Prós e contras do sistema bancário de reservas fracionárias

A maioria dos grandes sistemas econômicos hoje usa reservas bancárias fracionárias para estabilizar e fazer crescer suas economias. Com o banco de reserva faccional, os bancos podem emprestar depósitos com juros para ampliar a economia. O Federal Reserve foi fundado em 1913 para regular melhor o mercado bancário para que os bancos não ficassem sem dinheiro e as pessoas pudessem ter acesso a mais oportunidades de empréstimos. Compreender o sistema bancário de reservas fracionárias pode lhe dar mais confiança no sistema bancário e levar a melhores decisões de dinheiro para aumentar sua riqueza. Você também pode trabalhar com um conselheiro financeiro que podem ajudar a criar um plano financeiro ou gerenciar seus ativos para você.

Banco de reservas fracionárias e como funciona

O sistema bancário de reservas fracionárias é um sistema em que os bancos são obrigados a manter apenas uma fração dos depósitos bancários em mãos. Que significa seu banco detém uma porcentagem do seu dinheiro, emprestando o resto ou investir o dinheiro para aumentar seus fundos totais disponíveis. Os bancos podem usar esses empréstimos para estimular a economia, tornando o dinheiro mais disponível para quem precisa. Isso oferece mais oportunidades para as pessoas fazerem coisas como comprando uma casa ou iniciar um negócio.

Historicamente, o Federal Reserve estabeleceu os requisitos de reserva em contas transacionais - como contas correntes e de poupança - em 10%. Portanto, se você tivesse $ 10,000 em sua poupança, seu banco poderia usar $ 9,000.

No entanto, em 26 de março de 2020, o Federal Reserve não requer mais bancos dos EUA para manter o dinheiro em reserva para contas transacionais. A ideia é que esse dinheiro seja melhor utilizado se for liberado para emprestar, estimulando a economia. Com esses empréstimos, os bancos podem cobrar juros para pagar suas despesas e expandir seus negócios, liberando mais dinheiro para ser emprestado.

O que é o efeito multiplicador fracionário?

O efeito multiplicador fracionário, ou multiplicador de depósito, é como os bancos podem criar dinheiro com base em cada unidade de dinheiro que possuem. Esse multiplicador é uma estimativa aproximada com base nos fundos mantidos em reserva para prever quanto dinheiro pode ser ganho com o dinheiro restante. É simples de calcular.

Para começar, divida 1 pelo percentual mantido na reserva. Neste exemplo, usaremos o requisito anterior de 10%. Depois de obter esse número, você terá seu multiplicador de depósito.

Multiplicador de depósito = 1 / 0.10

Multiplicador de depósito = 10

Isso significa que, para cada $ 1 deixado na reserva, você pode estimar que os bancos criarão $ 10. Essa estimativa rompe com o fato de que os bancos não são mais obrigados a manter um percentual de reserva. Ainda assim, a equação ilustra um efeito poderoso: quanto menor o dinheiro em reserva, maior a quantia que pode ser criada por meio de empréstimos.

Regulamento de Reserva Fracionária

Antes de fundar o Reserva Federal em 1913, o governo dos Estados Unidos estabeleceu o sistema bancário central dos Estados Unidos com as Leis do Banco Nacional de 1863 e 1864. Essas leis estabelecem os requisitos de reservas de todos os bancos em 25%, independentemente do banco ou tipo de conta.

Com a introdução do Federal Reserve Act em 1913, o Federal Reserve foi criado e recebeu o poder de exigir que os credores mantivessem dinheiro em reservas. De 1913 até 2020, o número de reservas necessárias variou de 7% a 13%, dependendo do tipo de banco.

Desde 2020, os bancos não são obrigados a reter nenhum dinheiro em suas poupanças ou contas correntes em reserva. Isso foi feito na tentativa de estimular a economia e pode mudar novamente se o Federal Reserve julgar necessário.

Prós e contras do sistema bancário de reservas fracionárias

Como em qualquer tipo de sistema financeiro, existem prós e contras. Agora que você sabe o que é o banco de reservas fracionárias e como ele funciona, vamos discutir se os benefícios superam os riscos potenciais.

Prós do sistema bancário de reservas fracionárias

Permite que os bancos utilizem o dinheiro que, de outra forma, ficaria sem uso.
Permite que os bancos emprestem dinheiro a indivíduos e empresas que precisam, fazendo a economia crescer.
Por meio desses empréstimos, os bancos cobram taxas e juros, gerando retornos crescentes para financiar novos empréstimos.

Contras do sistema bancário de reservas fracionárias

Isso aumenta a probabilidade de falência de banco se muitas pessoas retirarem seu dinheiro de uma só vez. Isso aconteceu durante o Grande Depressão, apenas 16 anos após a criação do Federal Reserve.
Alguns economistas acreditam que a economia será superestimulada e acabará quebrando se não houver reservas suficientes.

Alternativas ao sistema bancário de reservas fracionárias

Um sistema de reservas completas é a alternativa mais óbvia a um sistema bancário de reservas fracionárias. É aqui que os bancos mantêm 100% dos depósitos em reserva, o que significa que todos os depósitos estão exatamente onde você os coloca. Claro, isso perde o benefício de um sistema de reservas fracionárias, onde os bancos podem criar mais dinheiro emprestando seu depósito.

Outro sistema que o Federal Reserve vem explorando é a Moeda Digital do Banco Central (CBDC). Embora hoje a única forma de moeda disponível seja física, o Fed está pesquisando a possibilidade de uma moeda centralizada moeda digital. Atualmente, essa alternativa está nos estágios preliminares do Fed avaliando benefícios e riscos, bem como recebendo feedback do público.

Concluindo!

O sistema bancário de reservas fracionárias obriga os bancos participantes a manter apenas uma fração do seu depósito em reserva, emprestando o restante. Isso gera retorno para os bancos por meio de tarifas e taxas de juros. Embora houvesse requisitos de reserva para os EUA bancos por mais de 150 anos, esse não é mais o caso. A partir de março de 2020, os bancos não são mais obrigados a manter reservas para contas movimentadas, como cheques ou contas de poupança. Embora isso possa parecer arriscado, os benefícios desse sistema permitem que nossa economia continue crescendo.

Dicas para uma melhor gestão do dinheiro

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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html