Minha esposa e eu estamos na casa dos 50 anos com $ 300,000 em um 401(k) e $ 700,000 em uma pensão. Não posso trabalhar muito mais e estou 'envergonhado' por não termos nos preparado melhor. Seremos capazes de 'viver uma vida simples' na aposentadoria?

Meu trabalho em um hospital de prestígio me dará mais ou menos uma pensão de US$ 700,000 por 26 anos de serviço. Pretendo obter a Previdência Social aos 62 anos. Quando eu era mais jovem, nos meus 20 e 40 anos, nunca planejei me aposentar, mas a doença atrapalhou (meu joelho está me dando problemas que não consigo andar por mais horas . Fiz duas pequenas cirurgias e não resolveu). 

Na minha situação, acho viável. Pretendo levar uma vida simples. Eu pretendo adicionar um extra de US $ 1,000 a US $ 2,000 anualmente à minha hipoteca. 

Você acha que meu dinheiro será suficiente? Estou tão envergonhado que não me preparei bem o suficiente. Não tenho nenhuma poupança ou dinheiro em mãos. Eu vivia de salário em salário porque minha esposa e eu éramos descuidados com nossas despesas. Não temos dívida. Eu tenho seis carros e estou planejando limitar a dois carros no futuro. E às vezes me incomoda que 5-6 anos até a aposentadoria esteja tão perto e eu ainda seja jovem. Comecei a trabalhar com 22 anos. 

Qual é o melhor plano para o cominGyouvidos? Nos próximos 5-6 anos, não quero abrir os olhos, porque acho que não estou pronto para o próximo capítulo da minha vida. Obrigada.

Senhor Maravilha  

Vejo: Temos 58 anos, temos US $ 1.3 milhão economizados e duas casas, mas 'Eu me daria uma nota B-' para planejamento de aposentadoria

Prezado Sr. Wonderman, 

Em primeiro lugar, você não está sozinho. Muitos americanos ficam surpresos ao ver que não preparado assim como esperavam pela aposentadoria quando finalmente se preparassem para desistir. E ter uma condição médica certamente não ajuda a situação. 

A boa notícia é que você tem tempo, especialmente se ambos planejam trabalhar mais cinco a sete anos. E você também tem uma pensão de tamanho saudável, que é algo em que muitos americanos hoje em dia não podem confiar. Então você não é tão ruim quanto você pode pensar. 

A má notícia é que você provavelmente terá que fazer algumas suposições realistas sobre como será sua aposentadoria. Se você viveu principalmente de salário em salário em seus anos de trabalho, isso pode continuar a ser o caso em sua aposentadoria. 

“Se seus ativos são a totalidade do pote de dinheiro para sacar, eles provavelmente vão se aposentar com menos renda do que estão ganhando atualmente”, disse Brent Ford, sócio e consultor de investimentos representante da Benefit Wealth Partners. 

Pense com muito cuidado sobre o tipo de renda que você receberá até que possa começar a reivindicar a Previdência Social aos 62 anos. seu 401(k), para que o dinheiro lá possa continuar a crescer ao longo do tempo. É difícil dizer quanto tempo alguém viverá, mas você deve planejar viver mais algumas décadas, pelo menos, e precisará de todas as economias que tiver para durar esse período de tempo. 

Para a maioria das pessoas, preencher essa lacuna de fluxo de renda se resume a trabalhar tempo parcial, disse Ford. Isso é possível para você? Ou existe outro hobby ou paixão que você tem com o qual poderia ganhar dinheiro enquanto espera para reivindicar o Seguro Social? 

Se você será capaz de viver um estilo de vida confortável e simples em sua aposentadoria depende muito de como você define isso. Avalie quanta renda você está gerando agora e compare-a com o que você receberá de saques de sua conta e da Previdência Social, quando chegar a hora. Faça também suposições realistas de quanto tudo vai custar em sua aposentadoria - suas contas de habitação e serviços públicos, mantimentos, saúde, impostos e algumas coisas divertidas. Você trabalhou todos esses anos, você e sua esposa merecem aproveitar este próximo capítulo. 

Aqui está uma maneira de fazer isso: Primeiro, tente usar um taxa de retirada de 3% para suas estimativas. Nesse cenário, se você tivesse US$ 1 milhão em ativos de aposentadoria, estaria sacando cerca de US$ 30,000 por ano, ou US$ 2,500 por mês. Então, veja quanto você pode esperar receber da Previdência Social. Você pode fazer isso fazendo uma conta no site da Administração da Previdência Social. Você poderá visualizar seu histórico de trabalho e ganhos (o que é importante – seus benefícios são baseados nisso e você deseja que seja preciso), e também obterá uma estimativa de seus benefícios em várias idades de solicitação.

Some esses números e veja o que você obtém. Como isso se compara à quantidade de dinheiro que você está trazendo agora, e cobrirá as contas e depois algumas para o futuro? 

Uma das vantagens em sua situação é que ambos parecem estar vivendo dentro de suas possibilidades, mesmo que não estejam satisfeitos com a forma como economizou, disse Ford. “Devemos tentar cumprir a renda líquida de pré-aposentadoria, ou a quantidade de dinheiro que está sendo depositada no banco a cada duas semanas”, disse ele. “Se conseguirmos alcançar o mesmo salário mínimo mês a mês, é lógico que eles consigam pagar sua dívida exigida e continuem alcançando perto de seu padrão de vida.” 

Ele tem algumas outras sugestões, como não colocar pagamentos extras para a casa, especialmente se você tiver uma taxa de juros baixa. Se você puder pagar a hipoteca, o que parece que você é, apenas continue fazendo o que está fazendo e guarde qualquer excesso de dinheiro para o seu futuro. O patrimônio em sua casa é importante, mas esse dinheiro se torna ilíquido quando você o investe em sua hipoteca, e você pode se concentrar em ativos que você pode facilmente explorar. Uma conta crucial que você precisará, por enquanto e na aposentadoria, é um fundo de emergência. 

Veja também: Estou aposentado, minha esposa não – como devemos pagar nossa hipoteca de US$ 60,000 antes que ela se aposente? 

Quanto aos seus carros, agora pode ser um bom momento para vender. A economia automobilística atual é um mercado de vendedores, disse Ford, e você pode vendê-los por um preço mais alto agora do que em alguns anos, quando as taxas de juros subirem e os problemas da cadeia de suprimentos forem menos problemáticos. 

Além disso, considere revisar seu 401(k) alocação de ativos. Você disse que não está investindo agressivamente, e pode haver um milhão de razões para isso, mas este é um momento “embaraçoso” para ser muito conservador, disse Ford. Com taxas de juros historicamente baixas, os valores dos títulos não são muito altos, o que significa que, se você investe pesadamente em títulos, eles não estão funcionando muito bem para você. A inflação também não ajuda, porque, à medida que seus valores estão caindo, o mesmo acontece com seu poder de compra. Se você sintonizou as notícias, provavelmente verá que o mercado de ações foi duramente atingido ultimamente, com a inflação e a guerra entre a Ucrânia e a Rússia, mas você pode querer encontrar um consultor financeiro que possa ajudá-lo. entender a melhor estratégia de investimento, para que seu dinheiro realmente trabalhe para você. 

Quero falar um pouco sobre suas preocupações com os gastos. Estar ciente de seus hábitos de consumo e como isso afeta suas economias e orçamento mensal é realmente uma coisa muito boa, mesmo que você não esteja muito satisfeito consigo mesmo no momento. E isso é algo que pode ser corrigido sem se privar completamente das alegrias da vida. 

Confira a coluna do MarketWatch “Hacks de aposentadoria” para conselhos úteis para a sua própria jornada de poupança para a aposentadoria 

A chave é não ir muito rápido na tentativa de mudar seus caminhos, disse Larry Luxenberg, planejador financeiro certificado e diretor da Lexington Avenue Capital Management. “Tentar ser grande demais de uma só vez é uma receita para o fracasso”, disse ele.

O dinheiro é um tema muito pessoal, e cada um aborda de forma diferente com base em como o vê, o que pode ser o resultado de como eles foram criados ou o que viram acontecer com seus pais, avós ou colegas durante grandes eventos financeiros (por exemplo. a crise habitacional de 2008). Os poupadores podem sempre sentir relutância em gastar e os gastadores podem encontrar problemas para lutar contra o desejo de ostentar, mas mudanças pequenas e significativas são possíveis. 

Para ter uma ideia melhor de quão bons ou ruins são seus gastos, tente rastreando-o. Você pode fazer isso anotando tudo o que gastou em um bloco ou em uma planilha, ou usando um aplicativo como o Mint que categoriza seus gastos para você. Talvez faça isso por um mês ou dois e veja o que você encontra. Algumas pessoas imprimem seus extratos de cartão de crédito e débito e usam um marcador para analisar seus gastos. 

“É importante abordar esse processo a partir da curiosidade, não do julgamento”, disse Laura Lee Thompson, planejadora financeira certificada da GWN Securities. “Fazer isso ajuda a responder às perguntas: a maneira como você gasta seu dinheiro está alinhada com seus valores? Seguido de, há algo que pode ser eliminado – ou você pode encontrar uma maneira mais barata de obtê-lo?” 

Você pode descobrir que suas contas de TV a cabo ou celular seriam mais baratas com outro provedor, ou que você está pagando por uma assinatura de revista que não vê há anos. “O processo pode ser empoderador, pois ajuda o aposentado a se tornar mais intencional e consciente de suas despesas”, disse Thompson.  

Boa sorte!

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