louco. 

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