Aqui está um para fazer você puxar sua calculadora ou seu cabelo.
Um número crescente de aposentados deixou os bastidores e voltou ao trabalho este ano, mas uma coisa que pode surpreendê-los é o impacto que qualquer renda, mesmo de trabalho em meio período, pode ter em seu benefício da Previdência Social.
Eu ouço isso o tempo todo de familiares aposentados, amigos e leitores.
Cerca de 1.5 milhão de aposentados não aposentado e reentrou no mercado de trabalho dos EUA no ano passado, disse Nick Bunker, diretor de pesquisa econômica do Indeed Hiring Lab, ao Yahoo Money.
“São mais de 3% dos trabalhadores aposentados que tomaram a decisão de voltar ao trabalho, uma continuação de uma tendência que começou na primavera do ano passado”, disse ele.
O ímpeto para muitos tem sido o aumento da inflação e a volatilidade do mercado de ações sacudindo as contas de aposentadoria.
Não se aposentar é uma boa notícia no meu livro. Eu sou um grande fã de trabalhar o máximo que puder para construir segurança financeira para sustentar uma vida mais longa e saudável. E, claro, há todas as outras coisas boas que funcionam de alguma forma, como uma rede social, o impulso psicológico de se sentir relevante e necessário e o engajamento mental para usá-lo antes que você o perca.
Mas o problema é que alguns desses ex-aposentados que foram expulsos da força de trabalho devido a uma demissão ou aceitaram pacotes de aposentadoria antecipada no primeiro ano da pandemia decidiram aproveitar seus benefícios da Previdência Social para obter renda. Eles eram elegível se eles tivessem 62 anos ou mais e acharam que fazia sentido ativá-lo. Entendi.
Mas é aí que as coisas ficam complicadas. Os doces novos contracheques podem desencadear a aposentadoria da Previdência Social teste de rendimentos; uma fórmula que retém uma parte dos benefícios se sua renda salarial exceder um nível definido.
“O teste de ganhos da Previdência Social é problemático mesmo sem a pandemia, mas é ainda mais pronunciado agora”, Martha Shedden, presidente da Associação Nacional de Analistas de Previdência Social registrados (NARSSA), que treinou mais de 3,000 consultores sobre como ajudar seus clientes a tomar decisões ideais de Previdência Social, disse ao Yahoo Money. “Existem algumas pessoas por aí lidando com isso por causa do que aconteceu nos últimos quase três anos.”
Respire.
Aqui está como funciona. O teste de rendimentos aplica-se apenas a pessoas que estão a recolher a Segurança Social entre os 62 anos, a idade mais precoce de elegibilidade, e sua idade de aposentadoria completa — entre 66 e 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu.
Em face disso, você tem permissão para reivindicar benefícios de aposentadoria do Seguro Social enquanto trabalha. E os benefícios retidos não são perdido — A Previdência Social recalcula os benefícios mensais quando você atinge a idade de aposentadoria completa para creditar os benefícios retidos.
Mas os aposentados pegos nessa situação geralmente ficam perplexos.
Por exemplo, pode haver meses entre o momento em que a renda salarial é informada à Administração do Seguro Social e o momento em que o Seguro Social começa a reter seu cheque. Se você é um trabalhador contratado, essa quantia pode não ser revelada até que você apresente seus impostos. Como resultado, você é pago em excesso pelos cálculos deles e precisa pagar os benefícios.
“Essa não é uma boa situação para se estar”, disse Shedden.
Em geral, a forma como o teste de rendimentos funciona é se você tiver entre 62 anos e sua idade de aposentadoria completa e ganhar mais de US$ 19,600 este ano (o limite é ajustado anualmente) e estiver coletando o Seguro Social, a administração reterá US$ 1 para cada $2 acima desse limite.
Para pessoas que atingem a idade de aposentadoria completa em 2022, o valor anual de isenção é de US$ 51,960. Esse valor de isenção mais alto se aplica apenas aos ganhos feitos nos meses anteriores ao mês em que você atingiu sua idade de aposentadoria.
“Este é um tema quente”, Justin Smith, um planejador financeiro certificado pela Savant Wealth Management em Phoenix, Arizona, disse ao Yahoo Money. “Muitos dos meus clientes estão me perguntando sobre a Previdência Social e como isso afeta seu desejo de continuar trabalhando por mais tempo, ou iniciar um negócio ou prática de consultoria. Eles estão borrando as linhas, o que torna muito mais complexo quando tomar a Previdência Social.”
A boa notícia é que o teste de rendimentos desaparece na idade de aposentadoria completa. Mas pode fazer sentido frear o benefício até os 70 anos.
“Se o seu mundo mudou, e você está de volta ao trabalho e não precisa mais dessa renda da Previdência Social, você pode suspendê-la voluntariamente e apertar o botão de pausa entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos”, disse Smith. “Você ganha aqueles créditos de aposentadoria atrasados, o que representa um aumento anual de aproximadamente 8% ao ano.” O aumento do benefício é interrompido quando você atinge a idade de 70 anos.
Para os não-aposentados que estão em idade pré-reforma completa, é um conjunto totalmente diferente de circunstâncias. Você basicamente tem duas opções. A primeira opção é que você pode retirar seu pedido de benefícios nos primeiros 12 meses.
“Isso é um desfazer completo, e você só pode fazer isso uma vez”, disse Smith. “Isso significa que você tem que devolver os benefícios que recebeu. Não vejo isso com tanta frequência porque as pessoas normalmente não gostam de pagar esses benefícios.”
Claro, se você sabe com certeza que vai ficar abaixo desse limite, então você pode ter o melhor dos dois mundos onde você está recebendo um cheque da Previdência Social e um cheque de pagamento sem consequências de teste de rendimentos.
Em ambos os casos, sua melhor jogada é entrar em contato com o escritório local do Seguro Social assim que tiver controle sobre sua renda e decidir se deseja pausar seu benefício ou retirar seu pedido.
Um pensamento de despedida que eu seria negligente em ignorar aqui.
Mesmo que seus ganhos estejam abaixo do limite do teste de ganhos, sua renda extra pode acionar o Seguro Social impostos.
Se você apresentar uma declaração de imposto federal como um “indivíduo” e sua renda combinada estiver entre US$ 25,000 e US$ 34,000, você pode ter que pagar imposto de renda em até 50% de seus benefícios e se for superior a US$ 34,000, até 85% do seus benefícios podem ser tributáveis.
Se você apresentar uma declaração conjunta e você e seu cônjuge tiverem uma renda combinada entre US$ 32,000 e US$ 44,000, talvez seja necessário pagar imposto de renda em até 50% de seus benefícios e mais de US$ 44,000, até 85% de seus benefícios pode ser tributável.
E por aí vai.
Kerry é colunista sênior e repórter sênior do Yahoo Money. Siga ela no Twitter @kerryhannon
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirees-social-security-earnings-test-112641391.html