As pensões podem realmente ser mais baratas para os empregadores do que os planos 401(k)

Com algumas exceções notáveis, a idade das pensões já acabou nos EUA, com os planos tradicionais de benefício definido sendo substituídos principalmente por veículos de aposentadoria de contribuição definida, como os planos 401(k). Um novo estudo do National Institute on Retirement Security, no entanto, parece sugerir que o fim das pensões pode não ser tão benéfico para as empresas quanto se pensava. Na verdade, dar aos funcionários um plano de pensão tradicional pode ser menos oneroso do que operar um plano 401(k) ou outro plano de contribuição definida.

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Por que os planos 401(k) são mais caros que as pensões?

A lógica por trás do motivo pelo qual as empresas queriam mudar para planos de contribuição definida é muito simples. Em um plano de previdência tradicional, a empresa fica presa a um pagamento predeterminado todos os anos até a morte de um trabalhador. Se eles viverem muito, isso pode sair caro. Com um plano de contribuição definida como o 401 (k), no entanto, o pagamento é inteiramente determinado por quanto um funcionário economizou durante seus anos de trabalho - e se acabarem, não impacta o empregador.

A natureza de grupo de um plano de pensão, no entanto, pode realmente resultar em custos mais baixos para os empregadores, de acordo com o novo estudo do NIRS.

“As pensões têm economias de escala e agrupamento de riscos que simplesmente não podem ser replicadas por contas de poupança individuais”, disse Dan Doonan, diretor executivo do NIRS, em comunicado. “Isso significa que as pensões podem fornecer benefícios de aposentadoria a um custo muito menor.”

O estudo constatou que, para repor 54% da renda dos empregados após a aposentadoria, um plano BD exigia contribuições de 16.5% do total da folha de pagamento. Um plano DC, por sua vez, exigia 32.3% da folha de pagamento para chegar ao mesmo endpoint.

“Essas diferenças de custo são uma consideração importante para empregadores e formuladores de políticas, uma vez que a maioria dos americanos está profundamente preocupada com a aposentadoria e os níveis de poupança para aposentadoria são perigosamente baixos para a família típica dos EUA”, observa Doonan. “Os formuladores de políticas são sábios para proteger as pensões existentes, ao mesmo tempo em que promovem a inovação nos planos de DC para melhorar a segurança financeira daqueles que dependem de contas 401(k).”

História continua

Fundamentos do Plano de Pensão

Um plano de pensão funciona com dinheiro contribuído para um pool tanto pela empresa quanto pelos funcionários inscritos no plano. Pode haver um precipício em que uma pessoa se torna titular do plano - o que significa que você se torna elegível para benefícios depois de trabalhar na empresa por um determinado período de tempo.

O dinheiro colocado no pool é então investido no mercado para que ele cresça. Muitas vezes, haverá um conselho de investimento ou um consultor financeiro que fará escolhas de investimento. O dinheiro do pool é então usado para pagar quantias predeterminadas de dinheiro a funcionários aposentados, muitas vezes com base em quanto tempo uma pessoa trabalhou na empresa e qual era seu salário enquanto estava lá.

401(k) Fundamentos do Plano

Um plano 401(k) é muito mais individualista. Cada pessoa contribui com dinheiro para sua própria conta e escolhe em um menu de opções de investimento. Depois de se aposentarem, eles podem agendar seu próprio plano de saque para sacar dinheiro conforme necessário. O dinheiro contribuído para um 401(k) é colocado antes dos impostos, para que os participantes paguem impostos quando retirarem dinheiro na aposentadoria.

Às vezes, há um elemento do empregador nos planos 401(k) - uma correspondência do empregador. Esta é uma opção que alguns empregadores usam como parte do pacote de remuneração dos funcionários. Basicamente, uma empresa irá igualar uma certa quantia de dinheiro que o funcionário contribui. Pode ser uma combinação de dólar por dólar ou uma possível combinação, mas geralmente a empresa contribui apenas com base em quanto cada funcionário contribui.

Concluindo!

Nas últimas décadas, os planos de pensão foram amplamente eliminados em favor dos planos de contribuição definida, exceto em alguns setores, principalmente o setor público. Novas pesquisas, no entanto, mostram que a sabedoria convencional pode estar errada e os planos de pensão podem realmente custar aos empregadores menos do que oferecer um plano 401(k).

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