'Meu objetivo é ter um patrimônio líquido de pelo menos US$ 100,000': tenho 29 anos e moro com minha mãe em uma casa móvel alugada. Eu tenho um fundo de emergência de US $ 25 mil e US $ 26 mil em um Roth IRA. O que eu guardo para o próximo?

Honestamente, moramos em uma casa móvel - lavadora e secadora incluída - e o aluguel é significativamente mais barato e temos mais espaço e vagas de estacionamento reais em comparação com os apartamentos típicos da minha área. Não tenho empréstimo de carro, cartão de crédito e dívida estudantil.

Eu tenho um fundo de emergência de $ 25,000 em uma conta poupança de alto rendimento. Tenho US$ 26,000 em um Roth IRA (meu empregador não oferece nenhum benefício de aposentadoria), US$ 6,000 em minha conta de investimento de consultor-robô, US$ 4,000 em uma conta poupança e US$ 1,300 em minha conta corrente.

Eu priorizei pagar meu carro em dois anos e economizar um bom fundo de emergência porque você honestamente nunca sabe o que pode acontecer, e eu não pretendo aprender da maneira mais difícil. Mas agora que esses objetivos foram alcançados, eu realmente não sei o que economizar para o próximo. 

Meu objetivo é ter um patrimônio líquido de pelo menos US $ 100,000, pois sempre leio como esse é um bom número para atender, e estou preocupado porque estou atrasado nos fundos de aposentadoria, então abri uma conta de consultor-robô especificamente para fins de aposentadoria.

Mas o que vem a seguir? Eu sei que as pessoas dizem que eu deveria economizar para comprar uma casa na Califórnia, mas não vejo isso como uma realidade. Eu nunca cresci com o sonho de ter uma casa, então nunca tive essa expectativa.

Como não tenho namorado, noivo, marido ou filhos, sei que tenho um pouco mais de liberdade, mas honestamente, Quentin, para que economizar? Os $ 4,000 na minha conta poupança são dinheiro de diversão, mas o que quer que eu tire, eu substituo para que nunca se esgote.

Uma vez que eu atingi a meta de ter um patrimônio líquido de $ 100,000, eu simplesmente não sei o que economizar para o próximo? Uma casa? Provavelmente estarei economizando para a eternidade para conseguir uma entrada decente para uma casa na Califórnia. Mas os aluguéis também continuam subindo.

Estou planejando procurar um novo emprego trabalhando para o condado que oferece salários mais altos, uma possível pensão e benefícios, especificamente um plano de aposentadoria, então espero ainda viver abaixo das minhas possibilidades com ainda mais dinheiro sobrando. Mas estou sem saber o que fazer com isso.

Garota de casa móvel

Querida Garota Livre de Dívidas,

O valor de $ 100,000 é uma rodada, se arbitrária. Mas acredito que ajuda ter algo em que atirar, então não tenho nenhum problema com isso. Ele marca um limite de seis dígitos e mostra o que é possível. “Se eu posso economizar US$ 100,000, posso fazer muito mais.” A mídia e a comunidade de planejamento financeiro mencionam essa quantia atraente porque pode inspirar confiança nos poupadores e levá-los a gostar de prestar mais atenção em seus gastos, poupança e investimento.

A ausência de expectativas a que você se refere em sua carta são como pequenas cordas invisíveis feitas artesanalmente em Lilliput que nos prendem. Mal os sentimos nos puxando porque nem sempre sabemos que eles estão lá. Acordamos todas as manhãs e passamos pela nossa vida, não muito confortáveis ​​na crença de que aquele emprego não é para nós, ou aquela pós-graduação, ou mesmo aquela casa.

Mas pelo que você me contou sobre a criação de seu próprio Roth IRA, fundo de emergência e conta poupança de alto rendimento, você tem muitas expectativas. Ter a casa própria está fora do seu alcance neste momento, mas acredito que pode estar em sua jornada se você continuar fazendo o que está fazendo: pensando no futuro, economizando e planejando trabalhar gradualmente até um emprego que melhor remuneração e, idealmente, uma correspondência 401(k) com um empregador.

Larry Pon, um planejador financeiro com sede em Redwood City, Califórnia, tem grandes esperanças para você. “Você tem apenas 29 anos e muita vida para viver! Parabéns pelo que você conseguiu até agora. Estou na prática há 36 anos e ainda não encontrei alguém que tenha economizado muito dinheiro. Você está indo muito bem em suas economias de curto prazo e fundo de emergência.”

“Acho que uma alocação moderada pode fazer sentido para sua conta de investimento. Dessa forma, você não está correndo muito risco por ser agressivo ou não obtendo retornos adequados por ser conservador”, diz ele, acrescentando: “Se o novo emprego oferecer um Plano Médico Qualificado HSA, aproveite o HSA (Heath Savings Account). Esta é uma ótima maneira de economizar dinheiro para suas futuras necessidades médicas com isenção de impostos.”

Alto custo de vida

Não é fácil viver na Califórnia devido ao custo de vida e ao aumento dos preços das casas, e não é fácil ver o que as outras pessoas têm – e não têm. A desigualdade no estado aumentou na última década. A economia da Califórnia supera a maioria dos estados, mas seu nível de desigualdade de renda excede todos, exceto 5 estados, de acordo com o Instituto de Políticas Públicas da Califórnia, uma organização sem fins lucrativos com sede em São Francisco.

“As famílias no topo da distribuição de renda na Califórnia têm 12.3 vezes a renda das famílias na base – US$ 262,000 contra US$ 21,000, para os percentis 90 e 10, respectivamente, em 2018 – medido antes de impostos e programas de rede de segurança”, disse o PPIC em um Denunciar lançado no ano passado. “A disparidade está presente em todo o estado. As atuais políticas governamentais reduzem substancialmente a distância entre ricos e pobres.”

Isso é importante porque (a) essa lacuna precisa ser fechada para ajudar mais pessoas a alcançar uma maior qualidade de vida, (b) você não está sozinho e (c) embora possa ter menos do que os mais ricos do estado, você também tem mais do que muitas pessoas. Você já conquistou muito, e sua capacidade de economizar o ajuda a fazer o pagamento inicial. Como muitos nova-iorquinos e angelinos queimam dinheiro com aluguel, o fato de você morar com sua mãe é inteligente. (Além disso, ela não estará por perto para sempre.)

Perguntei a David K. Golbahar, diretor da consultoria global JS Held em Los Angeles, Califórnia, sobre sua situação. “Infelizmente, ela está se saindo muito mal. Primeiro, sugiro títulos com o Tesouro dos EUA que atualmente são corrigidos pela inflação. O período mínimo de detenção é de 5 anos, mas faz sentido na posição dela. Eu diversificaria suas participações com alguns desses títulos.”

Uma nota de advertência sobre títulos: os preços dos títulos caem à medida que as taxas de juros sobem e eles normalmente têm um desempenho ruim em um ambiente como esse. Como o colunista do MarketWatch Philip van Doorn escreve: “Se você possui um título e planeja mantê-lo até o vencimento, o declínio no valor de mercado não muda o fato de que você receberá o valor de face quando ele vencer.”

Com o  inflação em alta em 40 anos, van Doorn diz que pode levar muito tempo até que o aumento das taxas de juros e a queda nos valores de mercado dos títulos sejam revertidos. “Se você comprou um título com desconto (por menos do que o valor de face), terá um ganho no vencimento”, acrescenta. “Vice-versa se você pagou um prêmio pelo seu título. A flutuação diária do preço não afeta o pagamento no vencimento. Você continua a receber juros até o vencimento do título.”

Para os US$ 25,000, Golbahar sugere seis meses de despesas em um CD de 3 ou 6 meses ou conta com juros de alto rendimento, e o restante em uma corretora ou outra conta de investimento para ganhar mais ao longo do tempo. Quando você tem um adiantamento, Golbahar diz que uma propriedade alugada – algo que você pode depositar e gerenciar para renda passiva – pode ajudá-lo a atingir seu objetivo de possuir uma casa mais rapidamente.

Alugar um imóvel vem com responsabilidades, imposto de renda e dores de cabeça se você tiver um inquilino ruim. A vantagem para você é que - em algum momento no futuro, quando você estiver em uma situação financeira mais segura - isso pode permitir que você compre em uma área onde você possa pagar e, em teoria, colha os frutos do aumento do valor da propriedade hora extra. Mas quando chegar a hora, você também pode se concentrar em comprar um estúdio ou um quarto para você em um bairro promissor.

O milagre dos juros compostos

A maioria das pessoas não atingiu seu pico de poder aquisitivo aos 29 anos. Na verdade, elas não chegaram nem perto disso. Aos 20 anos, financie totalmente sua conta de aposentadoria, pague as dívidas estudantis, certifique-se de ter um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas e acompanhe seus gastos mensais. Você está fazendo tudo isso – por conta própria – e possivelmente até superando em relação à sua renda. 

Você não sabe o que está ao virar da esquina. A economia cresce em ciclos e você pode – daqui a 5 ou 10 anos – encontrar-se em posição de colocar um pé na escada da propriedade na Califórnia ou em outro lugar. Sua vida só vai ficar maior e ter novas experiências. Você pode acabar morando na Califórnia ou não. Há muito pela frente para você, e você está se preparando para esse desconhecido.

Quanto aos seus investimentos de aposentadoria, não subestime o milagre dos juros compostos. Você ganha dinheiro com seu investimento inicial e dinheiro com o retorno do seu investimento. Esse é o ganho dos juros reinvestidos. Leva tempo, mas a única coisa que você tem do seu lado – algo que infelizmente muitas pessoas não têm quando estão pensando em ter uma casa própria e se aposentar – é o tempo. 

Quanto mais velho você fica, mais anos ficam para trás e mais rápido o passeio fica. Também é aconselhável usar parte do seu dinheiro para viajar e conhecer outras partes do país e, eventualmente, outras partes do mundo. Ele irá inspirar e mudar você. Continue fazendo o que está fazendo. Vai valer a pena. Você notará que também mudei seu apelido. Você tem dívida zero. Em 2022, isso não é pouca coisa.

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