Opinião: Seu HSA pode ser uma economia extra de aposentadoria - como fazer escolhas inteligentes durante as inscrições abertas

Se você participa de um plano de saúde de alta franquia (HDHP) qualificado, pode ser elegível para uma Conta Poupança de Saúde (HSA), que permite economizar, investir e pagar despesas de saúde. Para 2023, planos com franquia de pelo menos US$ 1,500 para pessoa física ou US$ 3,000 para família são considerados HDHPs pelo IRS. As HSAs podem ser um ótimo complemento para os kits de ferramentas financeiras dos trabalhadores, mas menos da metade de todos os funcionários (48%) que recebem uma HSA pelo empregador estão usando, de acordo com dados da Serviços de Plano de Aposentadoria Schwab. Para aproveitar ao máximo uma HSA, considere essas características e estratégias importantes.

Os fundos rolam

Ao contrário de uma conta de poupança flexível, que tem uma política de “use ou perca”, os fundos HSA não utilizados permanecem em sua conta ano após ano e são transferidos quando você muda de empregador.

Estratégia: Use um HSA como um veículo de economia de longo prazo para custos médicos futuros e até mesmo outras despesas de aposentadoria.

Isso funciona particularmente bem para trabalhadores que têm apenas pequenos co-pagamentos e prescrições para cuidar agora. Se suas despesas de saúde desembolsadas forem mínimas e você puder, considere pagá-las por conta própria enquanto permite que os fundos em seu HSA cresçam sem impostos. Dessa forma, você pode se preparar para cobrir possíveis serviços ou tratamentos adicionais, esperados ou inesperados, que podem aumentar seus custos de saúde no futuro, mesmo na aposentadoria.

Triplo benefício fiscal

Contribuintes HSA podem colher benefícios fiscais de três maneiras. Em primeiro lugar, as contribuições são dedutíveis, reduzindo sua renda tributável. Em segundo lugar, as contribuições e os ganhos crescem isentos de impostos e, em terceiro lugar, os saques para despesas médicas qualificadas são isentos de impostos.

Estratégia: Se você tiver os meios, considere financiar seu HSA até o limite para maximizar os benefícios fiscais. O limite de contribuição para 2023 é de US$ 3,850 para indivíduos e US$ 7,750 para famílias.

Os contribuintes também têm a oportunidade de investir fundos. A maioria dos trabalhadores mais jovens (58% da geração Z e 56% dos millennials) está investindo pelo menos parte de sua HSA em fundos mútuos ou outros tipos de investimentos que não dinheiro, em comparação com 38% da geração X e 30% dos boomers, dados da Schwab mostrar. Meus colegas do Schwab Center for Financial Research geralmente sugerem manter dois a três anos de despesas médicas de rotina em dinheiro, investimentos em dinheiro ou investimentos semelhantes de baixa volatilidade e investir o saldo restante para crescimento potencial.

Flexibilidade de retirada após 65

Não há imposto sobre saques de HSA para despesas médicas, independentemente da sua idade, mas se você retirar para despesas não médicas antes dos 65 anos, terá de pagar imposto de renda mais uma multa de 20%. Após os 65 anos, porém, as retiradas de HSA para despesas não médicas são tributadas como renda ordinária, assim como suas retiradas de um 401 (k) tradicional ou IRA. E você pode usar o dinheiro para o que quiser.

Estratégia: Considere seu HSA como uma poupança de aposentadoria complementar.

Além dos paralelos fiscais com as contas de aposentadoria tradicionais, os HSAs não têm uma distribuição mínima obrigatória (RMD), que é o valor mínimo anual que você deve retirar dos 401(k)s ou IRAs tradicionais após a idade de 70 ½ ou 72 anos para aqueles que completam 70 anos após 1º de julho de 2019. Os usuários do HSA não podem continuar contribuindo depois de se inscreverem no Medicare ou se não estiverem cobertos por um HDHP, mas têm muita flexibilidade para usar os fundos existentes do HSA na aposentadoria ou perto dela.

É importante que todos entendam e aproveitem as contas com vantagens fiscais para ajudar a maximizar suas economias. Comece contribuindo para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401(k), especialmente para obter dólares correspondentes de sua empresa. Se você puder deixar de lado mais, considere como contribuir para uma HSA pode se encaixar em suas metas financeiras gerais. E lembre-se, se você tiver dúvidas, entre em contato com seu provedor 401(k) ou HSA.  

Catherine Golladay é diretor administrativo e chefe da Schwab Serviços financeiros no local de trabalho.

As informações aqui contidas são de propriedade da Schwab Plano de Aposentadoria Services Inc. (SRPS) e é apenas para fins informativos. Nenhuma das informações constitui uma recomendação do SRPS. As informações não se destinam a fornecer aconselhamento fiscal, jurídico ou de investimento; consulte seu contador ou consultor de investimentos para saber como isso se aplica à sua situação específica. A SRPS não garante a adequação ou valor potencial de qualquer investimento ou fonte de informação em particular. Certas informações aqui fornecidas podem estar sujeitas a alterações. Nenhuma das informações aqui contidas pode ser copiada, cedida, transferida, divulgada ou utilizada sem a aprovação expressa por escrito da SRPS e suas afiliadas.

Serviços financeiros no local de trabalho é uma empresa de negócios que oferece produtos e serviços por meio da Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Serviços de Plano de Ações da Schwab; e Soluções de Conformidade. A Schwab Retirement Plan Services, Inc., fornece manutenção de registros e serviços relacionados com relação a planos de aposentadoria. A Schwab Stock Plan Services é uma divisão da Charles Schwab & Co., Inc. que fornece serviços de planos de remuneração em ações e soluções de corretagem para clientes corporativos. A Compliance Solutions é composta pela Schwab Designated Brokerage Services (DBS), uma divisão da Charles Schwab & Co., Inc. A DBS fornece soluções de corretagem para clientes corporativos que monitoram a atividade de valores mobiliários de seus funcionários. Schwab Retirement Plan Services, Inc. e Charles Schwab & Co., Inc. (Membro SIPC, www.sipc.org) são entidades separadas, mas afiliadas, e cada uma é uma subsidiária da The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL