Se você é um avô que deseja salvar o dia ajudando seus netos a pagar a faculdade, dê uma segunda olhada em um plano de economia de faculdade 529 com vantagem fiscal antes do final do ano.
Financiar o enorme custo da faculdade pode ser complicado quando você vai além da família nuclear. Nem todas as gerações têm o mesmo nível de riqueza, e seus altos e baixos nem sempre se alinham quando conta para cálculos de ajuda financeira. Você pode querer começar a poupar quando uma criança nasce, por exemplo, mas não tem ideia de qual será a situação financeira da família estendida 17 anos depois.
Consultor financeiro William Bevins conversa com os avós o tempo todo que dizem que querem ajudar, mas não sabem o melhor caminho.
“É como qualquer outra coisa que lida com impostos – temos que nos certificar de que analisamos todas as nossas opções”, diz Bevins, que mora perto de Nashville, Tennessee.
A Ascensus, administradora de 529 planos, não rastreia oficialmente a relação entre titular da conta e beneficiário, mas seus dados mostram uma correlação que aponta para um pequeno aumento dos avós em comparação com os supostos pais.
Os dados da Ascensus também mostram que o fluxo de propriedade não mudou desde 2011, e que avós com consultores financeiros tendem a abrir mais contas do que aqueles que o fazem sozinhos.
Propriedade da conta pai x avó
O financiamento da faculdade leva uma vila
Econselhos existentes sobre avós abrindo 529 contas de poupança universitárias – ou realmente qualquer conta de investimento, custódia ou outra – vem com uma grande ressalva: qualquer dinheiro de um não-pai dado a um aluno enquanto elegível para ajuda pode contar como renda do aluno e é avaliado a uma taxa muito mais alta do que um bem dos pais. Acertar requer comunicação.
Digamos que você tenha dado US $ 5,000 a um graduado do ensino médio como presente em maio de 2022. Eles devem declará-lo como renda no Pedido Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) este ano - para o pacote de auxílio do segundo ano - e o resultado provável é que a faculdade reduz seu prêmio em $ 2,500. Se o pai relatasse uma economia de US$ 5,000, no entanto, a faculdade subtrairia apenas 5.6%, ou US$ 280, para ser usado nas mensalidades.
Algumas famílias têm evitado isso esperando para usar o dinheiro dos avós e outros parentes até depois do segundo ano, quando já não têm mais obrigações de declaração. Mas a estratégia não será necessária a partir do FAFSA para o ano letivo de 2024-2025 (preenchido no outono de 2023), quando os alunos não precisarem mais relatar contribuições financeiras externas.
Então, a partir de agora para o próximo ano, “os avós podem usar 529s e começar a alavancar isso para o planejamento imobiliário”, diz Robert Farrington, fundador da O Investidor Universitário.
Uma ressalva permanece: isso se aplica apenas à FAFSA, e algumas escolas usam um relatório de ajuda financeira secundária chamado Perfil CSS, que ainda pode perguntar sobre contribuições externas e considerá-las como renda do aluno.
Benefícios fiscais para avós
O benefício fiscal mais imediato de contribuir para um plano 529 está no seu ano atual impostos estaduais se você mora em um dos mais de 30 estados e no Distrito de Columbia que oferece uma dedução direta. Um incentivo adicional para contribuir antes do final deste ano é que, uma vez que ambas as ações
SPX,
-0.89%
e títulos
TMUMUSD10Y,
3.858%
ainda estão inativos, você comece sua conta comprando a preços baixos.
O principal benefício a longo prazo é o crescimento isento de impostos, desde que você use os fundos para despesas educacionais qualificadas (ou enfrente uma multa de 10% e imposto sobre o crescimento). O aspecto de planejamento imobiliário vem para aqueles capazes de fazer uma grande contribuição - até cinco anos vezes o limite de doação anual do IRS. Para um par de avós, isso soma US$ 160,000 por neto em 2022 (US$ 170,000 em 2023).
Avós com netos jovens serão os mais interessados na mudança de regra, porque você obtém mais retorno para seu crescimento livre de impostos quando começa cedo e deixa acumular ao longo dos anos. Para aqueles que já passaram por isso antes com crianças mais velhas, Bevins acha que eles se sentirão livres de restrições.
“Isso fará com que alguns avós queiram financiar mais do que fizeram no passado. Eles verão esse presente como totalmente acessível e valorizado, enquanto antes eram penalizados”, diz ele.
529s vs. outras opções
Enquanto alguns poupadores não gostam do aspecto de 529s que bloqueia o dinheiro para usos educacionais, as contas são realmente bastante flexíveis. Se você tiver netos com idades diferentes, poderá transferir o dinheiro de um beneficiário para outro a seu critério ou usá-lo para mensalidades de escolas particulares. Você pode economizar agora para bebês que ainda não nasceram e apenas nomeá-los na conta quando eles chegarem. Para netos que já se formaram, você pode ajudá-los a pagar até US$ 10,000 cada um em empréstimos, como seu próprio programa de perdão de empréstimo estudantil. Você pode até usar o dinheiro para si mesmo se fizer uma aula que se qualifique.
Mas, ainda assim, existem outras opções para salvar sem esses parâmetros. Ascensus diz que alguns avós disseram a eles que não querem assumir o trabalho de possuir uma conta poupança para a faculdade e preferem apenas dar dinheiro. Até agora, em 2022, a Ascensus processou mais de US$ 250 milhões em 529s por meio de seu programa Ugift, com quase US$ 2.7 bilhões doados desde o lançamento do recurso em 2007.
Os avós podem economizar diretamente para um menor em uma conta de custódia, geralmente em um banco ou corretora, mas fique atento às regras que essas contas passam para o beneficiário na maioridade, que pode chegar aos 18 anos em alguns casos. Um é é um serviço que ajuda as famílias a configurar essas contas, principalmente para os pais, mas com uma opção fácil de presentear os parentes. O saldo médio das contas da UNest é de US$ 700, e o valor médio das doações é de US$ 80, diz Ksenia Yudina, diretora executiva da UNest Advisors. Isso é em comparação com mais de US $ 25,000 para 529s, de acordo com a Rede de Planos de Poupança do Colégio.
“Vemos muitos avós dando presentes no Natal, aniversários e Halloween”, diz Yudina.
Os avós também podem economizar em uma conta de corretagem, trocando vantagens fiscais por flexibilidade. Mas uma última consideração é que, na maioria dos planos, não há limite de quanto tempo você tem que manter o dinheiro em uma conta 529 antes de gastá-lo, então você pode esperar e pelo menos obter uma dedução de imposto estadual se for elegível.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
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Se você é um avô que deseja salvar o dia ajudando seus netos a pagar a faculdade, dê uma segunda olhada em um plano de economia de faculdade 529 com vantagem fiscal antes do final do ano.
Mudanças de regras aos cálculos da ajuda financeira federal em 2023 significam que novas oportunidades de investimento estão abertas para os membros da família ajudarem sem prejudicar a ajuda financeira.
Financiar o enorme custo da faculdade pode ser complicado quando você vai além da família nuclear. Nem todas as gerações têm o mesmo nível de riqueza, e seus altos e baixos nem sempre se alinham quando conta para cálculos de ajuda financeira. Você pode querer começar a poupar quando uma criança nasce, por exemplo, mas não tem ideia de qual será a situação financeira da família estendida 17 anos depois.
Consultor financeiro William Bevins conversa com os avós o tempo todo que dizem que querem ajudar, mas não sabem o melhor caminho.
“É como qualquer outra coisa que lida com impostos – temos que nos certificar de que analisamos todas as nossas opções”, diz Bevins, que mora perto de Nashville, Tennessee.
A Ascensus, administradora de 529 planos, não rastreia oficialmente a relação entre titular da conta e beneficiário, mas seus dados mostram uma correlação que aponta para um pequeno aumento dos avós em comparação com os supostos pais.
Os dados da Ascensus também mostram que o fluxo de propriedade não mudou desde 2011, e que avós com consultores financeiros tendem a abrir mais contas do que aqueles que o fazem sozinhos.
Propriedade da conta pai x avó
Fonte: Ascenso
O financiamento da faculdade leva uma vila
Econselhos existentes sobre avós abrindo 529 contas de poupança universitárias – ou realmente qualquer conta de investimento, custódia ou outra – vem com uma grande ressalva: qualquer dinheiro de um não-pai dado a um aluno enquanto elegível para ajuda pode contar como renda do aluno e é avaliado a uma taxa muito mais alta do que um bem dos pais. Acertar requer comunicação.
Digamos que você tenha dado US $ 5,000 a um graduado do ensino médio como presente em maio de 2022. Eles devem declará-lo como renda no Pedido Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) este ano - para o pacote de auxílio do segundo ano - e o resultado provável é que a faculdade reduz seu prêmio em $ 2,500. Se o pai relatasse uma economia de US$ 5,000, no entanto, a faculdade subtrairia apenas 5.6%, ou US$ 280, para ser usado nas mensalidades.
Algumas famílias têm evitado isso esperando para usar o dinheiro dos avós e outros parentes até depois do segundo ano, quando já não têm mais obrigações de declaração. Mas a estratégia não será necessária a partir do FAFSA para o ano letivo de 2024-2025 (preenchido no outono de 2023), quando os alunos não precisarem mais relatar contribuições financeiras externas.
Então, a partir de agora para o próximo ano, “os avós podem usar 529s e começar a alavancar isso para o planejamento imobiliário”, diz Robert Farrington, fundador da O Investidor Universitário.
Uma ressalva permanece: isso se aplica apenas à FAFSA, e algumas escolas usam um relatório de ajuda financeira secundária chamado Perfil CSS, que ainda pode perguntar sobre contribuições externas e considerá-las como renda do aluno.
Benefícios fiscais para avós
O benefício fiscal mais imediato de contribuir para um plano 529 está no seu ano atual impostos estaduais se você mora em um dos mais de 30 estados e no Distrito de Columbia que oferece uma dedução direta. Um incentivo adicional para contribuir antes do final deste ano é que, uma vez que ambas as ações
-0.89%
3.858%
SPX,
e títulos
TMUMUSD10Y,
ainda estão inativos, você comece sua conta comprando a preços baixos.
O principal benefício a longo prazo é o crescimento isento de impostos, desde que você use os fundos para despesas educacionais qualificadas (ou enfrente uma multa de 10% e imposto sobre o crescimento). O aspecto de planejamento imobiliário vem para aqueles capazes de fazer uma grande contribuição - até cinco anos vezes o limite de doação anual do IRS. Para um par de avós, isso soma US$ 160,000 por neto em 2022 (US$ 170,000 em 2023).
Avós com netos jovens serão os mais interessados na mudança de regra, porque você obtém mais retorno para seu crescimento livre de impostos quando começa cedo e deixa acumular ao longo dos anos. Para aqueles que já passaram por isso antes com crianças mais velhas, Bevins acha que eles se sentirão livres de restrições.
“Isso fará com que alguns avós queiram financiar mais do que fizeram no passado. Eles verão esse presente como totalmente acessível e valorizado, enquanto antes eram penalizados”, diz ele.
529s vs. outras opções
Enquanto alguns poupadores não gostam do aspecto de 529s que bloqueia o dinheiro para usos educacionais, as contas são realmente bastante flexíveis. Se você tiver netos com idades diferentes, poderá transferir o dinheiro de um beneficiário para outro a seu critério ou usá-lo para mensalidades de escolas particulares. Você pode economizar agora para bebês que ainda não nasceram e apenas nomeá-los na conta quando eles chegarem. Para netos que já se formaram, você pode ajudá-los a pagar até US$ 10,000 cada um em empréstimos, como seu próprio programa de perdão de empréstimo estudantil. Você pode até usar o dinheiro para si mesmo se fizer uma aula que se qualifique.
Mas, ainda assim, existem outras opções para salvar sem esses parâmetros. Ascensus diz que alguns avós disseram a eles que não querem assumir o trabalho de possuir uma conta poupança para a faculdade e preferem apenas dar dinheiro. Até agora, em 2022, a Ascensus processou mais de US$ 250 milhões em 529s por meio de seu programa Ugift, com quase US$ 2.7 bilhões doados desde o lançamento do recurso em 2007.
Os avós podem economizar diretamente para um menor em uma conta de custódia, geralmente em um banco ou corretora, mas fique atento às regras que essas contas passam para o beneficiário na maioridade, que pode chegar aos 18 anos em alguns casos. Um é é um serviço que ajuda as famílias a configurar essas contas, principalmente para os pais, mas com uma opção fácil de presentear os parentes. O saldo médio das contas da UNest é de US$ 700, e o valor médio das doações é de US$ 80, diz Ksenia Yudina, diretora executiva da UNest Advisors. Isso é em comparação com mais de US $ 25,000 para 529s, de acordo com a Rede de Planos de Poupança do Colégio.
“Vemos muitos avós dando presentes no Natal, aniversários e Halloween”, diz Yudina.
Os avós também podem economizar em uma conta de corretagem, trocando vantagens fiscais por flexibilidade. Mas uma última consideração é que, na maioria dos planos, não há limite de quanto tempo você tem que manter o dinheiro em uma conta 529 antes de gastá-lo, então você pode esperar e pelo menos obter uma dedução de imposto estadual se for elegível.
Mais de MarketWatch
É mais difícil para mim olhar para o meu saldo 529 do que para o meu 401(k) porque tenho um calouro do ensino médio. Aqui estão alguns conselhos para os pais em uma linha do tempo semelhante.
Se a FAFSA faz você parecer muito rico, aqui estão 4 passos para aumentar a ajuda financeira da faculdade
A reformulação do programa de perdão de empréstimos estudantis pode dar a muitos servidores públicos uma segunda chance de alívio da dívida estudantil
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo