Planejar com antecedência pode ajudar as famílias a pagar por cuidados de longo prazo em meio à inflação

Stan Horwitz e sua família não tinham planos em relação aos cuidados de longo prazo até que houve uma crise. Seu pai, Martin, tinha quase 80 anos e morava sozinho. Ele estava relutante em aceitar qualquer ajuda de seus filhos.

Um dia, Stan e sua irmã encontraram seu pai inconsciente em sua sala de estar após uma queda. Este incidente há seis anos desencadeou uma cascata de problemas médicos. Martin nunca foi capaz de voltar para casa. E quando se tratava de tentar resolver as finanças de seu pai, “a burocracia era intensa”, disse Stan. 

Ele disse que seu pai era diligente em guardar dinheiro, mas o custo dos cuidados de enfermagem eliminou suas economias de uma vida inteira – US$ 300,000 – em quatro anos. Martin, agora com 93 anos, se qualifica para o Medicaid, que paga por seus cuidados de enfermagem especializados. 

A provação da família Horwitz em pagar por serviços de cuidados de longo prazo não é incomum - e os custos crescentes provavelmente tornarão mais difícil para muitas famílias pagar por esses cuidados. 

A inflação já substituiu pessoal como uma das principais preocupações das instalações de enfermagem especializada e de habitação para idosos, de acordo com uma nova pesquisa, já que pequenos aumentos nas despesas operacionais essenciais – alimentos, suprimentos, energia – estão causando um grande impacto e não são fáceis de cortar.  

A média de 65 anos de idade tem uma mudança de 70% de necessidade de cuidados de longo prazo, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. No entanto, 1 em cada 10 adultos de renda média com idades entre 44 e 64 anos não tem seguro de cuidados de longo prazo, de acordo com uma pesquisa pela Arctos Foundation e HCG Secure. E muitas pessoas não estão cientes de que o Medicare não cobre os custos associados aos serviços de cuidados de longa duração, que podem incluir vestir-se e tomar banho. 

Os custos podem variar muito por tipo de atendimento e localização. Em média, os cuidados de longo prazo custam US $ 50,000 por ano em casa e US $ 100,000 em um lar de idosos, de acordo com Grupo de Cuidados de Longa Duração, que presta serviços ao setor de cuidados de longa duração e seguros de vida. Mas em Connecticut, o LTCG descobriu que os cuidados em casas de repouso custam em média US$ 165,000 por ano e, no Texas, pouco mais de US$ 70,000. 

Poucas apólices de seguro de cuidados de longo prazo têm cobertura ilimitada. Os custos variam muito e dependem da idade, sexo, saúde e outros fatores de risco. Por uma nova apólice com benefícios de $ 165,000, um homem saudável de 55 anos pode pagar US$ 45,000 em prêmios quando completar 85 anos, de acordo com a Associação Americana de Seguros de Cuidados de Longo Prazo.

Tom Beauregard era um executivo do setor de seguros de saúde quando seus pais estavam na casa dos 80 anos e a demência e as doenças pulmonares exigiam que eles tivessem cuidados diários. 

“Foi um caos, tentar descobrir isso como uma família”, disse Beauregard, fundador e CEO da HCG Secure. “O verdadeiro caos veio no processo de tomada de decisão e na falta de informação dos meus pais.” 

Essa experiência o levou a abrir uma empresa para ajudar famílias de renda média a entender suas opções. “Você precisa de especialistas objetivos para ajudá-lo a entender como fazer planos de transição, por quanto tempo você pode manter as pessoas em casa com segurança, que tipo de serviços você pode trazer”, disse Beauregard. 

Adultos de baixa renda podem se qualificar para Medicaid, mas isso exige um “lookback” que considera ativos mantidos nos últimos cinco anos. Muitos outros demográficos de renda média a alta optam por autofinanciar os cuidados de longo prazo, mas especialistas dizem que pode se tornar mais difícil para os idosos gerenciar os custos crescentes desses serviços. 

"Uma coisa é sair menos ou dirigir menos quando os preços dos alimentos e da gasolina estão subindo", disse Ken Latus, vice-presidente de produtos de cuidados prolongados da Northwestern Mutual. “Cortar custos ou encontrar compensações para seus cuidados à medida que envelhece não é tão simples.

“Planeje com antecedência para poder ficar no banco do motorista quando chegar a hora.” 

Existem opções de seguro para ajudar a compensar os custos – desde seguro de cuidados de longo prazo tradicional até apólices híbridas que combinam seguro de vida e cobertura de cuidados de longo prazo. Essas apólices “fornecem fundos que podem ser usados ​​para cobrir despesas de cuidados no futuro, bem como um benefício por morte a ser pago aos beneficiários do segurado se os cuidados não forem necessários”, disse Latus.

Além disso, o crescimento do investimento ou “valor em dinheiro” na apólice pode ser acessado durante a vida do segurado e pode ser usado para pagar por serviços de cuidados de longo prazo. E há pilotos de inflação que podem aumentar os benefícios em até 5% a cada ano. 

“Se as pessoas me procuram para planejamento imobiliário e não pensaram em cuidados de longo prazo, eu as faço pensar em cuidados de longo prazo porque, em minha mente, essas duas áreas de planejamento estão inextricavelmente interligadas”, disse Elder Law and Estate - advogado de planejamento Evan Farr.

O passo mais importante, dizem os especialistas, é se comunicar com seus entes queridos sobre o que você pode precisar e o que deseja para cuidados à medida que envelhece.

Horwitz disse que gostaria de ter conversado sobre cuidados de longa duração muito antes com seu pai – e ele teria sido mais direto. “Eu diria 'pai, precisamos conversar sobre seu futuro e como você está planejando' – e 'pai, isso acontece com todo mundo'”.