Prezada Sra. MoneyPeace:
Eu tenho uma pergunta para você, e eu prefiro uma resposta sim ou não. Quando eu for “denominado” no final deste ano, terei cerca de US$ 150,000 em dinheiro entre o dinheiro do término do serviço e as economias, e devo cerca de US$ 70,000 em minha casa. Devo ir em frente e pagar? É a minha única dívida e tenho 59 anos.
Caro sam:
Eu amo perguntas de “sim ou não”, mas essa não é uma delas. Depois de 30 anos como profissional financeiro, aprendi que as decisões de finanças pessoais têm um conjunto complexo de variáveis.
A rescisão pode trazer paz de espírito com o planejamento certo, mas muito depende no indivíduo. Você tem outro trabalho agendado? Você pretende trabalhar? Aposentar-se totalmente? Ou começar um negócio? Você tem custos familiares próximos, como taxas de faculdade?
Além disso, você deve entender o pagamento que está recebendo de seu empregador e como usar melhor os fundos. Além do seu salário típico, você pode estar recebendo folgas remuneradas (PTO) e indenizações.
De acordo com Heather Rider Hammond, da Gravel & Shea PC, em Burlington, Vermont: “A indenização é uma compensação paga ao funcionário após o emprego. Não é pagamento por serviços prestados, por isso não é considerado qualificado compensação."
Portanto, é importante estabelecer os valores e o momento desses últimos cheques e fazer um planejamento de caixa.
Há cinco áreas para prestar atenção antes de tomar sua decisão final:
Avalie as necessidades de fluxo de caixa: Dependendo do que você está fazendo, suas necessidades futuras de caixa variam. Por exemplo, com a criação de um negócio, sempre há custos iniciais. Reserve o suficiente para esses custos, bem como algum dinheiro para viver à medida que você inicia o negócio. Se estiver procurando outro emprego, você também quer dinheiro até que seu próximo salário chegue.
Se você estiver se aposentando, guarde dinheiro para viver até 2023. Iniciar os saques de aposentadoria no novo ano fiscal economizará seus impostos de renda. Mais importante ainda, o lapso de tempo lhe dará uma ideia realista de suas necessidades mensais de dinheiro após o trabalho para definir um desembolso mensal de fundos de aposentadoria.
Ler: Posso me dar ao luxo de me aposentar? Não antes de saber a resposta para esta grande pergunta
Estabeleça contas de caixa importantes: Uma conta de segurança é obrigatória para um bom planejamento financeiro para todos, mesmo que você esteja aposentado.
Além disso, reserve algum dinheiro para despesas potencialmente grandes: seu próximo carro, grandes trabalhos em casa, despesas médicas. Essa quantia única é uma rara oportunidade de estabelecer sua estabilidade futura.
Verifique com os recursos humanos: Discuta com eles suas opções e faça as seguintes alterações.
— Aumente a contribuição de aposentadoria para atingir o máximo antes da rescisão: na sua idade, você pode investir US$ 27,000 este ano. (O máximo antes dos 50 anos é de $ 20,500.) No entanto, este aumento não pode ser feito com o dinheiro de sua indenização, apenas seu qualificado cheque de folha de pagamento. De acordo com Hammond: “É possível que um funcionário de saída adie seu 'último salário' (incluindo seu pagamento de PTO) para seu 401(k), mas não pagamentos de indenizações”.
— Ajuste sua conta de poupança de saúde: se você tiver uma no trabalho, maximize, como seu 401(k) antes de rescindir o emprego por meio de dedução da folha de pagamento para o benefício antes de impostos. Para você, isso significa US$ 4,650 (com uma recuperação de US$ 1,000) e US$ 8,300 para uma família (com uma recuperação de US$ 1000). Mais uma vez, isso não pode ser feito com o dinheiro da sua indenização, então planeje suas últimas contribuições de salário de acordo.
— Pergunte sobre as seguintes opções:
Você pode receber seu pagamento em parcelas? Obter o seu pagamento ao longo de dois anos pode poupar-lhe impostos sobre o rendimento. Isso fica a critério do empregador se houver demissão, mas normalmente não se houver uma venda ou fusão de negócios.
Contribuir com algum tempo de doença ou férias para um banco de trabalho? Este sistema voluntário é oferecido em um pequeno número de empresas. Você renunciaria à renda, mas reduziria sua renda (e impostos) enquanto faz o bem para outra pessoa.
Pagar qualquer empréstimo 401(k), seguro ou outros benefícios oferecidos apenas através do trabalho? Mais deduções significam menos despesas no futuro e algumas ainda podem ser consideradas contribuições antes de impostos.
Fale com seu contador (ou consulte um): Eles saberão se essa indenização o impulsionará para outra faixa de imposto e qual a melhor forma de ajustar seu W-4 agora para que você não tenha uma surpresa na próxima primavera. Além disso, eles poderão dizer se você se qualifica para financiar uma conta de aposentadoria individual (IRA). Financiar um Roth ou IRA tradicional para 2022 e 2023 permite que seu dinheiro cresça livre de impostos. Se você tiver a opção de um IRA tradicional, será dedutível de impostos. Como você tem mais de 50 anos, você pode guardar $ 7,000. (O limite é de US$ 6,000 para menores de 50 anos.)
Outras considerações: Verifique com o departamento de trabalho do seu estado para determinar se você se qualifica para o desemprego. Cada estado tem regras diferentes.
Se você receber indenizações em parcelas ao longo de 2022 e 2023, isso pode lhe dar mais opções para reservar dinheiro para a aposentadoria e economizar no imposto de renda. Isso também atrasará potencialmente sua capacidade de coletar o desemprego.
Depois de reunir as informações acima, você pode decidir o que resta e colocar isso em sua hipoteca. Lembre-se de que você ainda estará pagando o seguro residencial e os impostos imobiliários anualmente.
Ser demitido desperta emoções, e nenhum de nós toma as melhores decisões sob estresse. (Hans Seyles provou o impacto fisiológico do estresse na tomada de decisões na década de 1930.) Se você optar por adiar uma decisão sobre o pagamento de uma hipoteca até alguns meses em sua nova vida, isso é compreensível e sábio.
Também no lado emocional, pagar uma hipoteca sempre é bom onde quer que você esteja na vida ou no mundo. É uma boa estratégia financeira. (Aqui eu vejo o coronel Potter em “M*A*S*H” queimando sua papelada de hipoteca na Coréia.)
Apenas nunca reduza sua vida ou decisões importantes a simples preto e branco. Todas as boas decisões vêm para quem espera e tem todas as informações.
CD Moriarty é planejador financeiro certificado, colunista do MarketWatch e palestrante de finanças pessoais. Ela bloga em DinheiroPaz.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- dinheiro-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinião: Este pré-aposentado acabou de ser demitido no trabalho – vale a pena pagar a hipoteca com o dinheiro da rescisão?
Prezada Sra. MoneyPeace:
Eu tenho uma pergunta para você, e eu prefiro uma resposta sim ou não. Quando eu for “denominado” no final deste ano, terei cerca de US$ 150,000 em dinheiro entre o dinheiro do término do serviço e as economias, e devo cerca de US$ 70,000 em minha casa. Devo ir em frente e pagar? É a minha única dívida e tenho 59 anos.
Caro sam:
Eu amo perguntas de “sim ou não”, mas essa não é uma delas. Depois de 30 anos como profissional financeiro, aprendi que as decisões de finanças pessoais têm um conjunto complexo de variáveis.
A rescisão pode trazer paz de espírito com o planejamento certo, mas muito depende no indivíduo. Você tem outro trabalho agendado? Você pretende trabalhar? Aposentar-se totalmente? Ou começar um negócio? Você tem custos familiares próximos, como taxas de faculdade?
Além disso, você deve entender o pagamento que está recebendo de seu empregador e como usar melhor os fundos. Além do seu salário típico, você pode estar recebendo folgas remuneradas (PTO) e indenizações.
De acordo com Heather Rider Hammond, da Gravel & Shea PC, em Burlington, Vermont: “A indenização é uma compensação paga ao funcionário após o emprego. Não é pagamento por serviços prestados, por isso não é considerado qualificado compensação."
Portanto, é importante estabelecer os valores e o momento desses últimos cheques e fazer um planejamento de caixa.
Há cinco áreas para prestar atenção antes de tomar sua decisão final:
Avalie as necessidades de fluxo de caixa: Dependendo do que você está fazendo, suas necessidades futuras de caixa variam. Por exemplo, com a criação de um negócio, sempre há custos iniciais. Reserve o suficiente para esses custos, bem como algum dinheiro para viver à medida que você inicia o negócio. Se estiver procurando outro emprego, você também quer dinheiro até que seu próximo salário chegue.
Se você estiver se aposentando, guarde dinheiro para viver até 2023. Iniciar os saques de aposentadoria no novo ano fiscal economizará seus impostos de renda. Mais importante ainda, o lapso de tempo lhe dará uma ideia realista de suas necessidades mensais de dinheiro após o trabalho para definir um desembolso mensal de fundos de aposentadoria.
Ler: Posso me dar ao luxo de me aposentar? Não antes de saber a resposta para esta grande pergunta
Estabeleça contas de caixa importantes: Uma conta de segurança é obrigatória para um bom planejamento financeiro para todos, mesmo que você esteja aposentado.
Além disso, reserve algum dinheiro para despesas potencialmente grandes: seu próximo carro, grandes trabalhos em casa, despesas médicas. Essa quantia única é uma rara oportunidade de estabelecer sua estabilidade futura.
Verifique com os recursos humanos: Discuta com eles suas opções e faça as seguintes alterações.
— Aumente a contribuição de aposentadoria para atingir o máximo antes da rescisão: na sua idade, você pode investir US$ 27,000 este ano. (O máximo antes dos 50 anos é de $ 20,500.) No entanto, este aumento não pode ser feito com o dinheiro de sua indenização, apenas seu qualificado cheque de folha de pagamento. De acordo com Hammond: “É possível que um funcionário de saída adie seu 'último salário' (incluindo seu pagamento de PTO) para seu 401(k), mas não pagamentos de indenizações”.
— Ajuste sua conta de poupança de saúde: se você tiver uma no trabalho, maximize, como seu 401(k) antes de rescindir o emprego por meio de dedução da folha de pagamento para o benefício antes de impostos. Para você, isso significa US$ 4,650 (com uma recuperação de US$ 1,000) e US$ 8,300 para uma família (com uma recuperação de US$ 1000). Mais uma vez, isso não pode ser feito com o dinheiro da sua indenização, então planeje suas últimas contribuições de salário de acordo.
— Pergunte sobre as seguintes opções:
Você pode receber seu pagamento em parcelas? Obter o seu pagamento ao longo de dois anos pode poupar-lhe impostos sobre o rendimento. Isso fica a critério do empregador se houver demissão, mas normalmente não se houver uma venda ou fusão de negócios.
Contribuir com algum tempo de doença ou férias para um banco de trabalho? Este sistema voluntário é oferecido em um pequeno número de empresas. Você renunciaria à renda, mas reduziria sua renda (e impostos) enquanto faz o bem para outra pessoa.
Pagar qualquer empréstimo 401(k), seguro ou outros benefícios oferecidos apenas através do trabalho? Mais deduções significam menos despesas no futuro e algumas ainda podem ser consideradas contribuições antes de impostos.
Fale com seu contador (ou consulte um): Eles saberão se essa indenização o impulsionará para outra faixa de imposto e qual a melhor forma de ajustar seu W-4 agora para que você não tenha uma surpresa na próxima primavera. Além disso, eles poderão dizer se você se qualifica para financiar uma conta de aposentadoria individual (IRA). Financiar um Roth ou IRA tradicional para 2022 e 2023 permite que seu dinheiro cresça livre de impostos. Se você tiver a opção de um IRA tradicional, será dedutível de impostos. Como você tem mais de 50 anos, você pode guardar $ 7,000. (O limite é de US$ 6,000 para menores de 50 anos.)
Outras considerações: Verifique com o departamento de trabalho do seu estado para determinar se você se qualifica para o desemprego. Cada estado tem regras diferentes.
Se você receber indenizações em parcelas ao longo de 2022 e 2023, isso pode lhe dar mais opções para reservar dinheiro para a aposentadoria e economizar no imposto de renda. Isso também atrasará potencialmente sua capacidade de coletar o desemprego.
Depois de reunir as informações acima, você pode decidir o que resta e colocar isso em sua hipoteca. Lembre-se de que você ainda estará pagando o seguro residencial e os impostos imobiliários anualmente.
Ser demitido desperta emoções, e nenhum de nós toma as melhores decisões sob estresse. (Hans Seyles provou o impacto fisiológico do estresse na tomada de decisões na década de 1930.) Se você optar por adiar uma decisão sobre o pagamento de uma hipoteca até alguns meses em sua nova vida, isso é compreensível e sábio.
Também no lado emocional, pagar uma hipoteca sempre é bom onde quer que você esteja na vida ou no mundo. É uma boa estratégia financeira. (Aqui eu vejo o coronel Potter em “M*A*S*H” queimando sua papelada de hipoteca na Coréia.)
Apenas nunca reduza sua vida ou decisões importantes a simples preto e branco. Todas as boas decisões vêm para quem espera e tem todas as informações.
CD Moriarty é planejador financeiro certificado, colunista do MarketWatch e palestrante de finanças pessoais. Ela bloga em DinheiroPaz.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- dinheiro-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo