Nova York, Austin, São Francisco e DC

Você está debatendo se deve fazer empréstimos estudantis para ajudar a pagar a faculdade ou a pós-graduação? Você está questionando se os empréstimos estudantis valem a pena a longo prazo? As vantagens da dívida de empréstimos estudantis têm sido amplamente debatidas há anos, muito antes dos últimos dois ciclos eleitorais.

Decidimos adotar uma abordagem diferente para essa questão, analisando como é a vida com e sem empréstimos estudantis e o custo prático de vida em quatro grandes cidades dos EUA para ver como a dívida estudantil afeta o estilo de vida.

Vivendo com empréstimos estudantis

Um mal necessário

Os empréstimos estudantis são o que algumas pessoas gostam de chamar de um mal necessário, porque a maioria das pessoas precisa deles para ajudar a pagar a faculdade. O mal é o pagamento mensal resultante que você tem depois de terminar a faculdade. Para o ano acadêmico de 2020-2021, a mensalidade anual da escola privada foi estimada em US$ 37,600, enquanto a mensalidade da escola pública foi de cerca de US$ 9,400. Portanto, o custo total da mensalidade para quatro anos de educação chega a US$ 150,400 para escolas particulares e US$ 37,600 para escolas públicas.

Mesmo se você considerar bolsas de estudo e bolsas, muitos alunos terão dificuldade em pagar a faculdade sem se endividar.

Ensino superior e melhores ganhos

A maioria das pessoas que obteve diplomas universitários ganha uma renda maior ao longo da vida. Estudos mostram que aqueles com formação universitária têm ganhos 57% maiores em comparação com os graduados do ensino médio. Em muitos casos, as vantagens de uma educação universitária superam as desvantagens de viver com empréstimos estudantis. Isso é particularmente verdadeiro se o salário anual previsto para uma pessoa com seu diploma for maior do que o valor total dos empréstimos estudantis que você fez.

Um risco significativo aqui, no entanto, é não conseguir encontrar trabalho em seu campo de estudo escolhido, caso em que seus ganhos seriam quase definitivamente menores do que o previsto. Além disso, se você mudar de carreira e precisar voltar para a escola, isso afetaria seriamente sua capacidade de sobreviver financeiramente.

Bom registro de crédito

Os empréstimos estudantis podem ajudar estudantes universitários e recém-formados a construir seus registros de crédito e pontuação de crédito quando utilizados de forma responsável. Ao fazer seus pagamentos de empréstimos estudantis com responsabilidade todos os meses, você mostra aos credores em potencial que tem baixo risco de inadimplência em empréstimos futuros, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis e muito mais.

Se você fizer um empréstimo estudantil que não pode pagar, isso prejudicará seu crédito, dificultará a qualificação para financiamento e a taxa de juros será muito maior, custando mais dinheiro a longo prazo.

Atrasando os principais eventos da vida

De acordo com o Federal Reserve, o pagamento médio mensal da dívida do empréstimo estudantil é de US $ 393. Este pagamento mensal torna difícil para muitas pessoas comprarem sua primeira casa. O Fed observou que “um aumento de US$ 1,000 na dívida de empréstimos estudantis reduz a taxa de propriedade em 1.5 ponto percentual”. Isso é baseado naqueles que frequentaram uma escola pública de quatro anos. Se considerarmos a dívida média do empréstimo estudantil de US$ 17,000, esse atraso chega a aproximadamente 3.5 anos.

Dívidas de empréstimos estudantis até impedem que alguns se casem e comecem famílias, porque eles não querem um fardo de dívida pairando sobre eles enquanto assumem responsabilidades familiares. Estudos mostram um atraso de 1% no casamento para cada $ 1,000 em dívida. Isso resulta em um atraso de 17% em média.

Custo de vida nos Estados Unidos

Onde você mora afetará significativamente a facilidade com que você pode pagar sua dívida de empréstimo estudantil. Abaixo está um detalhamento das cidades populares com mercados de trabalho favoráveis ​​para recém-formados e o salário anual que você precisa para morar lá.

Todos os números são receitas brutas, não líquidas, portanto, os impostos também desempenharão um papel.

Cidade de Nova York

O aluguel de um apartamento de um quarto em Nova York custa em média US$ 2,045 por mês. A métrica padrão a ser usada para ver se você pode sobreviver financeiramente é ter seus custos de moradia não totalizando mais de 30% de sua renda bruta. Por esta diretriz, você deve ganhar pelo menos US $ 82,000 por ano para pagar moradia em Nova York.

Quando você adiciona o pagamento médio mensal do empréstimo estudantil de $ 393, você precisa aumentar esse salário para pelo menos $ 86,600.

Austin, TX

Para morar em Austin, TX, você deve ganhar cerca de US $ 60,000 anualmente, usando a regra de 30% acima. O aluguel médio mensal de um apartamento de um quarto é de US$ 1,519.

Depois de contabilizar os empréstimos estudantis, sua renda anual precisa aumentar para quase US $ 66,000.

San Francisco

San Francisco está regularmente no topo das cidades mais caras para se viver nos EUA. O aluguel médio de um apartamento de um quarto é de US$ 2,343. Quando você anualiza isso e faz um orçamento de 30% de sua renda para esse custo, você precisa de um salário de $ 93,720.

Adicionando empréstimos estudantis, você precisa de uma renda de $ 98,500.

Washington D. C

Washington, DC é outra cidade cara para se viver, especialmente quando se vive dentro dos limites da cidade.

O apartamento médio de um quarto tem um aluguel mensal de $ 2,508. Isso significa que você precisa de um salário enorme de US $ 100,320 direto da faculdade para sobreviver antes dos pagamentos de empréstimos estudantis e US $ 105,120 com empréstimos estudantis.

Embora esses números sejam altos, é importante lembrar que os números de aluguel de apartamentos são médios, o que significa que há apartamentos mais baratos e mais caros.

Além disso, as estimativas de salário são apenas para você sobreviver. Eles não incluem custos de entretenimento ou outras despesas discricionárias. Em outras palavras, você mal consegue sobreviver com os rendimentos listados.

Finalmente, você também deve lembrar que o pagamento mensal de US $ 393 para empréstimos estudantis é médio. Muitas pessoas têm pagamentos mensais mais altos e, como resultado, precisam ganhar um salário muito maior.

Por essas razões, muitas pessoas em várias cidades do país lutam com dívidas de empréstimos estudantis.

Pensando em pular a faculdade?

Abandonar a experiência universitária tradicional é mais do que uma decisão financeira, mas certamente há um argumento pecuniário a ser feito aqui.

Comece a ganhar uma renda mais cedo

Você pode começar a ganhar uma renda mais cedo se pular a faculdade e entrar no mercado de trabalho logo após se formar no ensino médio. Compare isso com aqueles que frequentam a faculdade por quatro anos e você tem um histórico de trabalho sólido, enquanto um recém-formado pode ter apenas um diploma.

É claro que, como mencionado anteriormente, seu salário provavelmente será menor no futuro, eventualmente colocando você atrás dos ganhos de um graduado da faculdade.

Poupança de aposentadoria acelerada

Quando você começa a trabalhar imediatamente, você pode começar a colocar dinheiro em um plano 401k ou um tradicional ou Roth IRA. A capacidade de começar a poupar cedo tem um enorme benefício. Por exemplo, se você investir US$ 300 por mês para se aposentar dos 18 aos 65 anos, ganhando um retorno médio de 8%, acabará com US$ 1.7 milhão. Se você investir os mesmos US$ 300 dos 22 aos 65 anos, ganhando os mesmos 8% ao ano, acabará com US$ 1.2 milhão – US$ 500,000 a menos.

O custo de oportunidade de trabalhar e economizar durante esses quatro anos é mais alto do que a maioria dos vinte e poucos anos imagina.

Patrimônio líquido mais baixo

Quando você tem rendimentos mais baixos, você não pode economizar tanto dinheiro quanto alguém que ganha uma renda mais alta. Mesmo se você considerar que um graduado da faculdade tem que pagar sua dívida de empréstimo estudantil, eles ainda têm um patrimônio líquido maior a longo prazo em comparação com aqueles que não frequentaram a faculdade.

Ter empréstimos estudantis impede as pessoas de poupar para a aposentadoria?

Ter empréstimos estudantis definitivamente forçará as pessoas a economizar menos (ou não poupar nada) para a aposentadoria. Este é um grande problema porque quanto mais tempo você investe seu dinheiro, mais ele pode aumentar e crescer, então seu pagamento atual de empréstimo estudantil está custando dinheiro significativo em seus anos dourados.

Por exemplo, digamos que você coloque $ 250 por mês em uma conta de aposentadoria dos 22 aos 65 anos, ganhando 8% ao ano. Quando você se aposenta, você tem pouco mais de US $ 1 milhão. No entanto, se você esperar para começar a economizar até pagar seus empréstimos estudantis uma década depois e economizar US $ 250 por mês dos 32 aos 65 anos, ganhando 8% ao ano, acabará com cerca de US $ 473,000.

Guardar algo para a aposentadoria é melhor do que não guardar nada. Portanto, mesmo que você tenha dívidas de empréstimos estudantis, considere contribuir para o seu 401k. Mesmo se você estiver economizando US$ 100 por mês, essa quantia pode aumentar e aumentar seu pecúlio para que, quando você puder investir mais dinheiro para a aposentadoria, não esteja começando do zero.

Conclusão

Para a maioria dos estudantes universitários, fazer um empréstimo é inevitável. Para muitos estudantes, não haveria como pagar o alto custo da faculdade sem empréstimos. Mas você não deve confiar neles como a única maneira de cobrir suas despesas educacionais.

Tente pensar fora da caixa quando você procura cobrir os custos da faculdade, então você só precisa retirar o valor mínimo necessário. Isso pode significar trabalhar depois do ensino médio e frequentar a faculdade em meio período à noite. Nesse caso, você pode fazer com que seu empregador pague uma parte de suas mensalidades.

Outras opções incluem começar em uma faculdade comunitária, morar em casa em vez de no campus e/ou aproveitar bolsas de estudo e subsídios. Quanto mais você puder fazer para manter o valor total do empréstimo no mínimo, menor será o fardo do pagamento mensal do empréstimo estudantil depois de se formar.

Comece a poupar e investir mais cedo, independentemente de empréstimos estudantis ou outras formas comuns de dívida. Isso dará ao seu dinheiro mais tempo para crescer. Q.ai elimina as suposições do investimento.

Nossa inteligência artificial vasculha os mercados em busca dos melhores investimentos para todos os tipos de tolerâncias de risco e situações econômicas. Em seguida, ele os agrupa à mão Kits de investimento que tornam o investimento simples e – ousamos dizer – divertido.

O melhor de tudo, você pode ativar Proteção de portfólio a qualquer momento para proteger seus ganhos e reduzir suas perdas, independentemente do setor em que você investe.

Baixe Q.ai hoje para acesso a estratégias de investimento baseadas em IA. Quando você depositar $ 100, adicionaremos $ 50 adicionais à sua conta.