Aposentados que viajam verificam a cobertura do Medicare para evitar surpresas caras

Se você é um aposentado do Medicare e sente vontade de viajar, certifique-se de saber se o seu plano de seguro pode acompanhá-lo.

Se você quer pegar a estrada para uma viagem com base nos EUA ou ir para o exterior, a cobertura no seu destino depende das especificidades do seu plano Medicare. A natureza do seu cuidado – rotina ou emergência – também pode desempenhar um papel.

Pouco mais de um quarto dos americanos (28%) dizem que adoeceram ou se machucaram durante as férias, de acordo com um estudo recente do site de finanças pessoais ValuePenguin. Nesse grupo, as doenças bacterianas ou transmitidas por alimentos foram as mais comuns (33%), seguidas pelas doenças respiratórias (28%) e lesões corporais (24%). Além disso, 12% deles disseram que contraíram Covid durante as férias.

Mais de Finanças Pessoais:
100 milhões de adultos nos EUA têm dívidas com assistência médica, mostra pesquisa
Custo para financiar um carro novo atinge um recorde de US$ 656 por mês
Algumas dívidas médicas desaparecerão em breve dos relatórios de crédito

Em outras palavras, vale a pena saber o que esperar de sua cobertura do Medicare para que não haja surpresas se você precisar visitar um médico ou outro profissional de saúde enquanto estiver fora de casa.

O Medicare Básico é a Parte A (cobertura hospitalar) e a Parte B (atendimento ambulatorial). Os beneficiários que optam por manter essa cobertura - em vez de optar por um Plano Advantage - normalmente a associam a um plano autônomo de medicamentos prescritos (Parte D).

Se for esta a sua situação, a cobertura durante uma viagem aos Estados Unidos e seus territórios é bastante direta: você pode ir a qualquer médico ou hospital que aceite o Medicare (a maioria aceita), seja para atendimento de rotina ou uma emergência. É quando você se aventura além das fronteiras dos Estados Unidos que as coisas ficam mais complicadas.

O Basic Medicare não cobre viagens para fora dos EUA, exceto em circunstâncias limitadas. Essas exceções incluem quando você está em um navio dentro das águas territoriais adjacentes ao país - dentro de seis horas de um porto dos EUA - ou você está viajando de estado para estado, mas o hospital mais próximo para tratá-lo está em um país estrangeiro (ou seja, você está no Canadá enquanto se dirige para o Alasca dos 48 estados contíguos).

Também esteja ciente de que os planos da Parte D não cobrem medicamentos fornecidos fora dos EUA, disse Elizabeth Gavino, fundadora da Lewin & Gavino e corretora independente e agente geral dos planos do Medicare.

"Certifique-se de trazer medicamentos suficientes com você", disse ela.

Se você tiver uma apólice de suplemento – também conhecida como “Medigap” – ao lado do Medicare básico, isso poderá lhe dar alguma cobertura no exterior.

Essas políticas, que geralmente são padronizadas entre os estados, oferecem alguma cobertura para o compartilhamento de custos que acompanha o Medicare básico, como co-pagamentos e co-seguro. 

Algumas apólices da Medigap incluem alguma cobertura fora dos EUA. Os planos C, D, F, G, M e N têm benefícios máximos vitalícios de até $ 50,000, com o beneficiário pagando 20% dos custos após uma franquia de $ 250, e você está coberto apenas pelo primeiro 60 dias da sua viagem. 

Esta cobertura aplica-se apenas a cuidados de emergência medicamente necessários e pode haver outras restrições, de acordo com os Centers for Medicare & Medicaid Services.

Algumas políticas mais antigas do Medigap que os beneficiários ainda têm – E, H, I e J – também vêm com cobertura de viagem para o exterior, disse Gavino.

Esteja ciente de que os planos Medigap vêm com suas próprias regras para se inscrever, e as apólices podem ser caras dependendo de onde você mora, sua idade e outros fatores. Por exemplo, para uma mulher de 65 anos, a apólice do Plano G mais barata em Dallas custa pouco menos de US$ 100 mensais, em comparação com cerca de US$ 278 em Nova York, de acordo com a Associação Americana de Seguros de Suplemento Medicare.

Para os beneficiários que recebem seus benefícios do Medicare – Partes A, B e normalmente D – por meio de um Plano Advantage, vale a pena verificar se o seu plano está entre os que incluem cobertura para emergências no exterior.

E mesmo que você não esteja planejando deixar o solo dos EUA, você deve ver o que seu plano cobriria. Embora os Planos Advantage sejam necessários para cobrir seus cuidados de emergência em qualquer lugar dos EUA, você pode estar sujeito a cuidados de rotina fora de sua área de serviço. 

“Com um plano HMO tradicional, quando você viaja para fora da rede, você tem apenas cobertura de emergência”, disse Danielle Roberts, cofundadora da seguradora Boomer Benefits.

“Com um PPO, você tem cobertura para emergências e cobertura fora da rede para não emergências [mas] pagará mais por esses serviços fora da rede”, disse Roberts.

Também existem planos híbridos que podem permitir tratamento fora da rede limitado sob certas circunstâncias, disse ela.

É possível que seu Plano Advantage cancele sua inscrição se você permanecer fora da área de serviço por um determinado período - normalmente seis meses. Nessa situação, você mudaria para o Medicare básico.

Se você tiver alguma cobertura no exterior, pode ser necessário pagar do próprio bolso e ser reembolsado, disse Gavino.

“Hospitais estrangeiros não farão uma reclamação do Medicare para você”, disse Gavino. “Obter uma fatura detalhada para enviar para reembolso do seu plano.”

Além disso, dependendo da sua cobertura no exterior e do seu nível de conforto com ela, você pode querer adquirir um plano médico de viagem.

Essas opções são precificadas com base em fatores como sua idade e a duração da cobertura. Você pode obter cobertura para uma única viagem de algumas semanas ou vários meses, ou obter uma apólice de várias viagens, que pode cobrir um período mais longo.

Os planos geralmente vêm com uma franquia – digamos, US$ 250 ou mais – e a cobertura pode variar de cerca de US$ 50,000 em benefícios máximos a mais de US$ 1 milhão ou mais. As apólices custam em média entre US$ 40 e US$ 80, embora limites de cobertura mais altos e prazos de cobertura mais longos normalmente aumentem o custo, de acordo com a seguradora Travelers.

“Certifique-se de descobrir se o plano cobre condições pré-existentes e Covid”, disse Gavino.