Sei que meu emprego será eliminado no final de março de 2023. Receberei um pacote de indenização pago em um período de quase um ano. Entendo que não poderei fazer deduções 401(k) de minha indenização quando parar de trabalhar. Por causa da minha demissão e do meu fluxo de caixa existente, eu poderia confortavelmente fazer a contribuição total de $ 22,500 para meu 401 (k) até o final de março.
A minha empresa apenas iguala as minhas contribuições até 6% do salário, pelo que não há benefício adicional correspondente por contribuir para o limite do IRS. Prevejo que pode demorar um pouco para encontrar um novo emprego, por isso estou procurando maximizar minha contribuição.
Minha indenização é considerada renda para os limites de renda do IRS nas contribuições do Roth IRA? Se eu estiver abaixo do limite de renda, há alguma circunstância em que seria mais vantajoso contribuir menos para o meu 401(k) e contribuir com algo para um Roth IRA?
E se eu contribuir com os $ 22,500 antes do término do meu antigo emprego e depois conseguir outro emprego antes do final do ano? É possível contribuir para uma nova conta 401(k) para obter correspondência adicional?
Estratégico na Rescisão
Prezado Estratégico,
Lamento saber sobre sua demissão iminente. Tristemente, tiras rosa em alguns setores, à medida que os temores de recessão obscurecem o horizonte. Vários trabalhadores do setor de tecnologia sabe disso muito bem. IBM
IBM,
Lam Pesquisa Corp.
LRCX,
e SAP
SEIVA,
são apenas algumas das últimas grandes empresas aparamento equipe.
Pelo lado positivo, o código tributário oferece opções sobre onde aplicar e guardar dinheiro em meio a esses pontos de interrogação macroeconômicos. Mas não é necessariamente uma tarefa simples, especialmente agora. “Você está tentando tomar decisões diante da incerteza, e isso é difícil”, disse Eric Bronnenkant, chefe de impostos da Betterment, consultoria robótica.
O ponto de partida é um limite de contribuição 401(k) em 2023 que vai até $ 22,500. As contribuições de recuperação permitem um extra de $ 7,500 para trabalhadores com mais de 50 anos. limites de renda para colocar dinheiro em Roth IRAs, que são financiados com dinheiro após impostos. Os indivíduos precisam ganhar menos de $ 153,000 e os casais que declaram em conjunto precisam ganhar $ 228,000 para contribuir com qualquer coisa para essas contas, dizem as regras do IRS.
O IRS considera a rescisão como salário suplementar, e está sujeito à retenção de imposto de renda e impostos sobre a folha de pagamento. “De um modo geral”, o dinheiro da indenização conta para os limites de renda do Roth IRA, disse Nilay Gandhi, consultor sênior de patrimônio da Vanguard – “a menos que a indenização seja especificamente excluída pelo empregador, e o funcionário deve perguntar ao empregador se será considerado tributável renda ou não”.
Mesmo que o salário, mais a indenização, o tire da disputa por contribuições diretas do Roth IRA, Bronnenkant observou que você ainda pode ter a opção potencial de um “Porta dos fundos” Conversão de Roth IRA, apesar de sua renda.
Você pergunta quanto pode investir em um novo plano 401 (k) se já esgotou as contribuições de seu empregador atual. A resposta é $ 0, disse Bronnenkant, porque o IRS não permitirá que as pessoas adicionem mais dinheiro a um novo plano depois de atingir o limite máximo de contribuição anual em outro lugar. “Notavelmente, o que não é agregado são as contribuições dos empregadores”, disse ele.
Não há nada que impeça o novo empregador de fazer suas próprias contribuições em 2023 para sua nova conta 401 (k), mesmo que você não possa adicionar mais durante o ano, disse Gandhi.
É algo para se perguntar aos potenciais empregadores, disse Gandhi. “Essa é a razão pela qual as regras do plano são tão importantes aqui. As regras do plano regerão quais contribuições serão feitas pelos funcionários e o que o empregador também fará”, disse ele. Há mais regras sobre as contribuições do empregador da colunista de investimentos do MarketWatch, Beth Pinsker SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA.
Depois, há sua pergunta se existem cenários em que é mais útil colocar menos dinheiro em seu atual 401 (k) e mais contribuições diretas em um Roth IRA. Vocês poderia coloque o total de $ 22,500 em seu 401 (k), você diz, mas quer saber se rede de apoio social.
"'Injetar mais no Roth IRA pode ser uma forma de estabelecer uma fonte de dinheiro que sirva como uma conta de aposentadoria, mas também como um fundo de poupança.'"
Reter as contribuições 401 (k) pode possivelmente dar a você uma chance de mais dinheiro correspondente do empregador em uma nova conta, disse Bronnenkant. Isso pressupõe que o novo emprego esteja chegando este ano (e espero que sim). “Esse cenário exige que você tenha uma visibilidade do futuro que talvez não tenha hoje”, observou.
Investir mais no Roth IRA pode ser uma forma de estabelecer uma fonte de dinheiro que sirva como uma conta de aposentadoria, mas também um fundo de poupança para uma potencial tempestade.
“As contribuições podem sair isentas de impostos e multas a qualquer momento, portanto, podem servir como um fundo de emergência enquanto crescem também”, disse Gandhi.
Se as retiradas excederem as contribuições, impostos e multas podem ser cobrados para uma pessoa com menos de 59 anos e meio, Vanguard notas. Nos IRAs tradicionais, os impostos e multas se aplicam às retiradas de contribuições antes dos 59 anos e meio, afirmou.
Entre as inúmeras previsões econômicas para 2023, a Vanguard prevê 90% de chance de uma recessão nos Estados Unidos. Mas provavelmente seria parte de uma recessão mundial que seria “modesta”, de acordo com o principal economista global da gigante de gestão de ativos.
Esse dinheiro de emergência pode ser de “alta importância” se demorar algum tempo até que o próximo trabalho apareça, disse Gandhi.
Em março, como ficará a economia e o mercado de trabalho? Existe um suave, mesmo um suave, pousar? Uma recessão iminente? Todos nós gostaríamos de ter mais certezas. “Você toma a melhor decisão possível com as informações que conhece no momento”, disse Bronnenkant.
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Obrigado por ler. Quero ajudá-lo a pensar de forma mais ampla sobre as questões que afetam seus impostos. Não estou oferecendo conselhos fiscais, apenas uma tentativa de ver o que o turbilhão de regras fiscais e condições econômicas podem significar para sua carteira.
Estou aqui para o leitor que encara seus impostos com ar de resignação. Você simplesmente não gosta de impostos, eu entendo. Eu já fui esse cara. Por baixo do jargão, pense em seus impostos como um labirinto – com dinheiro no final. Ou uma armadilha que você precisa evitar.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/my-job-is-being-eliminated-and-i-will-get-a-severance-package-is-that-considered-income-for-irs- limites-on-roth-ira-contributions-11674772966?siteid=yhoof2&yptr=yahoo