Meu marido e eu alugamos nossa segunda casa para nosso filho e sua esposa. Agora queremos que ele seja o dono desta casa, mas mantenha nossa taxa de hipoteca de 2.5%. Como podemos fazer isso?

Eles eram recém-formados na faculdade e estavam apenas começando suas carreiras. Eles fizeram desta casa o seu lar. E tem sido um arranjo maravilhoso onde eles cobrem todos os custos e mantiveram e até melhoraram a propriedade.

Mas agora, como estão ganhando um bom dinheiro, gostariam de ter uma casa própria. Nós quatro queremos transformar esse contrato de aluguel em um cenário em que eles possuem uma casa.

Por causa da taxa de 2.5%, nenhum de nós está interessado em vender a casa e aumentar nossas taxas para 7%.

Estamos pensando em manter a hipoteca em nosso nome, servir como banco e fazer com que nosso filho pague todas as despesas e que a casa seja dele. Este era o plano que tínhamos em mente e seria formalizado em um acordo por escrito.

Quando ele finalmente decidir vender, receberemos nosso adiantamento, despesas e um pouco do patrimônio de volta. Eles ficariam com o resto.

Agora, a casa valorizou aproximadamente $ 50,000 neste momento.

Aqui está a minha pergunta: isso é uma má ideia? Sabemos que deve haver implicações fiscais e outras armadilhas, mas simplesmente não conseguimos descobrir isso.

Mantendo isso na família

'A grande jogada' é uma coluna do MarketWatch que analisa os meandros do setor imobiliário, desde a busca por uma nova casa até a solicitação de uma hipoteca.

Você tem alguma dúvida sobre a compra ou venda de uma casa? Quer saber onde deve ser o seu próximo passo? Envie um e-mail para Aarthi Swaminathan em [email protegido].

Caro Mantendo,

O plano faz sentido para mim. Se o seu filho paga todas as despesas da casa regularmente, incluindo seguro e hipoteca, enquanto você atua como suporte, não prevejo grandes problemas.

“Qualquer pessoa pode ajudar seus pais ou qualquer outra pessoa a fazer o pagamento de uma hipoteca”, disse Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage, ao MarketWatch.

Mas verifique se sua hipoteca é um empréstimo presumido. Se for um empréstimo assumível, isso significa que seu filho pode comprar sua casa assumindo sua hipoteca, disse Aaron Kovac, um corretor de hipotecas de Austin ao MarketWatch.

Mas a maioria das hipotecas convencionais não são assumidas, acrescentou.

E também considere as implicações fiscais. Se seu filho está pagando sua hipoteca, pode ser considerado um presente de até US $ 17,000 em 2022, de acordo com o Internal Revenue Service. E como os cônjuges podem dar o dobro, depois de $ 34,000, ele terá que pagar impostos sobre os pagamentos daquele ano.

Mas, ao mesmo tempo, há desvantagens em seu filho pagar sua hipoteca.

Embora não haja proibição de fazê-lo, ele não receberá crédito por fazer os pagamentos. Então ele pode querer considerar isso.

Além disso, ele também não poderá aproveitar os benefícios fiscais de fazer os pagamentos, observou Cohn. Em outras palavras, ele não poderá reivindicar a dedução dos juros da hipoteca em sua declaração de imposto de renda.

E, finalmente, lembre-se de que, em última análise, você será responsável pela hipoteca na velhice, independentemente de suas circunstâncias financeiras.

Se você servir como banco e seu filho acabar não pagando por algum motivo no futuro, você será a rede de segurança e precisará pagar o restante do empréstimo.

Imagine que você está na casa dos 80 anos e esse arranjo persiste. Se seu filho acabar em uma situação em que não consegue pagar, você ainda está no gancho, pois o empréstimo está em seu nome.

E nessa situação, espera-se que você o cubra, na sua velhice, independentemente de quão grande seja esse valor mensal.

Portanto, converse com ele sobre como ele planeja resolver esse cenário quando surgir.

No geral, seu plano parece fazer sentido, embora com algumas desvantagens. 

Mas, como Cohn coloca, considerando o quanto as taxas são mais altas hoje, o benefício de perder uma dedução fiscal em troca de manter uma taxa de hipoteca historicamente baixa é definitivamente claro. 

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