Opinião: Aposentadoria antecipada em 3 passos: Siga o roteiro do casal 'Cashing Out' para a liberdade financeira

Ao longo dos anos, vimos uma falsa escolha semelhante atormentar a comunidade FIRE (Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada). Tanto os espectadores quanto os entusiastas estão em desacordo sobre a sigla e se o “FI” ou o “RE” tem mais peso. 

Para alguns, é tudo uma questão de independência financeira. Eles amam o trabalho que fazem, são realizados por ele e não conseguem nem pensar em se aposentar mais cedo. Para outros, a aposentadoria precoce é o ponto principal. Eles possuem taxas de poupança super altas com a esperança de desistir para sempre antes de completar 40 anos. 

Mas essa obsessão em fazer de cada lado um estado permanente em vez de um processo contínuo nos impede de reconhecer todas as soluções que caem no meio. Uma vez que você percebe que não precisa escolher um ou outro, como nosso filho de cinco anos descobriu, você se coloca de volta no controle de seu plano financeiro. 

1. O saque é uma alternativa viável à aposentadoria

Todos nós contamos a nós mesmos histórias sobre dinheiro, mas a história da “aposentadoria ideal” persistiu por décadas, apesar do fato de que o número de pessoas que trabalham além da idade de aposentadoria cresceu desde a década de 1990. Para a maioria das pessoas, o conceito idealizado de aposentadoria é um acordo entre você, seu empregador e o governo federal. Você faz sua parte para trabalhar uma longa carreira e consistentemente reserva 10% e, se tiver sorte, sua empresa fará sua parte e corresponderá a uma parte disso. Quando você completa 65 anos, você pode deixar seu emprego e viver do seu ninho de ovos com uma pequena ajuda da Previdência Social como uma rede de segurança.

Essa narrativa idealizada está enterrada em nosso léxico cultural, reforçada por meio de benefícios corporativos, políticas públicas e ferramentas de planejamento financeiro, ainda que cada parte na verdade tenha falhado em cumprir sua parte no acordo. Com uma economia média de US$ 25,000, a maioria dos aposentados não vive inteiramente do dinheiro economizado durante seus anos de trabalho. Para muitos de nós, aposentadoria incluirá rendimentos de alguma forma.

E enquanto a maioria das corporações agora oferece fundos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, diferenças salariais teimosas de gênero e raça ainda criam contribuições desiguais para um grande número de funcionários. Quanto ao futuro da Segurança Social? Incerto na melhor das hipóteses. De acordo com Relatório anual 2021 do conselho de curadores da Previdência Social, as reservas de caixa do fundo serão totalmente esgotadas até 2034. 

Conceitos modernos como anos sabáticos, semi-aposentadoria e sabáticos prenunciam como o mundo está mudando. Todos nós desempenhamos um papel em fazer com que o trabalho e a aposentadoria deixem de ser termos binários com definições rígidas e se tornem termos mais relevantes para esses tempos. Você não precisa esperar até seus anos dourados para desfrutar de um estilo de vida que não depende do trabalho, e você não precisa encarar a renda com uma atitude de tudo ou nada. Você tem que pensar diferente sobre sua carreira. 

2. O mito da meritocracia prejudica a todos

Leva apenas alguns anos de trabalho em um escritório para perceber que a meritocracia é uma mentira nobre que somos pagos para acreditar. Sabemos que a única coisa que o trabalho duro garante é mais trabalho. Não há problema em se orgulhar de nossa ética de trabalho, mas torna-se problemático quando fazemos disso nossa identidade e continuamos a ultrapassar os limites de nossa saúde física e mental. 

Fundamentalmente, todos nós merecemos viver uma vida que coloque nossas necessidades à frente da lista interminável de problemas insolúveis no trabalho e que começa com a definição de uma meta sólida para a duração de sua carreira. Recomendamos 15 anos, divididos em três sprints distintos de cinco anos.  

3. Se você não der um propósito à sua renda, outra pessoa dará.

Os primeiros cinco anos do seu plano de 15 anos devem ser gastos pagando dívidas e estabelecendo hábitos financeiros saudáveis ​​para mitigar o ciclo de salário a salário que quase metade dos americanos que ganham mais de US$ 100,000 se encontram. Claro, cinco anos pode não ser tempo suficiente para eliminar todas as suas dívidas, mas há pouca desvantagem em se comprometer com um período de tempo focado para pagá-las.

A frugalidade não é motivo de vergonha. Se você puder fazer da frugalidade uma parte essencial de sua vida e abraçá-la, poderá evitar as armadilhas do consumismo que encontramos diariamente. 

Pense da seguinte forma: toda vez que você se livra de uma dívida, você basicamente aumenta a quantidade de dinheiro excedente que você tem. Fazer isso cedo e com frequência durante seus anos de trabalho é como se dar um aumento. Imagine não esperar mais que alguém decida que você merece mais dinheiro. Essa mudança de mentalidade por si só faz mais pelo auto-capacitação do que a maioria dos programas comuns de desenvolvimento de funcionários jamais poderia.

4. As regras de poupança tradicionais não foram criadas pensando em todos nós

Os segundos cinco anos – dos 6 aos 10 anos – são críticos e devem ser gastos na aquisição de habilidades e na descoberta de seu superpoder. Uma superpotência é uma habilidade que pode apoiá-lo a longo prazo – muito além de seus anos de trabalho em tempo integral. Seja sua capacidade de gerenciar uma equipe ou sua capacidade de fechar uma venda rapidamente, as competências que você desenvolve em sua carreira podem e devem ser usadas para criar fluxos de renda fora de seu trabalho principal.

Isso é particularmente importante se sua identidade for marginalizada no local de trabalho. A maioria regras financeiras tradicionais não refletem a experiência vivida por pessoas de cor e outros grupos marginalizados. Especialistas falam sobre economizando 10%-15% da renda, mas há pouca menção a diferenças salariais ou práticas de contratação tendenciosas. Se o seu bicho-papão é racismo, sexismo, nepotismo ou ageism, você precisa incorporar externalidades, como o “imposto negro” e a pena de maternidade, que são convenientemente deixados de fora. 

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Atualmente, os poupadores enfrentam enormes desafios, como inflação recorde, mercados financeiros voláteis e a ameaça da automação. A boa notícia é que temos informações suficientes para incorporar histórico e dados em nossa tomada de decisão. Estabelecer uma renda independente de seu empregador não apenas lhe dará uma rede de segurança, mas também pode acelerar seu cronograma para a independência financeira. 

5. Há mais a ver com dinheiro além de vê-lo crescer

Isso nos leva aos cinco anos finais – anos 11 a 15 – que devem se concentrar na construção de uma escotilha de escape e sua saída do mundo do trabalho. Neste ponto, você tem uma década de experiência em seu currículo e desenvolveu uma memória muscular financeira em torno do investimento.  

Então o que? Talvez a maior razão para ir embora seja aprender o propósito mais profundo além do que a independência financeira pode comprar. O conflito por dinheiro é a principal causa de divórcio nos EUA; dois terços dos pais que trabalham neste país sofrem de esgotamento dos pais, e não há escassez de organizações e organizações sem fins lucrativos que são subfinanciadas e sem liderança. 

Como você quer que sua vida seja depois de sacar? Idealmente, a liberdade financeira o ajudará a se tornar um parceiro melhor, um pai mais empático e energizado e alguém que contribui para sua comunidade. 

Julien e Kiersten Saunders são os autores de “Cash Out: Ganhe o jogo da riqueza indo embora”, (Portfólio, 2022). Eles são os co-criadores do blog de estilo de vida Rico e Regular, e hospedar uma série chamada Dinheiro na mesa. 

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