Ned e Sue Price salvaram diligentemente suas vidas inteiras, mas o casal de Jacksonville, Flórida, ainda tinha preocupações de ficar sem dinheiro na aposentadoria - especialmente porque um susto de saúde em 2007 levou Ned a fechar seu escritório de advocacia e mostrou a eles os custos potencialmente devastadores de cuidados de longa duração.
Eventualmente, Ned, agora com 69 anos, abriu uma prática de mediação menos estressante e menos lucrativa que ele e sua esposa, 58, ainda operam um ou dois dias por semana. Mas uma mentalidade frugal havia se arraigado. “Levamos muitos anos para nos livrarmos da culpa de gastar, porque estávamos operando sob o medo de não ter o suficiente para durar, especialmente se houvesse uma doença catastrófica”, diz Ned.
Como eles superaram a relutância em aproveitar suas economias? Trabalhando com seu consultor financeiro, Glenn Ullmann, sócio-gerente da Ullmann Wealth Partners, e um agente de seguros, os Price desenvolveram um plano para complementar o seguro de saúde tradicional de Ned e Sue com políticas para cobrir eventos de saúde, como câncer. Ullmann também garantiu que o portfólio dos Price fosse montado para que eles pudessem não apenas manter seu estilo de vida, mas também viajar, doar para instituições de caridade e pagar a faculdade de seus netos, entre outras coisas. Mas ainda era preciso “constante garantia” de Ullmann de que eles não estavam gastando demais.
Há muitas incógnitas quando se trata de gastos na aposentadoria, desde longevidade e custos com saúde até retornos de mercado que afetam as carteiras. E, embora os gastadores nervosos geralmente estejam em uma posição financeira sólida, muitas vezes ficam presos pelo medo de gastar demais e renunciar à aposentadoria comum passatempos como viajar ou atrasar a manutenção crucial da saúde e da casa.
Mas especialistas financeiros dizem que há várias maneiras de aliviar essas preocupações, desde a previsão da aposentadoria ideal até o mapeamento claro de economias e gastos:
Imaginando a aposentadoria
Martin Seay, professor associado de planejamento financeiro pessoal da Kansas State University, diz que depois de passar décadas trabalhando e encontrando propósito no trabalho, os gastadores nervosos precisam planejar o que uma aposentadoria significativa representa para eles. Imaginar um dia ideal na aposentadoria ou realizar atividades com as quais eles se importam ajudará a facilitar a transição psicológica, pois ajudará a definir quanto dinheiro eles precisam para viver. Esses objetivos também reforçam o propósito da poupança para a aposentadoria.
“Se eles são intencionais sobre as coisas que vão fazer na aposentadoria e pensaram sobre isso, isso os ajuda a entender: 'Ei, não estou apenas desperdiçando dinheiro'”, diz Seay.
Durante as reuniões com clientes, Ullmann usa cenários visuais, além de planilhas, para mostrar aos clientes como os diferentes níveis de gastos afetam suas carteiras anualmente e em intervalos de cinco e 10 anos. Para clientes frugais, os cenários mostrarão como seus ativos podem crescer ao longo do tempo com base em retornos históricos. Ele também compila um relatório de progresso financeiro onde ele traça todo o seu portfólio, mostrando os níveis atuais de ativos dos clientes e onde esses ativos devem estar no final do ano.
Se seus clientes nervosos estão à frente de seu plano financeiro, Ullmann os incentiva a revisitar as metas de gastos. Para alguns clientes, ele os lembra de fazer manutenção em casa ou no carro e, se atrasarem a manutenção, ele reintroduzirá o tópico em alguns meses.
Para outros que estão adiando atividades, ele tentará empurrá-los para a ação. Ele geralmente pede aos clientes que enviem fotos de viagens ou atividades divertidas, que ele inclui em seus relatórios gerais de progresso. É mais um lembrete visual e reforça que eles podem aproveitar alguns gastos e ainda manter o plano.
Gerenciando dinheiro
Jan Blakeley Holman, diretor de educação de consultores da Thornburg Investment Management, incentiva os aposentados frugais a reservar uma certa quantia de dinheiro como gastos discricionários, seja anual, trimestral ou mensal. Os aposentados podem criar uma conta separada para realmente “ver” como gastar dinheiro, não muito diferente da maneira como eles podem ter segregado dinheiro durante anos de trabalho em férias ou fundos de emergência.
Ainda assim, o fluxo de caixa pode ser uma preocupação inicial para aposentados frugais, então Ullmann replica um cheque de pagamento para seus clientes de sua carteira para ajudar na transição entre trabalhar e viver de suas economias. “Se eles estavam ganhando US$ 10,000 por mês após os impostos que estavam atingindo sua conta corrente, no próximo mês nós temos a carteira pagando US$ 10,000 para que eles nunca percam um cheque de pagamento”, diz ele.
Holman também diz que uma anuidade pode ser útil para um gastador nervoso que pode ficar irritado com a ideia de que o valor de seu portfólio cairá com o tempo por causa dos saques que ele faz. Em particular, uma anuidade de pagamento de renda imediata pode dar a um aposentado permissão para gastar essa renda recorrente.
“É uma forma de proteger o principal e depois usar a renda recorrente gerada pela anuidade para gastos”, diz ela.
Os poupadores que também estão preocupados com a volatilidade do mercado podem achar uma anuidade fixa ou um investimento híbrido atraente, diz Holman. Os híbridos combinam uma opção variável que permite ao investidor participar da valorização do mercado enquanto há garantia vitalícia de renda. Ela também sugere que, se o poupador estiver preocupado com a inflação, uma política de proteção à inflação pode ser uma opção.
Antes de entrar em anuidades, tenha em mente os custos dos diferentes recursos e pilotos. Holman também lembra aos poupadores que, embora as anuidades sejam flexíveis, elas são consideradas ilíquidas, de modo que o principal do investidor fica bloqueado pelo período de tempo indicado.
Procure uma caixa de ressonância
Enquanto isso, Seay recomenda que os pré-aposentados façam uma verificação geral e peçam a um consultor financeiro que revise sua alocação de portfólio para que saibam o que isso significa para os gastos com a aposentadoria.
Considere como Jeanette Beatty, planejadora sênior da Facet Wealth, ajudou um cliente na Costa Oeste a controlar suas finanças. Robin, que não se identifica como homem ou mulher e usa eles e seus como pronomes, foi um salvador diligente a vida toda, mas nunca pensou que poderia ter o suficiente para parar de trabalhar sem sacrificar seu padrão de vida. Ter uma filha aos 45 anos e a necessidade de economizar para a faculdade somaram-se ao malabarismo financeiro. Embora Robin tivesse uma pensão com benefícios de saúde, tivesse economizado em um 401(k) e um Roth IRA, eles dizem que precisavam de ajuda para entender como esse dinheiro poderia financiar uma aposentadoria, em parte porque eles não cresceram sabendo administrar dinheiro .
Cerca de um ano atrás, Robin, agora com 65 anos, e sua filha, uma caloura na faculdade, começaram a trabalhar com Beatty, que mostrou a Robin que eles e seu parceiro de longa data tinham mais dinheiro do que imaginavam, em parte porque Robin confundiu uma pensão de um antigo trabalho com uma conta 401(k) porque os saldos eram semelhantes. Beatty não apenas colocou as várias contas de Robin em um painel, detalhando os números exatos, mas também mostrou como a interseção de suas economias, gastos responsáveis, falta de dívidas e previdência social significava que eles não teriam que se sacrificar na aposentadoria, mesmo em cenários de pior caso.
Robin diz que eles provavelmente trabalharão por mais um ano ou dois até que sua filha termine a faculdade e eles apenas comecem a acreditar que serão capazes de perseguir sua aposentadoria ideal. “Estou meio que aprendendo a aceitar o universo paralelo do medo da pobreza que acho que nunca vou perder”, dizem eles, “versus a realidade do que é realmente verdade sobre minha vida financeira”.
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Fonte: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo