Opinião: O limite para contribuições 401(k) aumentará quase 10% em 2023, mas nem sempre é uma boa ideia maximizar o investimento em aposentadoria

Apenas 14% dos participantes economizaram o valor máximo em 2020. 

Poucas pessoas provavelmente também aproveitarão o aumento no limite de contribuição de recuperação, que permitirá que pessoas com 50 anos ou mais contribuam com US$ 7,500 extras, um aumento de US$ 1,000 em relação a 2022, para um total de US$ 30,000. O relatório da Vanguard descobriu que apenas 16% dos elegíveis participam, embora 98% dos planos permitam contribuições de recuperação. 

“Os números máximos são muito altos. Muitas pessoas não ganham tanto dinheiro”, diz Anqi Chen, diretora assistente de pesquisa de poupança do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College. 

Talvez você não precise maximizar

Nem todo mundo precisa desse tipo de dinheiro guardado para a aposentadoria. A chave é economizar ao longo do tempo para, eventualmente, poder substituir sua renda atual no futuro, complementada pela Previdência Social. Se você está ganhando $ 60,000 agora, não faria sentido tentar economizar mais de um terço de sua renda anual só porque o governo diz que você pode.

“Você não quer se privar hoje ou mais tarde. Você quer equilibrar isso ao longo do tempo, para poder manter o mesmo padrão de vida na aposentadoria”, diz Chen. 

O método testado e comprovado para fazer com que as pessoas contribuam para a poupança para a aposentadoria é um incentivo monetário: fundos correspondentes. Esse “dinheiro grátis” na mesa está na base de todas as recomendações de quanto os trabalhadores devem contribuir. Dê pelo menos até o jogo, todos dizem. Mas quase todos os planos de aposentadoria da empresa oferecem fundos correspondentes, e ainda não resolveu a crise de aposentadoria enfrentada pela maioria dos americanos que não pouparam o suficiente. 

Tendência nas alterações da taxa de diferimento

Se há uma vantagem dos novos limites do IRS, é que aumentar os limites todos os anos ajuda. As contribuições de aposentadoria são indexadas pela inflação desde 2001 por um bom motivo, porque os legisladores reconheceram que o valor que você precisa no futuro está aumentando constantemente.

Dez anos atrás, o máximo para contribuições 401(k) era de US$ 17,000 e voltando 30 anos até 1992, era de US$ 8,728. Em dólares de hoje, isso certamente não seria suficiente.

Ao mesmo tempo, o governo tem que limitar em algum lugar para colocar um limite no diferimento de impostos, para que você não possa simplesmente proteger toda a sua renda do IRS. 

“Esses avanços anuais são importantes ao longo do tempo, porque economizar para a aposentadoria é uma coisa de várias décadas”, diz David Stinnett, chefe de consultoria estratégica de aposentadoria da Vanguard.

Seu conselho para aqueles que não podem maximizar, especialmente os trabalhadores mais jovens, é pelo menos contribuir para a empresa e, em seguida, aumentar automaticamente sua taxa de economia ao longo do tempo para algo na faixa de 12% a 15%. 

Pode ser útil pensar nos valores em dólares, em vez de em porcentagens.

“Começando pequeno e pensando nisso como apenas '3 centavos por dólar' ganho e, em seguida, adicionando '2 centavos por dólar' a cada ano, você estará no caminho certo para as taxas de economia recomendadas em pouco tempo”, diz Tom Armstrong , vice-presidente de análise e insights de clientes da Voya Financial.

A escalada ao longo do tempo parece mover a agulha, de acordo com o estudo da Vanguard, pelo menos se você observar a taxa de pessoas que vêm à mesa. A taxa de participação voluntária foi de apenas 66%, mas a taxa de participação para inscrição automática foi de 93%. 

“Isso torna mais fácil economizar mais”, diz Stinnett.