Aposentados no limite da inflação e da volatilidade das ações podem seguir estes 5 passos

Com o inflação subiu 8.6% em maio, aqueles que reservaram algum dinheiro podem estar em uma posição melhor do que outros. Seja qual for a sua situação, manter a disciplina em tempos como esses pode fazer a diferença a longo prazo, dizem os especialistas.

“Trabalhe com o que está sob seu controle em vez de reorganizar um portfólio de investimentos neste momento”, diz a planejadora financeira certificada Judith Ward, vice-presidente e diretora de liderança de pensamento da T. Rowe Price Advisory Services.

Idealmente, você tem uma “almofada de dinheiro, dinheiro para dormir à noite”, diz ela. Isso pode significar um a dois anos de necessidades de renda. “Essa é sua reserva, sua rede de segurança para passar por esses tempos”, diz ela.

Em um momento de inflação crescente e volatilidade do mercado, os especialistas financeiros concordam que focar no que você pode controlar, em vez de fazer mudanças significativas em seu portfólio, é a melhor opção. “Um grande erro agora é fazer grandes mudanças ou mudanças permanentes em seu portfólio”, diz Daniel S. Lee, diretor de planejamento e consultoria financeira da BrightPlan, um provedor de benefícios de bem-estar financeiro com sede em San Jose, Califórnia. “A coisa natural é sentir que você tem que fazer alguma coisa. Se você está nervoso ou desconfortável, reduza as despesas”, diz ele. “Não é tudo ou nada.”

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Mesmo aposentados que estão em uma posição financeira estável estão fazendo exatamente isso. Ilene, que está na casa dos 70 anos, e seu marido, optaram por viajar neste verão para conhecer sua irmã. No entanto, em vez de voar para Reno para se encontrar em Lake Tahoe, eles decidiram voar para Los Angeles e encontrá-la lá. “Examinamos vários sites de viagens para voos para Reno e Los Angeles”, diz o fonoaudiólogo aposentado que preferiu permanecer anônimo. Eles perceberam que voar para Reno era “proibitivo em comparação com LA”. Ela calcula que eles economizaram cerca de US$ 1,000 em passagens aéreas de ida e volta para os dois.

Alguns especialistas financeiros sugerem colher perdas e ganhos de portfólio, mas Ward, que concluiu a pesquisa sobre dois períodos de aposentadoria de longo prazo, diz que “você pode colher perdas”, mas não se beneficiará de uma recuperação do mercado se fizer isso.

Normalmente, a aposentadoria dura algo entre 20 e 35 anos, dependendo da sua longevidade e quando você deixa a força de trabalho para sempre. Ward estudou o período de 1973 a 2003, bem como o período de 30 anos começando em 2000, que terminará em 2030, daqui a oito anos. Ela está trabalhando agora em um terceiro período que começou em 2008. “A ideia de aposentadoria em si pode ser esmagadora para muitos investidores”, ela escreve no relatório T. Rowe Price de 2020, “Enfrentando a aposentadoria em um mercado em baixa: uma retirada conservadora abordagem é parte de um plano de gastos de aposentadoria sustentável.”

“A história mostrou que os mercados em baixa normalmente foram seguidos por recuperações saudáveis ​​do mercado. Enquanto os investidores estão no meio das desacelerações do mercado, pode ser difícil manter o curso e acreditar que as coisas vão mudar.”

No entanto, “não tome decisões precipitadas”, diz Ward. “Tente se manter investido.” Se você sentir a necessidade de fazer algo, pense cuidadosamente antes de vender ações durante a volatilidade do mercado. “Vender quando você ainda tem lucro” pode ser uma opção. No entanto, se sua carteira for de 60% de ações para 40% de títulos, mesmo quando o mercado cair, sua carteira tenderá a “se recuperar mais rapidamente”, diz ela. Normalmente, uma carteira de 60-40 tende a se recuperar em um ou dois anos, diz ela.

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 No geral, a chave para superar a combinação de volatilidade do mercado e inflação na aposentadoria é ter um bom plano e cumpri-lo o máximo possível. Normalmente, um bom plano significa que você tem “um a dois anos de reserva de caixa”, diz Lee. “Disciplina é muito importante. Se você continuar a mexer em seu portfólio, pode prejudicar mais do que ajudar” a longo prazo. 

Se a inflação persistir, “mantenha-se disciplinado”, diz ele. “Não é o que os clientes querem ouvir.” No entanto, ele diz a eles: “Nós temos um plano e o plano ainda é bom. Não faça mudanças drásticas.”

O aumento de 8% na inflação ano a ano pode não afetar tanto os aposentados, diz Lee. Por exemplo, se um aposentado tem uma hipoteca de taxa fixa ou pagou sua hipoteca, seus custos de moradia podem não ser tão impactados quanto suas contas de energia ou o custo de comprar um veículo novo ou usado. A inflação “não está afetando suas finanças tanto quanto você está lendo nas manchetes”, diz ele. Observe sua “taxa de inflação pessoal”, que depende de sua situação financeira individual – quais recursos você tem e como está gastando seu dinheiro. A inflação de 8-9% “pode não ser tão alta para um aposentado”, diz ele. No entanto, “a inflação afeta mais as famílias de baixa renda” do que aquelas com mais recursos, diz ele. 

Veja dicas para esse período de inflação e volatilidade do mercado de ações:

Considere todas as suas fontes de renda. “A maioria dos aposentados tem diferentes fontes de renda”, diz Lee. Eles incluem: Benefícios de aposentadoria da Previdência Social, uma pensão ou mais de uma, renda do portfólio – juros, dividendos e, se você vender, ganhos de capital, possivelmente renda de propriedades para investimento. A Previdência Social e algumas pensões também são ajustadas pela inflação.

Reduza suas despesas. “Em vez de vender ações em declínio, puxe outras alavancas”, diz Pilkington, da Vanguard. “Avalie onde você está gastando seu dinheiro. Faça pequenos ajustes.” Se você analisar suas despesas em detalhes, certamente haverá algumas maneiras de cortá-las. “Olhe para seus gastos essenciais versus discricionários, diz Ward de T. Rowe Price. Veja todas as suas assinaturas, seu serviço de internet, jantar fora várias vezes por semana, até mesmo aqueles lattes ou mochas de rotina. Se possível, adie grandes despesas, como um veículo novo. “Não precisa ser para sempre. Pode ser apenas para o curto prazo”, talvez um ou dois anos, diz ela. 

Tenha uma visão longa. “A chave aqui é se você tivesse alguma confiança, algum grau de confiança em seu plano no início de 2022, em um bom esquema, não mudou muito. É um obstáculo na estrada”, diz Pilkington. “Mantenha o foco no longo prazo. Faça pequenos ajustes de curso em seus gastos. Fazer ajustes consideráveis ​​(no seu portfólio) é mais preocupante”,

Mantenha as despesas totais do portfólio baixas. Essas despesas incluem taxas de administração, taxas de despesas de fundos, custos de negociação e custos de impostos sobre fundos com altas e, muitas vezes, inesperadas distribuições de ganhos de capital, diz Pilkington. Se você estiver negociando ativamente, os custos tributários também podem ser altos.

Os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa (ETFs), por exemplo, têm índices de despesas que medem quanto dos ativos de um fundo são usados ​​para despesas administrativas e outras despesas operacionais. Um índice de despesas de 0.05%, por exemplo, para um fundo mútuo gerenciado ativamente é baixo.

Minimize seus impostos. Se você está gastando menos, “mantenha seus impostos baixos”, diz Pilkington. Se você atingir 70 anos e meio após 31 de dezembro de 2019, não será necessário fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) até completar 72 anos.

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Se você precisar de dinheiro de uma conta de aposentadoria, seus Roth IRAs podem ser um lugar para ir. Você já pagou impostos sobre essas contas. No entanto, o Internal Revenue Service tem regras sobre saques de Roth IRA. A distribuição deve ser feita cinco anos após o primeiro ano fiscal durante o qual uma contribuição foi feita para um Roth IRA configurado para seu benefício. Se você converteu um IRA tradicional em um Roth IRA, há outra regra de cinco anos que exige que você espere cinco anos antes de sacar fundos ou ganhos convertidos, ou enfrentar uma multa de 10% ao enviar sua declaração de imposto. Além disso, se você atingiu a idade de 59 ½, evita a penalidade de 10% por saque antecipado.