Depois de quase três anos, milhões de americanos estarão entrando no novo ano com o retorno de um velho fardo familiar: seus pagamentos de empréstimos estudantis.
Para Alphi Coleman, que está sobrecarregada com quase US$ 90,000 em dívidas estudantis federais e privadas, o congelamento de empréstimos lhe deu tempo para se desconectar e investir em si mesma.
“Sempre poderei ganhar dinheiro; Nem sempre vou conseguir mais tempo”, diz ela. “Sou capaz de criar experiências e criar espaço e tempo para as pessoas que amo.”
Um relatório do Federal Reserve em maio mostrou que quase 60% dos mutuários estudantis fizeram zero pagamentos em seus empréstimos federais entre agosto de 2020 e dezembro de 2021. Alguns especialistas dizem que o número real é ainda maior.
Coleman, um veterano do exército e fundador da empresa de consultoria de RH Aurelian Black, conseguiu usar o apoio do governo para veterinários para cobrir alguns dos custos de frequentar a Universidade de Phoenix de 2011 a 2018.
Ainda assim, ela diz, que a educação não valeu o encargo financeiro para ela.
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Alguns não devem se incomodar em fazer pagamentos agora
A pausa nos pagamentos e juros de empréstimos estudantis foi estendida várias vezes desde que foi estabelecida pela primeira vez sob o governo Trump em março de 2020. Para graduados sem dinheiro, foi uma dádiva de Deus.
Mark Kantrowitz, especialista em empréstimos estudantis e autor e editor do PrivateStudentLoans.guru, diz que sua análise dos dados do Departamento de Educação dos EUA mostra que, na realidade, apenas 1.2% dos mutuários estão fazendo pagamentos durante a tolerância.
No entanto, ele admite que não está claro se esse número representa os mutuários que mantêm regularmente seus pagamentos mensais ou os mutuários que fizeram pelo menos um pagamento durante o congelamento.
Os mutuários que fizeram pagamentos durante o congelamento estão aproveitando a taxa de juros de 0% para reduzir suas dívidas e potencialmente reduzir os juros que devem mais tarde. Mas isso estratégia tem suas desvantagens.
“Eu não recomendo fazer isso em algumas circunstâncias”, diz Kantrowitz. “Se você está trabalhando para o perdão do empréstimo, você não quer fazer pagamentos que não são necessários porque isso reduz a quantidade de perdão que você receberá.”
Ele acrescenta que os mutuários também devem priorizar as formas de dívida com juros mais altos neste momento (como cartões de crédito), aumentar seu fundo de emergência e maximizar suas contribuições 401(k).
Lauryn Williams, fundadora da empresa de planejamento financeiro Worth Winning em Dallas, Texas, diz que se você está em um plano de pagamento baseado em renda e deve mais dinheiro do que ganha, pagar seus empréstimos estudantis durante o congelamento é o equivalente a “ jogando dinheiro no vaso sanitário”.
O governo federal oferece quatro planos de pagamento baseados em renda, que podem ver sua dívida restante perdoada após fazer pagamentos qualificados por 10 a 25 anos.
Usando a pausa para classificar suas prioridades
Williams acredita que a maioria dos mutuários pode estar se concentrando em outros objetivos importantes, como economizando para um pagamento inicial em uma casa ou aumentando sua estabilidade financeira geral.
A educadora de sucesso estudantil Lamesha Brown, com sede em St. Cloud, Minnesota, diz que ela e seu marido conseguiram comprar uma casa para sua cunhada no Alabama. Desde então, eles converteram a casa em uma residência para usuários de vouchers da Seção 8, abriram um Conta Roth IRA e foram capazes de comprar um condomínio.
Brown se formou com doutorado em administração de assuntos estudantis da Universidade da Geórgia em 2019 e tem quase US $ 32,000 em dívidas estudantis de seus mestrados e doutorados.
Ela diz que cresceu com pouca alfabetização financeira. Como resultado, era importante para ela se concentrar em outros objetivos financeiros, especialmente como uma mulher de cor de uma família de baixa renda e monoparental.
“Eu priorizo esses objetivos, porque preciso, e isso é importante para minha família. É importante para aqueles que vierem depois de mim.”
Brown acrescentou que, embora possa pagar os pagamentos de empréstimos estudantis neste momento, ela opta por não fazê-lo.
“À medida que naveguei pela minha vida adulta, trabalhei para aumentar minha alfabetização financeira para determinar maneiras de criar alguma riqueza geracional.”
O fim da pausa pode ser doloroso
Como Kantrowitz e Williams esperavam, o governo Biden estendeu o congelamento novamente quando anunciou seu plano de perdão de empréstimos estudantis.
A pausa de pagamento foi estendida pela última vez até 31 de dezembro. Mas mesmo com essa prorrogação, alguns mutuários podem ainda não estar preparados para retomar os pagamentos.
“Acho que haverá um trauma real relacionado ao… empréstimo, sobre a maneira como eles foram tratados”, diz Williams.
Com apenas US$ 10,000 de perdão (e US$ 20,000 para os beneficiários do Pell Grant) na mesa, o alívio pode não ser suficiente para alguns - especialmente aqueles que descobriram recentemente que estão inelegível para perdão inteiramente.
O Federal Reserve reconheceu em maio que alguns mutuários podem estar despreparados para a retomada dos pagamentos, citando o aumento da inadimplência e das taxas de juros no segundo semestre de 2021.
E o Fed de Nova York informou mais recentemente que a dívida total das famílias dos americanos disparou no segundo trimestre de 2022, com saldos de cartão de crédito tendo seu maior salto em mais de 20 anos.
A falta de educação sobre empréstimos
Williams diz que muitos jovens mutuários podem não ter percebido como os empréstimos estudantis os afetariam a longo prazo.
“Imagine ter 17 anos... você está apenas assinando na linha pontilhada, porque você terminou o ensino médio. E o próximo passo, como a América nos diz, é ir para a faculdade.”
Ela acrescenta que também há uma falta de educação sobre como funcionam os diferentes tipos de ajuda financeira.
“Eu diria que o mais importante é não ignorar seus empréstimos estudantis, para obter um plano”, aconselha Williams, explicando que os alunos precisam analisar os vários planos de pagamento baseados em renda.
Coleman explica que muitos estudantes podem não entender o que é juros compostos ou mesmo que o ensino superior não é necessariamente o melhor caminho para todos.
“Quando eu [estava na faculdade], a informação que eles davam a você era um pacote enorme de informações, e eles diziam: 'Aqui, leia isso.' E isso é essencialmente um contrato.”
No entanto, a pausa do empréstimo estudantil deu a Coleman a oportunidade de investir em criptomoeda, obter mais educação técnica e começar a construir um programa de atenção plena para pessoas de cor neurodivergentes.
Coleman também testemunhou em frente ao Departamento de Educação no início deste ano sobre sua experiência negativa com o Universidade de Phoenix, o que a fez se arrepender profundamente de sua decisão de participar.
“Acho que a pausa realmente me permitiu dar um passo para trás e ver a imagem completa, e se houvesse uma maneira coletiva de lidar com essa situação”, acrescenta ela. “Podemos começar a mudar a maneira como alguns desses programas e instituições estão sendo governados e administrados.”
O que ler a seguir
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html