Ao se aproximar da idade de aposentadoria, você pode estar se perguntando o que fazer com o dinheiro do seu plano de aposentadoria. Em particular, você deseja ter certeza de que não está perdendo dinheiro devido a taxas incômodas e não deseja que sua alocação de ativos esteja incorreta para suas metas financeiras na aposentadoria. Vamos detalhar o que você precisa ficar de olho, além de oferecer algumas alternativas para sacar seu dinheiro que podem evitar impostos e taxas desnecessários.
Para obter mais ajuda para aproveitar ao máximo seu plano de poupança para aposentadoria, considere trabalhando com um consultor financeiro.
Fique de olho nas taxas e alocações de ativos
A primeira coisa a ter em mente quando se trata de seu plano de aposentadoria são as taxas. As taxas podem corroer suas economias de aposentadoria, e taxas altas podem reduzir significativamente o retorno do investimento ao longo do tempo. Monitore as taxas em seu plano de aposentadoria e garanta que sejam razoáveis.
Algumas taxas que você pode encontrar em seu plano de aposentadoria incluem:
Taxas administrativas: São taxas cobradas pela patrocinadora do plano para cobrir os custos de administração do plano. Eles podem incluir taxas de manutenção de registros, taxas legais e contábeis e outros custos.
Taxas de investimento: São taxas cobradas pelas opções de investimento do seu plano, como fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETF). Eles podem incluir índices de despesas, cobranças de vendas e outros custos.
Taxas de serviço individuais: São taxas cobradas por serviços específicos, como fazer um empréstimo ou fazer um retirada de sofrimento.
Alocação de ativos, por outro lado, é o processo de dividir suas economias de aposentadoria entre diferentes tipos de investimentos, como ações, títulos e dinheiro. O objetivo da alocação de ativos é equilibrar risco e recompensa e ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria.
Por exemplo, se você investir todas as suas economias de aposentadoria em apenas algumas ações, poderá perder uma parte significativa de suas economias se essas ações caírem de valor. No entanto, se você investir em uma mistura de ações e títulos, poderá reduzir seu risco distribuindo seus investimentos em diferentes classes de ativos.
Noções básicas sobre opções de distribuição e implicações fiscais
Quando você se aposentar, precisará decidir o que fazer com o dinheiro do seu plano de aposentadoria. Você tem várias opções, incluindo:
Deixando seu dinheiro em seu plano atual
Se você está satisfeito com as opções de investimento e taxas do seu plano atual, deixar seu dinheiro no plano pode ser uma boa opção. Você pode continuar se beneficiando do crescimento com impostos diferidos e não terá que se preocupar em tomar distribuições mínimas exigidas (RMDs) até completar 73 anos graças ao SECURE 2.0 Act.
No entanto, nem todos os planos permitem que você deixe seu dinheiro no plano por tempo indeterminado. Alguns planos podem exigir que você retire todo o seu dinheiro de uma só vez como um montante fixo ou que comece a receber distribuições a partir de uma certa idade.
Transferindo seu dinheiro para um IRA
Transferir seu dinheiro para um IRA pode fornecer a você mais opções de investimento para escolher e maior flexibilidade de conta. Você também pode continuar a se beneficiar do crescimento com vantagens fiscais e não precisará se preocupar em fazer RMDs até completar 73 anos.
No entanto, transferir seu dinheiro para um IRA não é sua única opção. A melhor decisão depende da sua situação financeira e das características do seu plano.
Tirando seu dinheiro
Se você precisar de dinheiro para cobrir as despesas da aposentadoria, considere sacar seu dinheiro. No entanto, sacar seu dinheiro pode ter implicações fiscais e taxas adicionais (dependendo da sua idade). Aqui estão os detalhes.
Se você tem menos de 59.6 anos, pode estar sujeito a uma multa de 10% além do imposto de renda comum se receber uma distribuição de seu plano de aposentadoria (ouch). Essa penalidade é projetada para desencorajar as pessoas a retirar dinheiro de seus planos de aposentadoria antes da aposentadoria.
Se você tem mais de 59.5 anos, pode receber distribuições de seu plano de aposentadoria sem penalidade. No entanto, você ainda deverá impostos de renda comuns sobre o dinheiro que retirar.
Evitando impostos e multas
Para evitar impostos e multas, você pode considerar fazer um empréstimo de seu plano de aposentadoria. Muitos planos permitem que você empreste até 50% do saldo da sua conta, até um máximo de $ 50,000. Você precisará pagar o empréstimo com juros, mas os pagamentos de juros voltam para sua conta de aposentadoria.
Outra alternativa é aproveitar as distribuições parciais. Muitos planos de trabalho estão começando a permitir que os aposentados retirem parte de seu dinheiro conforme necessário e deixem o restante de seus ativos no plano. Se essa é a decisão certa para você vai depender das regras do seu plano, bem como da sua situação financeira pessoal.
A importância de uma estratégia de retirada
Além de impostos e multas, retirar seu dinheiro também pode afetar sua alocação de ativos. Se você retirar uma parte significativa de sua poupança para a aposentadoria, sua alocação de ativos pode ficar desequilibrada. Por exemplo, se você retirar uma grande quantia de seus investimentos em ações, poderá acabar com mais títulos e dinheiro do que pretendia originalmente.
Para evitar isso, é importante ter um plano para sacar seu dinheiro de forma a manter a alocação de ativos desejada. Seu consultor financeiro pode ajudá-lo a desenvolver uma estratégia de retirada que se alinhe com suas metas de aposentadoria e ajude a evitar consequências indesejadas.
Concluindo!
Conforme você se aproxima da idade de aposentadoria, é importante entender suas opções para o seu plano de aposentadoria. Se você decidir deixar seu dinheiro em seu plano atual, transferi-lo para um IRA ou sacar seu dinheiro, é importante considerar as taxas, a alocação de ativos e as implicações fiscais de cada opção.
Ao monitorar seu plano de aposentadoria, você pode tomar decisões informadas que o ajudarão a atingir suas metas de aposentadoria e manter sua segurança financeira em seus anos dourados.
Dicas sobre onde economizar para a aposentadoria
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
A 401 (k) pega dólares antes dos impostos e permite que eles cresçam sem impostos. Você só pode contribuir para um 410(k) por meio de um empregador e alguns empregadores oferecem uma contrapartida. É aí que seu empregador contribui com uma certa porcentagem para sua conta com base em quanto você contribui. Geralmente, há um limite de quanto seu empregador pagará, mas mesmo mil dólares extras podem realmente ajudá-lo. Esta calculadora gratuita de 401(k) mostrará como o dinheiro em um 401(k) pode crescer entre agora e quando você se aposentar.
Você também pode economizar sem passar por um empregador. É aí que entra uma conta de aposentadoria individual (IRA). IRA oferece os mesmos benefícios fiscais que um 401(k), mas você pode abrir e manter uma conta, não importa onde você trabalhe. É importante ter em mente que Limites de contribuição IRA não são tão altos quanto os limites 401(k).
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O posto Aposentados estão mantendo seu dinheiro por mais tempo em planos de aposentadoria: você deveria? apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html