Após um período de inflação recorde, o mais recente ajuste de custo de vida (COLA) da Previdência Social significa que os aposentados verão o maior aumento em seus cheques de benefícios em 40 anos. Embora essa medida forneça um alívio muito necessário para os aposentados em dificuldades - já que o preço de tudo, desde mantimentos a gasolina dispara -, isso não significa necessariamente coisas boas para o futuro da Previdência Social, que tem uma data de esgotamento projetada para 2035 para sua confiança. fundo.
Os americanos estão ficando sem “redes de segurança” de longa data – sem infraestrutura como pensões ou seguridade social, o ímpeto recai sobre o indivíduo para assumir mais responsabilidade, agora mais do que nunca, por sua própria segurança de aposentadoria. Ainda Dados 2020 do Employee Benefit Research Institute encontrou um déficit médio de poupança para aposentadoria de US$ 3.68 trilhões nas famílias dos EUA com idades entre 35 e 64 anos, o que significa que inúmeras pessoas estão enfrentando uma aposentadoria subfinanciada.
No ambiente econômico de hoje, é difícil convencer a pessoa média a destinar parte de seu contracheque a um fundo de aposentadoria ao enfrentar desafios financeiros urgentes de curto prazo. O bem-estar financeiro foi atingido em 2022, com as pessoas enfrentando aumento no custo de vida, apesar do crescimento salarial lento — Allianz Life pesquisa descobriu que 54% dos americanos tiveram que parar ou reduzir as contribuições de aposentadoria como resultado.
Além das barreiras financeiras, os funcionários precisam de uma melhor educação sobre o que eles realmente precisam economizar para viver no mesmo padrão que vivem atualmente durante a aposentadoria. Por exemplo, você pode pensar que contribuir com os típicos 7% do seu salário é suficiente - mas as orientações mais recentes dizem que pelo menos 10% a 15% são necessários para uma aposentadoria financeiramente sólida.
Além disso, apesar de um 401(k) ser considerado um benefício básico, 32% dos trabalhadores do setor privado não têm acesso a um, de acordo com Dados 2021 do Bureau of Labor Statistics dos EUA. Isso cria uma barreira educacional ainda maior para os indivíduos que precisam navegar de forma independente economizando para o futuro.
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Não pode tomar fundos como garantidos
Diante desse cenário e da possibilidade muito real de que a Seguridade Social não dure para sempre, duas coisas ficam claras: o setor de aposentadoria precisa de uma regulamentação melhor para ajudar a preparar empregadores e pessoas para o sucesso, e os empregadores têm um papel cada vez mais essencial a desempenhar, fornecendo educação e acesso a mecanismos de poupança para a aposentadoria.
A legislação crítica que está passando por Washington agora - incluindo o Lei SEGURO 2.0 e os votos de Lei GANHAR— tem como objetivo abordar alguns dos obstáculos que impedem a poupança para a aposentadoria, tanto para empresas quanto para funcionários. Um dos elementos mais promissores é uma disposição que exigiria que os empregadores inscrevessem automaticamente os funcionários no plano de aposentadoria da empresa, em vez de fazê-los se inscrever manualmente – o que pode ser um processo complexo e fácil de ignorar durante a integração, principalmente para funcionários mais jovens. .
Além disso, muitos estados estão adotando mandatos que exigem que as empresas ofereçam soluções de aposentadoria quando empregam um determinado número de indivíduos. Esses programas são fortemente subsidiados pelo estado e também sugerem mais incentivos fiscais para os empregadores arcarem com o custo dos planos de aposentadoria.
Outra grande barreira que muitas vezes impede a poupança para a aposentadoria é a dívida do empréstimo estudantil. Os americanos estão enfrentando atualmente quase US$ 1.75 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis, segundo para o Federal Reserve Bank de St. Louis. À medida que se aproxima o fim da moratória sobre os pagamentos, muitas pessoas provavelmente estão pensando em como equilibrar esses pagamentos com as contribuições de aposentadoria e outras obrigações financeiras.
A nova legislação de aposentadoria colocaria um processo inovador em vigor para apoiar ambos os objetivos, permitindo que os empregadores “combinassem” as contribuições com a dívida estudantil dos funcionários - por exemplo, para cada $ 100 que um funcionário contribui para seu 401 (k), o empregador colocará $ 100 em relação à sua dívida estudantil.
Ações que empregadores e funcionários podem realizar agora
Independentemente de como as coisas aconteçam em Washington, existem ações que os empregadores podem tomar agora para ajudar os funcionários a começar a economizar mais. Os empregadores devem se comprometer a trabalhar lado a lado com os funcionários para apoiar suas metas de poupança para a aposentadoria - isso começa oferecendo um 401 (k), mas certamente não deve terminar aí.
Há uma variedade de soluções tecnológicas que incentivam melhores comportamentos de poupança para a aposentadoria - incluindo mecanismos integrados como inscrição automática e escalonamento automático, ferramentas que ajudam os funcionários a visualizar como será seu “contracheque” 401(k) na aposentadoria ou como eles compare com colegas de idade e nível de renda semelhantes para garantir que eles estejam no caminho certo com as contribuições.
As empresas também devem trabalhar em estreita colaboração com os funcionários para orientá-los proativamente sobre as melhores práticas de poupança para a aposentadoria. Isso pode incluir divulgação personalizada para jovens funcionários para ajudá-los a começar com seu 401 (k) e entender o valor de economizar para a aposentadoria, lembretes regulares para incentivar os funcionários a aumentar as contribuições e educação sobre situações financeiras difíceis - como incentivar os funcionários a não entre em pânico e retire os fundos 401(k) durante os períodos de volatilidade do mercado, o que pode acarretar perdas e incorrer em altas taxas.
Outro fator-chave é remover a intimidação em relação à poupança para a aposentadoria. Embora uma taxa de contribuição de 10% a 15% seja ideal, não é realista para todos - guardar até mesmo uma pequena parte do seu contracheque, especialmente se você começar a economizar em uma idade mais jovem, ainda pode se transformar em um fundo saudável à medida que envelhece. aos juros compostos.
Nem todo mundo tem acesso a um 401(k). Mas mesmo aqueles que o fazem também devem procurar outros veículos com vantagens fiscais para economizar o máximo possível para a aposentadoria. Os empregadores podem incentivar os funcionários a explorar contas de gastos flexíveis (FSA), contas de poupança de saúde (HSA), IRAs e Roth IRAs - aproveitá-los e maximizar as contribuições onde puder, o colocará em uma grande vantagem ao se aproximar da aposentadoria e ajudá-lo a entrar no caminho certo se você não tiver acesso a uma conta patrocinada pelo empregador.
Não podemos depender da Previdência Social para financiar nossa aposentadoria. Mesmo que o Congresso avance para reforçar o programa, a lacuna na segurança da aposentadoria continua significativa e muitos precisarão de outros fundos para criar o tipo de aposentadoria que desejam. As pessoas devem aproveitar este momento para reexaminar sua estratégia de poupança para a aposentadoria - enquanto isso, o setor de aposentadoria e os empregadores precisam se comprometer a tornar mais fácil começar e permanecer no caminho certo.
Kristen Carlisle é gerente geral da Betterment at Work.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo