Muitos americanos economizam para a aposentadoria por meio do 401(k)s. Essas contas oferecem benefícios de impostos diferidos, o que significa que seu dinheiro pode crescer sem impostos até que você faça uma retirada. Mas para aqueles que não têm acesso a uma conta de aposentadoria fornecida pelo empregador ou simplesmente desejam economizar dinheiro adicional além dos limites do IRS para um 401 (k), a Morningstar diz que as contas tributáveis usadas para comprar e vender títulos de investimento podem ajudá-lo economizar mais para a aposentadoria. Aqui está o que você precisa saber.
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Comparando 401(k)s vs. Contas Tributárias
Fornecido pelo empregador contas de aposentadoria como 401 (k) s ofereça aos trabalhadores a possibilidade de fazer investimentos automáticos enquanto obtém uma redução de impostos - o dinheiro que você coloca em um plano pode crescer isento de impostos até a aposentadoria.
Embora esta seja uma opção popular de poupança para a aposentadoria, a empresa de serviços financeiros com sede em Chicago Morningstar aponta que nem todos os 401(k)s são criados iguais. Alguns cobram altos custos administrativos, outros oferecem linhas de investimento caras e os empregadores não precisam igualar as contribuições.
Além disso, nem todos os trabalhadores têm acesso a 401(k)s. E o IRS também limita quanto você pode colocar na conta. Para 2023, o limite de contribuição é de $ 22,500 (trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com até $ 30,000).
Comparativamente, se você deseja investir de forma mais agressiva para a aposentadoria e já atingiu o limite de quanto pode contribuir para um 401 (k) e outros opções de conta de aposentadoria como IRAs, Morningstar diz que você pode considerar colocar seu dinheiro em uma conta tributável.
As contas tributáveis, também conhecidas como contas de corretagem tributáveis, permitem que os investidores comprem e vendam ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos e outros títulos de investimento.
Ao contrário do 401 (k) s, no entanto, o IRS não estabelece limites de contribuição em contas tributáveis, nem penaliza os investidores por fazer saques antecipados - a agência cobra uma multa de 10% sobre 401(k) retiradas feito antes dos 59.5 anos, a menos que você se qualifique para uma exceção.
As contas tributáveis também permitem que os investidores de aposentadoria mantenham os investimentos por mais tempo sem ter que fazer saques, enquanto o IRS impõe distribuições mínimas exigidas (RMDs) para 401(k)s (que em 2023 será adiado até os 73 anos).
Os investidores em aposentadoria devem observar que o dinheiro que ganham com a venda de títulos de investimento por meio de uma conta tributável será tributado como renda. Mas se você mantiver esses títulos como investimentos de longo prazo por mais de um ano, poderá pagar ganhos de capital ou impostos sobre dividendos, que para alguns investidores pode ser inferior ao taxa de imposto de renda federal.
4 fatores para determinar quando uma conta tributável é melhor
A Morningstar dividiu quatro fatores comuns para ajudar os investidores de aposentadoria a determinar quando uma conta tributável pode superar um 401 (k):
Avalie se o seu plano 401(k) cobra altas taxas administrativas. Como titular de conta, você pode cobrar taxas por investimentos, administração de planos e serviços individuais. Essas taxas são normalmente divulgadas no site do administrador do plano ou no prospecto do fundo, entre outras fontes de marketing, e podem consumir suas economias de aposentadoria ao longo do tempo. Portanto, você deve comparar seu 401(k) com outros planos para fazer uma avaliação.
Certifique-se de que seus investimentos em contas tributáveis sejam eficientes em termos fiscais. A Morningstar diz que “uma conta tributável raramente será a melhor opção, a menos que você seja capaz de investir em títulos que geram poucas distribuições contínuas de renda, ganhos de capital ou ambos”. E a empresa de serviços financeiros recomenda que os investidores escolham uma plataforma de corretagem que possa oferecer uma “boa variedade de opções de baixo custo e eficiência fiscal”, como “ETFs de rastreamento de índice e fundos de títulos municipais”.
Considere sua faixa de imposto ao fazer contribuições. Antes de impostos contribuições feitas para um 401(k) reduzirá sua renda tributável antecipadamente. No entanto, isso é mais valioso para investidores de renda mais alta que buscam maneiras de reduzir sua renda tributável durante o ano de sua contribuição. Por exemplo, se o seu taxa de imposto marginal é de 32% (renda entre $ 182,100 e $ 364,200 para o ano fiscal de 2023) e você contribuir com $ 20,000 para o seu 401(k), economizaria $ 6,400 em impostos naquele ano.
Considere sua faixa de imposto ao fazer saques. Tirar dinheiro de uma conta tributável pode beneficiá-lo mais do que um 401 (k). Os investidores que fizerem uma retirada de uma conta tributável deverão impostos sobre ganhos de capital na venda de um título. Mas aqueles que sacam dinheiro de um 401 (k) serão tributados a uma taxa mais alta para renda comum. Você também deve ter em mente que, como não paga impostos sobre suas contribuições 401 (k), você deve impostos de renda comuns sobre todo o saque, enquanto os investidores de contas tributáveis só terão que pagar impostos sobre ganhos de capital. E, por esse motivo, os investidores de alta renda podem preferir contas tributáveis a 401(k)s quando se trata de sacar dinheiro.
ponto de partida
Para investidores de aposentadoria comparando contas tributáveis com 401 (k) s, a Morningstar diz que é difícil fazer uma avaliação única para todos. Portanto, se você estiver planejando uma estratégia de investimento para aposentadoria, considere que tanto a alíquota quanto a taxa de imposto mudarão com o tempo. Isso afetará suas contribuições e saques. Você também deve comparar as taxas administrativas e certificar-se de que seus investimentos sejam eficientes em termos fiscais. Além disso, você deve observar que essas contas não são mutuamente exclusivas - os consultores financeiros recomendam ter as duas sempre que possível para desenvolver uma estratégia abrangente de aposentadoria.
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O posto Morningstar diz que esta conta de corretagem pode ajudá-lo a economizar mais para a aposentadoria do que um 401 (k) apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html