'Não não não não não!' Minha esposa e eu estamos próximos da aposentadoria, mas queremos comprar uma casa. Devo esvaziar meu 401(k) para o pagamento inicial?

Limpando meu 401(k), que é o menor, para dar uma entrada na casa seria uma má ideia? Eu sei que seria tributado sobre isso, mas espero que eu possa cobrir isso. Tenho mais de 59 anos e espero me aposentar em seis anos. Minha esposa pode se aposentar um pouco antes disso.

Obrigado,

Esperando em Westchester

'The Big Move' é uma coluna MarketWatch que analisa os meandros do mercado imobiliário, desde a navegação na busca por uma nova casa até a solicitação de uma hipoteca.

Você tem alguma dúvida sobre como comprar ou vender uma casa? Você quer saber onde seu próximo movimento deve ser? Email Jacob Passy em [email protegido].

Caro Waiting,

Eu não gosto de dizer não aos leitores. Está claro que comprar uma casa é importante para você e sua esposa – naturalmente, ter um lugar para chamar de seu proporcionaria uma sensação de segurança e estabilidade à medida que você entra em seus anos de aposentadoria e se ajusta a uma renda fixa. Mas como diz o clichê, por meio dos Rolling Stones, nem sempre conseguimos o que queremos.

Apresentei esse cenário hipotético aos planejadores financeiros. Em geral, praticamente todos eles alertaram contra isso. Alguns foram mais contundentes do que outros.

“Aqui está minha visão de especialista sobre este assunto: Não, não, não, não, não!” disse Peter Palion, fundador da Master Plan Advisory, uma empresa de planejamento financeiro com sede em Nova York.

Como muitos outros potenciais compradores de imóveis, você pode ver as taxas de hipoteca subindo e sentir a necessidade de bloquear uma taxa de juros mais baixa enquanto ainda pode. E, até certo ponto, há um argumento a ser feito de que a poupança garantida na forma de juros mais baixos vale a pena perder o potencial de crescimento desse dinheiro através do investimento. O cálculo muda à medida que envelhecemos e nos aproximamos da aposentadoria.

“Embora as taxas e o crescimento não sejam garantidos, os modelos de planejamento financeiro mostrariam que usar um terço de suas economias de aposentadoria para comprar uma nova casa no início da aposentadoria produziria menos renda disponível na aposentadoria, líquida de pagamentos de hipotecas”, disse Sean. Pearson, planejador financeiro da Ameriprise Financial Services na Pensilvânia.

Você está em um ponto da vida em que o objetivo deveria ser maximizar suas economias de aposentadoria. Uma razão pela qual, observa Pearson, é que esses fundos serão úteis à medida que a saúde de sua esposa e de sua esposa piorar. Você quer ter amplos recursos para cobrir suas despesas de vida no futuro.

Isso também é verdade de possuir a casa. Claro, o pagamento inicial é o primeiro obstáculo, mas no futuro você precisará continuar pagando impostos e manutenção, mesmo depois que a hipoteca for paga. Então, o que aconteceria se você não tivesse fundos para cobrir isso depois de sua aposentadoria? Duvido que você ou sua esposa queiram arriscar a execução duma hipoteca ou viver na miséria no futuro.

Também me preocupo que você esteja subestimando o possível impacto fiscal aqui. Alguns 401(k)s permitem distribuições enquanto você ainda está empregado – em alguns casos sem a penalidade típica de 10% se a pessoa tiver mais de 59.5 anos. Mesmo assim, qualquer distribuição de sua conta seria tributada como renda. Adicionar $ 200,000 em renda por meio de sua conta de aposentadoria facilmente o colocaria em uma faixa de impostos mais alta – uma proposta muito cara. E realmente, uma vez que os impostos são contabilizados, você não estaria recebendo $ 200,000 de qualquer maneira.

Alguns planejadores financeiros sugeriram que você poderia fazer um empréstimo 401(k). Ao fazer isso, você estaria essencialmente emprestando dinheiro para si mesmo – e teria que pagá-lo de volta, com juros. Um empréstimo como este não é considerado um evento tributável. “Eles poderiam emprestar até US$ 50,000 cada um dessa forma, o que deve ajudar bastante um casal com apenas alguns anos até a aposentadoria e um pé-de-meia de US$ 600,000”, disse Paul Winter, um planejador financeiro com sede em Utá.

Mais uma vez, porém, tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria para colocar em um pagamento inicial tem um grande custo de oportunidade - provavelmente não obterá um retorno tão grande investindo em uma casa quanto seria investido no mercado.

Em última análise, se comprar uma casa vai lhe poupar dinheiro a longo prazo, você pode querer considerar um pagamento menor, mesmo que isso signifique que você precisa pagar pelo seguro da hipoteca. Você não precisa de um adiantamento de 20% para comprar uma casa e pode se concentrar em pagar o principal mais rapidamente depois de adquirido, fazendo pagamentos extras para compensar os custos adicionais do seguro de hipoteca.  

Se você e sua esposa não o fizeram, eu me sentaria com um consultor financeiro para definir suas metas para a aposentadoria. Eles podem fazer uma análise de suas economias atuais para a aposentadoria para estimar até onde elas vão – e a partir daí, vocês dois podem decidir se comprar uma casa faz sentido financeiro. Vocês dois merecem uma aposentadoria tranquila e divertida, e ser deliberado sobre como gastar seu dinheiro nos próximos anos pode ajudar a garantir isso.

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