"Tem sido uma queda quase contínua." Minhas contas caíram 13% este ano, mas meu consultor financeiro não fez um único ajuste - e ainda está recebendo seu 1%. Eu ainda preciso dele?

Tem sido uma queda quase contínua de minhas economias, com uma perda de 13% em minha carteira, e ainda assim nenhum ajuste aconteceu. E a empresa está recebendo uma cobrança anual de 1% do meu portfólio, cobrada proporcionalmente mensalmente. Eles até afirmaram que não conseguiram calcular um RMD em um IRA herdado por motivos de responsabilidade. Então, há valor para o consultor financeiro quando eles são pagos apesar de minhas perdas pessoais e falham em minimizar perdas adicionais? Ajuda! (Procurando um novo consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda:  Temos algumas boas (ish) notícias e algumas más notícias. Vamos começar com as boas (ish) notícias. Se você tem um portfólio composto por 50% de ações e 50% de títulos, e caiu apenas 13%, isso significa que você se saiu muito bem, explica Joe Favorito, planejador financeiro certificado da Landmark Wealth Management. “O portfólio médio 50/50 caiu perto de 17% no ano desde a primeira semana de novembro. Embora nunca desejemos perder dinheiro, você perdeu menos do que a maioria”, diz Favorito. 

E o fato de o consultor não ter feito ajustes pode não ser uma coisa ruim, dizem os profissionais. “Os consultores financeiros geralmente recebem uma taxa de 1% para fazer algo que os indivíduos muitas vezes não são capazes de fazer: manter os investimentos por um longo tempo. Como a venda durante uma desaceleração do mercado geralmente bloqueia suas perdas, os consultores podem manter os ativos mesmo quando parecem prejudiciais ”, diz Alana Benson, porta-voz de investimentos da NerdWallet. Nessa situação, um conselheiro ainda pode estar segurando porque acredita que as coisas vão melhorar no longo prazo. Como o lendário especialista em investimentos Warren Buffett disse uma vez: “Nosso período favorito de manutenção de ações é para sempre”. 

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Dito isso, parece que seu consultor pode não valer o 1% que você paga a ele, dizem alguns profissionais. De fato, se o seu consultor está cobrando 1% para selecionar fundos estritamente, não fornecer aconselhamento financeiro ou tributário, nenhum plano financeiro, nenhuma comunicação contínua e eles não são capazes de calcular um RMD, você está pagando demais, diz o planejador financeiro certificado Eric Presogna de OneUp Financial.” 

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Além disso, mesmo que seja melhor não fazer nada agora, “se manter o status quo é a estratégia ideal, ela deve ser comunicada com antecedência e com frequência ao cliente”, diz Presogna. De fato, parece que a comunicação com seu consultor está abaixo da média, o que é um problema. Você não apenas não sabe por que eles não estão fazendo negócios, mas também não sabe o que está acontecendo com a relutância em RMD. “Normalmente, um consultor financeiro não tem problema em fazer um cálculo de RMD, então você deve discutir isso com ele para ter certeza de que não está interpretando mal nada”, diz Favorito.

Isso significa que o primeiro passo para você pode ser entrar em contato com seu consultor e obter clareza sobre tudo isso. Lembre-se: “Duas coisas que seu consultor deve fazer são se comunicar durante a volatilidade do mercado, reafirmar sua mensagem e procurar por frestas de esperança ou pequenas vitórias, embora fazer mudanças no atacado geralmente não seja prudente”, diz o planejador financeiro certificado Tracy Burke, da Conrad Siegel.

Você pode perguntar ao consultor sobre coisas como “colheita de perdas de capital se uma conta tributável tiver perdas não realizadas, reequilibrar o portfólio e aumentar gradualmente a exposição de ações em um mercado em baixa, para que você compre mais ações quando elas estiverem à venda”, diz Burk. E o planejador financeiro certificado Ryan Townsley, da Town Capital, diz que também pode valer a pena perguntar sobre uma “conversão de Roth no mercado para baixo”, que “poderia agregar muito mais valor do que um reequilíbrio neste momento”, diz Townsley.

Dito isso, Townsley observa que: “Você só está com o consultor desde março e os consultores devem realmente ser julgados em ciclos de mercado completos. Sinto que ainda não houve tempo suficiente para fazer uma avaliação”, diz Townsley. Dito isso, foi tempo suficiente para conversar, pois sentar e assistir provavelmente não é a resposta. 

Além do mais, você pode não precisar de um consultor. Ou você pode optar por fazer um consultor robótico. Com os avanços da tecnologia e o surgimento de consultores robóticos, a gestão de investimentos tornou-se comoditizada, diz o planejador financeiro certificado Eric Presogna, da OneUp Financial. “Dependendo do tamanho da conta, um investidor pode obter um portfólio globalmente diversificado e de baixo custo de um consultor robótico como Betterment ou Wealthfront com base em sua tolerância ao risco, incluindo reequilíbrio contínuo e colheita de perdas fiscais de 25% a 30%. XNUMX%”, diz Presogna.

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