-cântico
Prezada Karol,
Parabéns por ter conseguido uma carreira de professor e por ter economizado o suficiente para não precisar do valor total de suas distribuições mínimas exigidas (RMDs) para viver agora. Mas o governo quer seus impostos, então você tem que tirar o distribuição mínima necessária de acordo com a fórmula e pagar imposto de renda anualmente quando completar 72 anos.
Se você não levar seu RMD a tempo, que normalmente é 31 de dezembro, você enfrenta uma penalidade de 50% sobre o valor que está faltando, e isso pode ser bastante alto porque você pode estar levando dezenas de milhares de dólares. O valor que você deve levar por ano é de aproximadamente 4% do total da conta no início, com base numa fórmula de IRS que considera sua idade e quantidade de bens.
Conselheiro financeiro Kenneth Waltzer tinha um cliente que se esqueceu de receber RMDs em uma conta que herdou por vários anos consecutivos e, quando descobriu e foi corrigi-la, o valor devido era superior a $ 100,000.
É por isso que no final do ano você vê muitos lembretes sobre como fazer seus RMDs. Mas isso não significa que seja o melhor momento. Na verdade, é provavelmente o pior momento na maioria dos anos e é especialmente ruim se você correr o risco de esquecer.
O melhor momento para você dependerá da quantidade de dinheiro e do que você precisa. Existem prós e contras para cada um, e os consultores financeiros geralmente veem seus clientes fazendo isso de três maneiras:
Dezembro
Quando os consultores financeiros dizem fim de ano para pensar em RMDs, eles não querem dizer 31 de dezembro; eles significam início de dezembro. Esse também é o momento em que muitos consultores analisam as contas de qualquer maneira, analisando o reequilíbrio de carteiras para clientes e dando uma última olhada na colheita de prejuízos fiscais, que é quando você vende posições perdedoras para compensar ganhos de capital.
Este ano, alguns aposentados podem querer esperar o máximo possível antes de vender qualquer coisa em suas contas, porque ambas as ações
SPX,
+ 1.43%
e títulos
TMUMUSD10Y,
3.615%
caíram significativamente. Isso pode parecer um favor a favor do final do ano, mas para os RMDs, isso realmente não importa.
Como o valor que você deve tomar é baseado no saldo no final de 31 de dezembro do ano anterior, a disposição dos mercados este ano não muda nada. Você já deve ter o valor que precisa sacar transferido para dinheiro ou equivalentes, e deixá-lo na conta até o prazo ou movê-lo antes deve fazer pouca diferença.
“Um bom consultor não será um cronômetro do mercado”, diz Amy Miller, planejadora financeira certificada e vice-presidente sênior de Riqueza, com sede em West Hartford, Connecticut. “Se você precisar de dinheiro, será em dinheiro. Você está desistindo do potencial de retorno do mercado, mas acho que a maioria das pessoas se sente melhor com o dinheiro disponível e não precisa tocá-lo se o mercado estiver em baixa.”
Mensal
Como você conhece seu valor de RMD desde o início, é fácil dividi-lo em 12 distribuições iguais que podem ser depositadas automaticamente em sua conta corrente.
“Isso ajuda você a fazer um orçamento, e você o receberá da mesma forma que recebe o Seguro Social ou uma pensão”, diz Miller.
A grande vantagem das distribuições mensais é que você não será tentado por uma quantia fixa de dezenas de milhares de dólares. Se você se deparar com uma despesa importante que não pode cobrir com seu sorteio regular, sempre poderá organizar uma distribuição extra, diz Beata Dragovics, um planejador financeiro certificado e fundador da Freedom Trail Financial com sede em Boston.
A única desvantagem real de sacar mensalmente é se você estiver investindo ou doando o valor, e é mais conveniente ter tudo de uma vez.
janeiro
O ponto ideal para retiradas de RMD pode ser apenas janeiro por um grande motivo: significa que você não corre o risco de esquecer.
“É uma coisa muito importante. É um grande motivo para garantir que essas distribuições aconteçam”, diz Isaac Bradley, diretor de planejamento financeiro da Homrich Berg, uma empresa de investimentos com sede em Atlanta.
Outro motivo importante para sacar dinheiro em janeiro é que isso torna mais fácil para seus herdeiros se você falecer durante o ano. “Pode ser um pesadelo se você falecer e não tiver feito um RMD durante o ano”, diz Miller. Quanto mais tarde no ano, pior a crise de papelada para seus entes queridos.
O potencial con que faz a maioria das pessoas pensar em dezembro em vez de janeiro é que eles não querem tirar dinheiro da conta até o último momento possível, a fim de pegar qualquer alta do mercado, o que é especialmente verdade este ano.
Mas isso supõe que o dinheiro que você está retirando seja investido até você retirá-lo e, em seguida, fique em dinheiro depois. Na verdade deveria ser o inverso. O dinheiro que você sabe que precisa sacar já deve estar em caixa, e aí quando você sacar, você deve reinvestir se não for gastar logo. Você pode até transferi-lo em espécie e nem mesmo alterar sua alocação, apenas movê-lo para uma conta tributável.
“A única diferença é que você pode querer investir em investimentos preferenciais fiscais, como títulos municipais, fora das contas qualificadas”, diz Bradley.
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinião: Qual é a melhor maneira de tirar RMDs dos fundos de aposentadoria? Os especialistas avaliam 3 opções.
Sou educadora aposentada e estou completando 72 anos. Estou prestes a começar a receber minhas distribuições mínimas exigidas. Não preciso do valor total, mas acho que tenho que aceitar mesmo assim. Não sei qual é o melhor momento para fazer os RMDs. É melhor tomar tudo de uma vez no final do ano? Ou devo tomá-lo mensalmente ao longo do ano?
-cântico
Prezada Karol,
Parabéns por ter conseguido uma carreira de professor e por ter economizado o suficiente para não precisar do valor total de suas distribuições mínimas exigidas (RMDs) para viver agora. Mas o governo quer seus impostos, então você tem que tirar o distribuição mínima necessária de acordo com a fórmula e pagar imposto de renda anualmente quando completar 72 anos.
Se você não levar seu RMD a tempo, que normalmente é 31 de dezembro, você enfrenta uma penalidade de 50% sobre o valor que está faltando, e isso pode ser bastante alto porque você pode estar levando dezenas de milhares de dólares. O valor que você deve levar por ano é de aproximadamente 4% do total da conta no início, com base numa fórmula de IRS que considera sua idade e quantidade de bens.
Conselheiro financeiro Kenneth Waltzer tinha um cliente que se esqueceu de receber RMDs em uma conta que herdou por vários anos consecutivos e, quando descobriu e foi corrigi-la, o valor devido era superior a $ 100,000.
É por isso que no final do ano você vê muitos lembretes sobre como fazer seus RMDs. Mas isso não significa que seja o melhor momento. Na verdade, é provavelmente o pior momento na maioria dos anos e é especialmente ruim se você correr o risco de esquecer.
O melhor momento para você dependerá da quantidade de dinheiro e do que você precisa. Existem prós e contras para cada um, e os consultores financeiros geralmente veem seus clientes fazendo isso de três maneiras:
Dezembro
Quando os consultores financeiros dizem fim de ano para pensar em RMDs, eles não querem dizer 31 de dezembro; eles significam início de dezembro. Esse também é o momento em que muitos consultores analisam as contas de qualquer maneira, analisando o reequilíbrio de carteiras para clientes e dando uma última olhada na colheita de prejuízos fiscais, que é quando você vende posições perdedoras para compensar ganhos de capital.
Este ano, alguns aposentados podem querer esperar o máximo possível antes de vender qualquer coisa em suas contas, porque ambas as ações
+ 1.43%
3.615%
SPX,
e títulos
TMUMUSD10Y,
caíram significativamente. Isso pode parecer um favor a favor do final do ano, mas para os RMDs, isso realmente não importa.
Como o valor que você deve tomar é baseado no saldo no final de 31 de dezembro do ano anterior, a disposição dos mercados este ano não muda nada. Você já deve ter o valor que precisa sacar transferido para dinheiro ou equivalentes, e deixá-lo na conta até o prazo ou movê-lo antes deve fazer pouca diferença.
“Um bom consultor não será um cronômetro do mercado”, diz Amy Miller, planejadora financeira certificada e vice-presidente sênior de Riqueza, com sede em West Hartford, Connecticut. “Se você precisar de dinheiro, será em dinheiro. Você está desistindo do potencial de retorno do mercado, mas acho que a maioria das pessoas se sente melhor com o dinheiro disponível e não precisa tocá-lo se o mercado estiver em baixa.”
Mensal
Como você conhece seu valor de RMD desde o início, é fácil dividi-lo em 12 distribuições iguais que podem ser depositadas automaticamente em sua conta corrente.
“Isso ajuda você a fazer um orçamento, e você o receberá da mesma forma que recebe o Seguro Social ou uma pensão”, diz Miller.
A grande vantagem das distribuições mensais é que você não será tentado por uma quantia fixa de dezenas de milhares de dólares. Se você se deparar com uma despesa importante que não pode cobrir com seu sorteio regular, sempre poderá organizar uma distribuição extra, diz Beata Dragovics, um planejador financeiro certificado e fundador da Freedom Trail Financial com sede em Boston.
A única desvantagem real de sacar mensalmente é se você estiver investindo ou doando o valor, e é mais conveniente ter tudo de uma vez.
janeiro
O ponto ideal para retiradas de RMD pode ser apenas janeiro por um grande motivo: significa que você não corre o risco de esquecer.
“É uma coisa muito importante. É um grande motivo para garantir que essas distribuições aconteçam”, diz Isaac Bradley, diretor de planejamento financeiro da Homrich Berg, uma empresa de investimentos com sede em Atlanta.
Outro motivo importante para sacar dinheiro em janeiro é que isso torna mais fácil para seus herdeiros se você falecer durante o ano. “Pode ser um pesadelo se você falecer e não tiver feito um RMD durante o ano”, diz Miller. Quanto mais tarde no ano, pior a crise de papelada para seus entes queridos.
O potencial con que faz a maioria das pessoas pensar em dezembro em vez de janeiro é que eles não querem tirar dinheiro da conta até o último momento possível, a fim de pegar qualquer alta do mercado, o que é especialmente verdade este ano.
Mas isso supõe que o dinheiro que você está retirando seja investido até você retirá-lo e, em seguida, fique em dinheiro depois. Na verdade deveria ser o inverso. O dinheiro que você sabe que precisa sacar já deve estar em caixa, e aí quando você sacar, você deve reinvestir se não for gastar logo. Você pode até transferi-lo em espécie e nem mesmo alterar sua alocação, apenas movê-lo para uma conta tributável.
“A única diferença é que você pode querer investir em investimentos preferenciais fiscais, como títulos municipais, fora das contas qualificadas”, diz Bradley.
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo