Questão: Dois anos atrás, meu marido se aposentou antecipadamente quando oferecido por sua empresa. Naquela época, tínhamos um 401(k) com cerca de $ 550,000 que demos a um representante de uma grande empresa de serviços financeiros para administrar. Desde então, perdemos $ 88,000 devido a más condições e decisões de mercado. Expressamos nossa necessidade de uma abordagem conservadora. Uma grande parte está amarrada em títulos e essa quantia parece muito para perder!
O que é pior, o agente continua nos dizendo que nosso sorteio de $ 4,750 por mês é demais. Mudamos de agente dentro da empresa? Saltar do navio e transferir tudo para outra empresa? Temos que viver com menos do que queremos apenas para compensar a perda? (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)
Responda: Há algumas perguntas a serem feitas aqui: primeiro, seu consultor fez algo errado com você com essas grandes perdas; em segundo lugar, sua taxa de retirada é razoável; e terceiro, o que você faz sobre a situação do conselheiro?
Vamos começar do topo: $ 88,000 de um portfólio de $ 550,000 é muito para perder, especialmente considerando que você pediu uma abordagem conservadora? De acordo com esses números, você perdeu 16%, o que na verdade é menos do que o mercado de ações dos EUA caiu no geral (no momento em que esta carta foi escrita), mas um pouco mais alto do que o mercado de títulos em geral. Seu consultor provavelmente pensou que os títulos seriam um investimento sólido, já que são notoriamente seguros, mas os aumentos agressivos das taxas de juros ao longo do ano passado fizeram com que os retornos dos títulos atingissem novos mínimos históricos.
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De fato, o ano passado foi um ano desafiador para os mercados de ações e títulos, com as ações dos EUA caindo quase 20% de acordo com a Fortune e títulos em torno de -13% de acordo com a CNBC. “Quando se trata de investir, tanto em ações quanto em títulos, deve-se esperar que sua carteira suba e desça. Historicamente, tende a subir muito mais do que a cair, mas no ano passado foi um ano em que caiu ”, diz o planejador financeiro certificado Taylor Jessee da Impact Financial. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)
Mas outro grande problema aqui é sua taxa de retirada - e nisso seu consultor tem razão. “Uma retirada mensal de $ 4,750 equivale a aproximadamente uma taxa de retirada de 10% do seu portfólio. A taxa de retirada geralmente aceita na aposentadoria é de cerca de 4%, o que significa que você está sacando mais que o dobro do que geralmente é considerado uma quantia segura”, diz Jessee. Na verdade, o planejador financeiro certificado Jim Hemphill, da TGS Advisors, diz que isso é “absurdamente, insustentavelmente alto, a menos que vocês dois se aposentem bem depois dos 80 anos. Sabemos que não é o caso desde que você se aposentou mais cedo.”
Pense desta forma: com uma taxa de retirada de 10%, seu portfólio precisa render pelo menos 10% para você empatar, caso contrário, você estará afundando no principal. “Historicamente, o mercado de ações retorna cerca de 9% ao ano, mas os portfólios da maioria dos casais aposentados não são 100% investidos em ações, o que significa que um casal aposentado geralmente não deve esperar ganhar a média do mercado de ações. Uma carteira diversificada pode render cerca de 5% a 6% em média, portanto, se você retirar 10% ao ano da carteira, poderá ver como a matemática começaria a funcionar contra você muito rapidamente”, diz Jessee.
Na verdade, Hemphill diz que você tem que viver com menos do que deseja, porque o que você deseja não é realista. “Não por causa das condições de mercado, porque não existem retornos que suportem uma taxa de distribuição de 10% a mais”, diz Hemphill
De sua parte, o planejador financeiro certificado Derieck Hodges, da Anchor Pointe Wealth, diz que a longevidade se torna uma preocupação com a retirada que você está fazendo. “Reduzir seu saldo a cada ano pode não ser uma preocupação se você estiver na casa dos 70 ou 80 anos, mas pode colocar em risco sua segurança financeira futura se você for mais jovem. Avaliar seus gastos e necessidades de retirada é sábio”, diz Hodges. Além do mais, se você puder reduzir sua distribuição durante este desafiador mercado de investimentos, isso provavelmente aumentará sua segurança financeira, de acordo com Hodges.
Daqui para frente, você vai querer avaliar sua idade, saúde, longevidade provável e necessidades futuras de gastos. “Quanto risco de investimento você pode tolerar? Investimentos com menor tolerância ao risco produzem retornos de investimento mais baixos. Você pode atingir seus objetivos financeiros com esses pequenos retornos? Não avalie risco e retorno considerando apenas o histórico recente, você precisa ter uma visão mais ampla”, diz Hodges.
Você também deve revisar seu mix de investimentos e avaliar os retornos históricos em comparação com um benchmark apropriado. “Se você gosta de uma mistura de 60% de ações e 40% de títulos, não compare seus resultados de investimento com o S&P 500, que é 100% de ações. Em vez disso, use um índice como o Morningstar US Moderate Target Allocation para avaliar desempenho inferior ou superior”, diz Hodges.
Mais importante ainda, não entre em pânico ou tome decisões precipitadas. “Continue avaliando deliberadamente suas necessidades, metas e desejos e lembre-se de que 2022 foi doloroso para praticamente todos os investidores, mesmo aqueles que possuem investimentos diversificados e de qualidade”, diz Hodges.
Hemphill recomenda obter conselhos objetivos de um consultor credenciado que lhe dirá informações que você não gostaria de ouvir. “Um ou ambos podem precisar voltar ao trabalho”, diz Hemphill.
Para procurar consultores credenciados, visite a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) ou a Rede de Planejamento XY, onde você pode usar uma ferramenta para encontrar planejadores com a designação CFP e determinadas especialidades.
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Perguntas editadas para brevidade e clareza.
Os conselhos, recomendações ou classificações expressos neste artigo são os da MarketWatch Picks e não foram revisados ou endossados por nossos parceiros comerciais.
Fonte: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- uma abordagem-conservadora-desde-então-nós-perdemos-88k-eu-sei-que-o-mercado-é-ruim-mas-deveríamos-demiti-lo-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo