Os poupadores de aposentadoria que pagaram sua hipoteca ou fizeram seu último pagamento da faculdade devem ter um momento para comemorar. Então eles devem se ocupar colocando seu recém-descoberto dinheiro para trabalhar.
Dado que as hipotecas e a educação dos filhos são dois dos maiores itens orçamentários para muitas pessoas, fazer o último pagamento de um empréstimo residencial ou estudantil, ou encerrar as contribuições da poupança para a faculdade, pode liberar um pedaço de dinheiro. Combinado com os esforços do governo para encorajar as economias de aposentadoria, esse dinheiro extra pode turbinar 401(k)s e contas de aposentadoria individuais.
No entanto, muitas pessoas que prometem alcançar suas metas de poupança para a aposentadoria quando estiverem no ninho vazio não o fazem, pesquisas recentes sugerir. Parte disso pode ser não saber como alocar seu fluxo de caixa recém-liberado ou até mesmo quanto foi liberado. Considere este exemplo: se os pais contribuem com o máximo de isenção de impostos de US$ 16,000 cada ano para um plano de poupança educacional “529” e têm uma hipoteca mensal de cerca de US$ 2,000, são US$ 56,000 por ano combinados, ou cerca de US$ 4,700 por mês. Mesmo que eles tenham pago apenas a faculdade ou a hipoteca e ainda tenham o outro pagamento, ainda pode haver muito dinheiro extra para usar.
“Para a maioria das pessoas, uma vez que os custos da casa e da faculdade são aliviados, é quase como obter um aumento”, diz Jim Colavita, consultor sênior de patrimônio da GenTrust em Nova York.
Ter um plano disciplinado é fundamental para usar esse fluxo de caixa livre com sabedoria, e como usá-lo pode depender de quando o dinheiro estiver disponível. Aqui estão algumas sugestões sobre como reimplantar esses ativos:
Idade 50-55
Os consultores financeiros visam dois objetivos principais para pessoas nessa faixa etária: aumentar a poupança para a aposentadoria e pagar dívidas, particularmente dívidas variáveis com juros altos.
Comece aumentando as contribuições para 401(k) ou outros planos de poupança do empregador. Idealmente, os poupadores maximizarão sua contribuição, mas, no mínimo, devem economizar o suficiente para receber qualquer correspondência do empregador, diz John Campbell, vice-presidente sênior e estrategista sênior de patrimônio do US Bank Private Wealth Management em Chicago. Atualmente, uma pessoa com 50 anos ou mais pode guardar até US$ 27,000 em um 401(k). Além disso, pessoas com mais de 50 anos podem contribuir com $ 7,000 anualmente em uma conta de aposentadoria individual tradicional ou, se sua renda permitir, um Roth IRA.
Se os quase aposentados atingiram o limite máximo de suas contas 401(k) e outras, outra opção pode ser financiar uma conta de poupança de saúde, diz Laura Davis, planejadora financeira da Baird em Nashville, Tennessee, que está disponível para pessoas com alta renda. planos de saúde dedutíveis. Isso pode ser atraente porque as contribuições reduzem a renda tributável, como um 401(k), os saques usados para fins médicos são isentos de impostos e o dinheiro não gasto naquele ano é acumulado e, se a conta acumular juros ou tiver opções de investimento, os ganhos são livre de impostos. A contribuição máxima para pessoas solteiras é de US$ 3,650 por ano, ou US$ 7,300 para um plano familiar. HSAs têm uma contribuição de recuperação para pessoas com mais de 55 anos de $ 1,000.
Outro bom uso do dinheiro livre: Enfrente dívidas com juros altos, definidas como dívidas com taxa de juros de 10% ou mais, diz Colavita. Os poupadores podem adiar o pagamento de dívidas com um dígito inferior e, em vez disso, colocar esse dinheiro em poupanças de aposentadoria para aproveitar os retornos de mercado de longo prazo que normalmente excedem a taxa da dívida com juros baixos.
Davis acrescenta que uma terceira opção é começar a economizar para grandes melhorias na casa a serem feitas antes da aposentadoria, especialmente para pessoas que podem ficar em suas casas ou querem idade no lugar. Campbell concorda, dizendo que esse tipo de fundo pode acumular economias para uso futuro, semelhante a um fundo de emergência.
“Você pode usar esse fundo e isso não tem nenhum impacto em suas necessidades de fluxo de caixa”, diz ele.
Os quase aposentados nessa faixa etária podem optar por uma das três opções, especialmente se a dívida com altas taxas de juros for um fardo pesado. Para os poupadores que desejam dividir seu fluxo de caixa em diferentes metas, Campbell sugere isso: alocar pelo menos 50% para investimentos em aposentadoria, 10% a 25% para pagar dívidas variáveis e 10% a 25% para economias em reparos domésticos.
Idade 55-60
Para as pessoas que se tornam donos de ninhos vazios ou livres de hipotecas nessa faixa etária, a questão é quando querem se aposentar. Se esse horizonte de tempo for de 10 anos ou mais, o conselho de alocação dos consultores permanece o mesmo, economize pelo menos metade para a aposentadoria, pague dívidas e economize para melhorias na casa.
Mas para quem gostaria de se aposentar em 10 anos, agora é a hora de as pessoas se reunirem para discutir a transição para a aposentadoria e iniciar ou atualizar um plano financeiro. Um consultor financeiro pode definir as fontes de renda garantida de aposentadoria do poupador, incluindo Previdência Social e pensões, como complementar essa renda para atender às despesas fixas, como alocar de acordo com sua tolerância ao risco, metas e objetivos de aposentadoria e idade ideal de aposentadoria.
“Entre 55 e 60, eu diria que comece a pensar nas coisas que podem ser feitas para preservar e proteger mais seus ativos”, diz Campbell.
Isso pode incluir o reequilíbrio das carteiras para reduzir o risco ou começar a construir uma reserva de caixa para a pessoa que está a cinco anos ou menos da aposentadoria. Comece a olhar para o custo do seguro de cuidados de longo prazo, especialmente se os quase aposentados estão no caminho certo com as economias de aposentadoria. Os conselheiros sugerem a investigação de soluções híbridas que possam ser usadas para cuidados de longa duração ou que tenham benefícios por morte, que são semelhantes às anuidades.
Uma possível quebra de poupança para dinheiro liberado para alguém com uma meta de aposentadoria de curto prazo seria de pelo menos 50% em poupança de aposentadoria, com o restante dividido dependendo das necessidades, 10% a 15%, entre poupança para manutenção da casa, redução de dívidas, e cuidados de longa duração.
Idade 60-65
Nessa faixa etária, os poupadores devem direcionar algum fluxo de caixa liberado para a construção de contas líquidas. Dependendo do conforto de uma pessoa em manter dinheiro ou tolerância à volatilidade do mercado, um poupador pode ter uma almofada de dinheiro de até quatro anos de despesas fixas de vida, menos quaisquer fontes de renda garantidas que o quase aposentado tenha, diz Davis.
As economias de longo prazo também são importantes, dizem os consultores, já que a aposentadoria pode durar pelo menos 20 anos. Campbell diz que os aposentados devem pensar na aposentadoria com duração de três fases e alinhar suas economias com essas fases. A primeira fase dura do momento da aposentadoria até os 75 anos, a segunda fase varia de 75 a 85 anos e a terceira fase tem mais de 85 anos.
No estágio um, 25% a 50% do fluxo de caixa extra deve ser alocado primeiro para a geração de caixa e para economias de longo prazo. Qualquer dinheiro extra pode ser destinado para manutenção da casa ou outros itens caros e redução de dívidas.
Campbell diz que também é possível que as pessoas precisem usar todo o dinheiro que foi originalmente alocado para a educação universitária ou hipoteca de seus filhos para se sustentar na aposentadoria. Mas se eles puderem reservar 10% para economias de longo prazo, os poupadores ainda estarão progredindo para seu futuro.
“Essa é a chave. É o pequeno progresso incremental que pode ter um impacto desproporcional mais tarde”, diz ele.
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Fonte: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo