Tornar a Previdência Social 'maior, não menor' para ajudar a resolver a crise da aposentadoria

Se você está se aproximando da aposentadoria, é provável que não esteja preparado financeiramente.

Dois terços ou mais dos americanos perto da idade de aposentadoria simplesmente não estão prontos, de acordo com Mark Miller, especialista em aposentadoria e autor do novo livro Reinicialização da aposentadoria: estratégias financeiras de bom senso para voltar aos trilhos.

“A segurança da aposentadoria se resume à sua capacidade de manter seu padrão de vida na aposentadoria”, disse ele. “E está bastante claro que uma parte muito significativa das famílias que estão chegando perto da aposentadoria, digamos daqui a 10 anos, estão fazendo isso sem economias significativas.”

Em seu novo livro, Miller oferece maneiras para que as pessoas comuns voltem aos trilhos, mesmo que estejam muito atrasadas, e apresenta mudanças nas políticas de Previdência Social que podem ajudar ainda mais pessoas. Ele ofereceu mais insights e conselhos em uma conversa com o Yahoo Finance. Aqui estão os destaques dessa conversa:

Por que este livro agora?

Há muito debate nos EUA sobre se estamos enfrentando uma crise de aposentadoria. Como as pessoas estão despreparadas, isso significa que elas vão viver principalmente da Previdência Social. A Previdência Social normalmente substitui de 40% a 50% da renda pré-aposentadoria.

A maioria dos planejadores de aposentadoria geralmente diz que você precisa substituir 70%, talvez mais. Como ponto de partida, não é uma maneira ruim de ver isso. Portanto, claramente há uma lacuna para muitas famílias em termos de manutenção do padrão de vida.

A sabedoria tradicional para o planejamento da aposentadoria é começar cedo, e não há dúvida de que começar cedo é muito benéfico porque você se beneficia de todo esse crescimento composto ao longo dos anos de poupança. No entanto, há coisas que podem ser feitas relativamente tarde no jogo.

Você se orgulha de ser do contra, como assim?

Sou contra em alguns pontos. Vejamos o Medicare. As tendências de inscrição na última década foram fortemente na direção da alternativa comercial de atendimento gerenciado ao Medicare tradicional, que é chamado de Vantagem do Medicare. Mas sou fã do programa tradicional de pagamento por serviço por alguns motivos. No livro, apresento um argumento para usar o Medicare tradicional para qualquer pessoa que possa arcar com os custos iniciais um pouco mais altos do prêmio.

História continua

Simplificando, o Medicare tradicional é o padrão-ouro do seguro de saúde nos Estados Unidos. Se você se inscrever no Medicare tradicional e, em seguida, adicionar um plano de medicamentos prescritos Parte D e Medigap cobertura suplementar, você terá acesso à rede mais ampla possível de prestadores de cuidados de saúde. E você terá o maior grau de previsibilidade em seus custos de assistência médica, porque a Medigap cobrirá a maior parte de seus copagamentos e franquias.

Quando você se inscreve no Medicare aos 65 anos, provavelmente está com uma saúde muito boa. Exorto as pessoas nesse ponto a pensar no futuro, quando você for mais velho e provavelmente lidar com mais problemas de saúde e precisar de mais cuidados. Ter acesso à rede mais ampla possível de provedores, sem o incômodo de um plano Medicare Advantage ficar entre você e seus médicos para decidir quais cuidados você pode ou não ter, é uma grande vantagem.

Qual é a sua posição sobre o futuro da Segurança Social?

O outro ponto que eu me chamaria de contrário é que eu corro na direção completamente oposta de onde eu acho que a maioria da grande mídia certamente está na Previdência Social. Defendo a expansão da Previdência Social. A maior parte da conversa sobre a Previdência Social é que não temos dinheiro suficiente. Temos de cortar a Segurança Social. Temos que aumentar a idade de aposentadoria e assim por diante.

Eu argumento que não é realmente uma questão de dólares. É uma questão de valores. Encontramos dinheiro neste país quando queremos fazer grandes coisas.

Uma grande coisa que poderíamos fazer com a Previdência Social é torná-la maior, não menor. O experimento 401(k), IRA tem agora quatro décadas. É claro que funciona muito bem para famílias mais ricas que conseguiram economizar e acumular dólares significativos para usar na aposentadoria. Isso é provavelmente cerca de um terço das famílias. E todo mundo está se aproximando da aposentadoria sem nada economizado ou com pequenas quantias, talvez o suficiente para durar alguns anos na aposentadoria.

Por que a escassez de poupança para as famílias de baixa e média renda?

Há razões claras para isso. Os dólares não estão disponíveis. As famílias de renda média enfrentaram pressões financeiras nas últimas décadas e simplesmente precisam arcar com outras despesas mais imediatas.

O mais velho Índice produzido na Universidade de Massachusetts indica que cerca de metade das pessoas solteiras com 65 anos ou mais lutam para atender às despesas básicas de vida. Não estamos falando de coisas extravagantes aqui. Estamos falando de pagar serviços públicos, comprar comida, manter o carro funcionando, esse tipo de coisa. Os números são consideravelmente melhores para casais casados. Mas essas são estatísticas preocupantes.

Que movimentos financeiros as pessoas podem fazer agora para recuperar o atraso?

Faça um plano. Se você não tem um plano, você realmente não sabe onde está. O objetivo é simples. Você está tentando descobrir se terá renda suficiente de seus anos de trabalho para viver confortavelmente ou não. E reservar um tempo para escrever um plano, sozinho ou com alguma ajuda, é super valioso. Não é uma bola de cristal, mas dá a você um contexto para pensar sobre as decisões que você pode tomar.

Cronometre sua aposentadoria. Essa é uma das maiores alavancas disponíveis se você for capaz de controlar o momento em que se aposentará. Várias coisas entram em jogo que podem afetá-lo. Mas a ideia de trabalhar um pouco mais pode melhorar suas perspectivas para a aposentadoria, porque você pode atrasar sua reivindicação do Seguro Social e continuar a financiar suas economias de aposentadoria, talvez fazer algumas economias de recuperação no final do jogo. Isso pode significar mais anos de seguro de saúde subsidiado pelo empregador e menos anos líquidos vivendo de seus recursos na aposentadoria.

E quanto à home equity como uma almofada na aposentadoria?

Para famílias de classe média e famílias de renda média baixa, o ativo financeiro mais significativo no balanço patrimonial é o patrimônio líquido. A porcentagem de americanos mais velhos que possuem casa própria é bastante alta. Está ao norte de 75%. E, em graus variados, eles realmente têm patrimônio nessas casas.

Home equity é uma história diferente de um ativo financeiro. Não é tão líquido, obviamente. E muitas considerações pessoais e de estilo de vida entram em jogo aqui, diferentes da simples venda de ativos em um IRA. No entanto, seria tolice não pelo menos considerar maneiras de aproveitar o valor da casa, já que é um ativo tão importante. Uma estratégia é reduzir o tamanho e mudar para uma casa mais barata e/ou para um local mais barato.

O outro é o possível uso de uma hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa não é minha solução favorita. É um produto que teve uma história conturbada. Ele foi submetido a uma regulamentação mais rígida e a algumas reformas na última década que, acredito, tornaram possível usá-lo de maneira segura. A desvantagem é que é um produto muito complicado. Portanto, não é minha ferramenta favorita na caixa de ferramentas. Mas para as pessoas que estão realmente decididas a permanecer em suas casas atuais e que precisam de uma maneira de aproveitar o valor da casa, é algo que pode ser considerado.

Como podemos economizar se chegarmos a isso um pouco tarde no jogo?

Uma maneira muito simples de fazer isso é observar as taxas você paga em suas contas de aposentadoria. Mantenha simples. Você precisa investir em um fundo de índice de baixo custo ou ETF e economizar regularmente. E esse é o fim da história. As taxas podem ser tão prejudiciais ao longo do tempo. Eles podem adicionar um empecilho significativo à sua conta.

Pensamentos de despedida?

Uma das coisas que me impressiona sobre a transição para a aposentadoria é que muitas pessoas que estão se aproximando dela tiveram empregos de tempo integral que realmente ocuparam todo o seu espaço mental por anos e não começaram a se ramificar em coisas que eles vão querer estar fazendo na aposentadoria. Atingir a aposentadoria pode ser uma espécie de parede de tijolos. É como, "oh meu Deus, o que eu faço agora?" As pessoas precisam começar mais cedo para desenvolver interesses adicionais que estão fora do âmbito do trabalho que podem ser discados na aposentadoria.

Em segundo lugar, a mídia de finanças pessoais, em sua maioria, tende a focar e ser escrita para pessoas que precisam de menos ajuda. São pessoas que procuram uma vantagem extra. “Como faço para economizar alguns dólares em meus impostos este ano” ou “aumentar meus retornos”. Tudo isso é ótimo, mas essas são as pessoas que basicamente vão se dar bem na aposentadoria com ou sem vantagem. Espero que este livro possa chegar às pessoas que realmente precisam de alguma ajuda básica ou que vão ter dificuldades.

Kerry é Repórter Sênior e Colunista do Yahoo Money. Siga ela no Twitter @kerryhannon

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