Poupança de aposentadoria por idade: Maximize seu potencial

Principais takeaways

• Quanto cada pessoa deve poupar para a aposentadoria varia de acordo com sua renda, estilo de vida, objetivos e potencial de poupança
• No entanto, benchmarks que destacam as economias de aposentadoria por idade podem servir como uma ótima base para sua própria estratégia
• Economizar cerca de 15% de sua renda bruta (antes de impostos) anualmente é frequentemente usado como uma meta média de economia

O planejamento de aposentadoria parece bastante simples: basta determinar quanto você precisa economizar – e onde – para pagar o estilo de vida dos seus sonhos quando sair do mercado de trabalho.

Mas, na verdade, alcançar esse objetivo requer discernimento pessoal, paciência e determinação. Isso exige que você economize uma boa parte do seu salário todos os meses por décadas.

E envolve saber que quanto mais cedo você economizar, mais tempo seus investimentos terão para se beneficiar da valorização do patrimônio, reinvestimentos de dividendos e pagamentos de juros. (Em outras palavras, juros compostos.)

E se você não tem certeza de como muito para economizar, essas metas de poupança para aposentadoria por idade servem como uma base sólida.

Quanto você deve economizar para a aposentadoria?

Aproximações. Referências. Regras de ouro.

Como quer que você os chame, esses alvos podem ajudá-lo a tomar decisões financeiras importantes. Embora não possam substituir o planejamento personalizado, as linhas de base descrevem onde você “deveria” estar.

Metas de gastos com aposentadoria

Uma referência comum de gastos é poder gastar 80% de sua renda pré-aposentadoria depois de deixar a força de trabalho. Portanto, se você ganha $ 100,000 anualmente aos 64 anos, seus investimentos e a Previdência Social devem cobrir $ 80,000 em despesas anuais aos 65 anos.

Mas isso é apenas uma regra. Indivíduos com hábitos de gastos caros, mais despesas médicas ou dívidas maiores podem precisar gastar mais na aposentadoria.

A regra dos 4%

Outra fórmula fácil de usar que oferece um pouco mais de personalização é a regra dos 4%. A regra dos 4% apenas afirma que você pode determinar quanto economizar dividindo sua renda anual ideal de aposentadoria por 4%. A partir daí, uma calculadora de aposentadoria pode ajudá-lo a determinar suas metas de economia anual por idade.

Por exemplo, se você espera gastar US$ 50,000 por ano na aposentadoria, precisa economizar pelo menos US$ 1.25 milhão (US$ 50,000 / 0.04) até 65. Para uma renda de US$ 100,000, sua meta de aposentadoria salta para US$ 2.5 milhões (US$ 100,000 / 0.04) .

Mas essa estratégia vem com algumas suposições pré-definidas. A primeira é que você vai contar com seu pé-de-meia por 30 anos na aposentadoria sem grandes despesas médicas ou outras despesas de emergência. Também pressupõe uma retorno sobre o investimento de 5% após impostos e inflação.

A seu favor, também exclui renda adicional de aposentadoria, como a Previdência Social – o que significa que confiar na regra dos 4% pode ajudá-lo a ultrapassar suas metas.

A diretriz de 10-20%

Outra orientação simples que os consultores costumam recomendar é guardar de 10 a 20% de sua renda bruta todos os meses. (15% é comumente usado como meio termo.)

Em teoria, se você começar a economizar 15% por mês aos 25, pode se aposentar confortavelmente aos 62. Se começar a economizar aos 35, pode se aposentar entre 65 e 70.

No entanto, essa regra prática carrega suas próprias falhas.

Para começar, presume-se que você ganhe dinheiro suficiente para que uma economia de 15% do seu salário cresça o suficiente para financiar um estilo de vida confortável no futuro. Mas com mais 60% dos americanos viver de salário em salário, economizar até 10% pode ser uma tarefa difícil.

Para combater esse problema, alguns especialistas sugerem começar onde puder, mesmo que você economize apenas 5-7% a cada mês. Então, a cada ano, você pode adicionar 1-2% às suas economias.

Embora essa estratégia possa deixar você se sentindo para trás, algo é melhor do que nada. E com o tempo, esperamos que seus ganhos cresçam, permitindo que você aumente suas contribuições mais tarde.

Médias de poupança de aposentadoria por idade

Para muitas pessoas, ver como todos os outros estão se saindo em suas jornadas fornece informações sobre suas próprias estratégias.

Se você está curioso para saber como você se sai, o Federal Reserve 2019 Inquérito às Finanças do Consumidor encontrou as seguintes médias de poupança de aposentadoria por idade:

• Abaixo de 35 anos: US$ 30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 a 54: $ 254,720
• 55 a 64: $ 408,420
• 65 a 74: $ 426,070
• 75 anos ou mais: $ 357,920

Tenha em mente que medir seu sucesso pela forma como todos os outros estão se saindo é como comparar seu GPA do ensino médio com seus colegas. Informativo até certo ponto – e não leva em consideração suas escolhas pessoais e objetivos de longo prazo.

Em outras palavras, não se sinta mal se você ainda não atender a esses critérios. Quanto todos os outros economizam, em última análise, não importa; quantos Você salvar faz.

Poupança de aposentadoria por idade: metas ideais

Dois dos maiores fatores que determinam quanto você precisa economizar para a aposentadoria são sua renda e estilo de vida. Como os que ganham mais recebem menos renda da Previdência Social, eles geralmente exigem maiores saldos de aposentadoria em relação à sua renda. Gastadores pródigos normalmente se encontram no mesmo barco.

Como as diferenças de ganhos, poupanças e gastos são tão variáveis, o valor de seus ativos de aposentadoria deve ser baseado em suas circunstâncias pessoais. Uma estimativa geral é que você deve economizar cerca de 7x a 13.5x sua renda bruta pré-aposentadoria aos 65 anos.

Para objetivos mais concretos, Fidelidade aconselha as seguintes orientações:

• 30 anos: 1x sua renda anual atual
• 35 anos: 2x sua renda anual atual
• 40 anos: 3x sua renda anual atual
• 50 anos: 6x sua renda anual atual
• 55 anos: 7x sua renda anual atual
• 60 anos: 8x sua renda anual atual
• 65 anos: 10x sua renda anual atual

Antes de entrar em pânico sobre ficar aquém, lembre-se de que esses benchmarks representam sua total poupança. Em outras palavras, as “contribuições” de juros compostos contam.

Outra consideração importante é que a razão pela qual esses números estão vinculados ao seu salário anual, em vez de um número definido, é porque sua renda deve aumentar ao longo do tempo. Quando você recebe um aumento, suas economias também devem aumentar.

Dicas para alcançar suas economias de aposentadoria ideais por faixa etária

Configuração metas de economia por idade pode ajudá-lo a se concentrar em seus objetivos futuros quando a vida fica difícil. Mas ter objetivos não é suficiente; você tem que agir para conhecê-los.

Algumas etapas simples (embora nem sempre fáceis) para elevar seu potencial de economia em qualquer idade incluem:

• Escada até o limite de economia de 15-20% ao longo do tempo
• Inscrever-se para contribuições automáticas por meio de sua folha de pagamento, investimento ou serviço bancário
• Contribuir o suficiente para o seu plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401(k), para ganhar a correspondência completa da empresa (se aplicável)
• Usando programas de bem-estar financeiro patrocinados pelo empregador
• Contando com um aplicativo de orçamento para manter suas finanças sob controle

Além desses objetivos, também compilamos algumas dicas específicas por idade para atingir suas metas de poupança para a aposentadoria de frente.

Seus 20 anos

É improvável que você tenha uma renda enorme aos 20 anos, mas isso não deve impedi-lo de economizar.

Comece com um fundo de emergência. Ao longo da próxima década, esconda pelo menos 3-6 meses de despesas de subsistência em uma conta de alto rendimento.

Além disso, considere se inscrever em seu plano patrocinado pelo empregador e/ou em uma conta de aposentadoria individual (IRA). Se possível, contribua pelo menos o suficiente para ganhar sua correspondência completa da empresa. Caso contrário, use seu IRA para maximizar suas economias com vantagens fiscais.

(Alternativamente, investir em uma conta direcionada por IA, como os oferecidos pela Q.ai, pode oferecer um potencial ainda mais avançado devido às nossas estratégias baseadas em dados e custos ultrabaixos. Apenas dizendo.)

Seus 30 anos

Depois de atingir 30, você espera que esteja se movendo para posições mais bem pagas e ganhando o suficiente para pagar qualquer empréstimos estudantis ou erros de cartão de crédito ocorridos em seus 20 anos.

Ao se concentrar nesses objetivos, não negligencie suas economias de aposentadoria. (Lembre-se: suas contribuições devem crescer com sua renda.) Você deve revisar suas contribuições anualmente para manter sua correspondência com o empregador.

A essa altura, você também deve ter pelo menos 6 meses de despesas de vida escondidas em uma conta de caixa. Depois de atingir esse objetivo, você pode abrir uma conta de corretagem regular para acelerar a economia de sua casa ou carro.

Seus 40 anos

Seus 40 anos podem ser um período de mudanças emocionantes ou o momento em que você realmente se estabelece em sua carreira. De qualquer forma, continue avançando em direção às suas metas de economia – e não use suas economias de aposentadoria se decidir que é hora de fazer uma grande compra.

Durante este período, você pode considerar aumentar seu fundo de emergência para 9 meses de despesas. Sua conta de corretagem tributável é um ótimo lugar para investir acima e além de seus limites de contribuição. (Falando em: não se esqueça de revisar suas contribuições regulares regularmente.)

Seus 50 anos

Seus 50 anos vêm com uma bênção financeira: ou seja, a capacidade de fazer “contribuições de recuperação” para sua conta de aposentadoria. Aproveite esta oportunidade para aumentar suas economias sempre que possível. Você também pode consultar um consultor financeiro sobre quando e como transferir seus investimentos para ativos de menor risco para proteger seus ganhos até o momento.

Depois de maximizar suas contribuições, considere aumentar seu fundo de emergência até ter um ano inteiro de despesas reservadas. Se você tiver alguma sobra “extra”, jogue-a no pagamento de quaisquer dívidas restantes, como sua hipoteca ou cartões de crédito.

Seus 60 anos e além

À medida que você envelhece em seus anos dourados, é hora de avaliar seriamente seu portfólio. Termine de realocar seus ativos para preservar suas economias existentes e acelerar sua receita sempre que possível. Se possível, esperar até os 70 anos pode aumentar substancialmente o tamanho dos seus cheques do Seguro Social.

Poupança de aposentadoria por idade: uma conta poupança não é suficiente

Em todos eles, mencionamos repetidamente o uso de contas de aposentadoria e corretagem para acelerar seu potencial. A razão é simples: contas correntes e de poupança – mesmo contas de alto rendimento – simplesmente não conseguem igualar os retornos dos investimentos ao longo do tempo.

O poder da valorização das ações, pagamentos de dividendos e ganhos de juros (ou seja, juros compostos) é o que torna as contas de investimento tão valiosas.

Mas mesmo assim, qualquer conta de aposentadoria ou de corretagem não serve. É essencial encontrar um que se alinhe aos seus objetivos, oferecendo bastante potencial de crescimento a longo prazo.

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