Anita Cowles planejava fazer um cruzeiro fluvial na Europa no próximo ano, apreciando as vistas e sons de cidades vibrantes, palácios extensos e fortalezas medievais a milhares de quilômetros de sua cidade natal no Alabama.
Ela e o marido, Russell, planejaram fazer uma viagem de três meses em seu novo trailer. Essas são apenas duas das muitas viagens que o casal planejava depois que Russell se aposentou como piloto da [hotlink]American Airlines[/hotlink] em fevereiro, quando completou 65 anos.
Mas tudo isso foi suspenso em parte por causa de altos preços do gás, preços mais altos de bens de consumoe um desaceleração do mercado isso acabou com cerca de um quarto das economias de aposentadoria do casal. Desde fevereiro, os investimentos do casal perderam cerca de US$ 500,000 mil em valor, conta Anita, 63 anos. Fortune.
“Essa é uma grande parte da nossa aposentadoria”, diz Anita. “É extremamente assustador. Pensávamos que faríamos algumas viagens este ano, mas isso parou abruptamente. Você quer que seu dinheiro dure.”
Os Cowles não estão sozinhos enfrentando grandes perdas - os saldos de aposentadoria caíram pelo terceiro trimestre consecutivo este ano. Durante o terceiro trimestre, o saldo médio de 401(k) na Fidelity caiu em média 23% em relação ao ano anterior, de acordo com pesquisa recente da Fidelity Investments, que lida com cerca de 35 milhões de contas de aposentadoria. Os saldos do IRA caíram quase 25% ano a ano e as participações em contas 403 (b) - planos de aposentadoria normalmente usados por organizações sem fins lucrativos - caíram 21%.
Embora essas quedas sejam apenas perdas de papel até que os investidores façam retiradas, os efeitos psicológicos já estão atingindo os recém-aposentados e pré-aposentados como os Cowles. “Sim, está apenas no papel, mas se você continuar desenhando a partir disso, vai demorar ainda mais para recuperar seu dinheiro”, diz Anita.
A recente desaceleração do mercado e o aumento da inflação fizeram muitos americanos mais velhos pensarem. Quase metade (49%) das pessoas com 50 anos ou mais relata que já reduziu seus gastos, ou planeja fazê-lo, como resultado desses fatores, de acordo com a Janus Henderson Investors' recente relatório de confiança da aposentadoria de janeiro de 2022.
No entanto, muitos estão otimistas de que a inflação e os mercados em baixa são desafios de curto prazo. A maioria dos americanos mais velhos (60%) acredita que o índice S&P 500 será mais alto daqui a um ano, de acordo com Janus. E isso acompanha, visto que os baby boomers são uma geração que geralmente se recuperou bem de choques econômicos no passado—especialmente em comparação com outras gerações. Enquanto os baby boomers experimentaram a bolha pontocom no final dos anos 1990 e o mercado de ações e o crash imobiliário de 2008, a geração detém cerca de US$ 73 bilhões, ou cerca de 51% de toda a riqueza dos EUA. de acordo com o Federal Reserve. Isso é cerca de nove vezes mais do que a geração do milênio.
“Sei que daqui a um ou dois anos poderei fazer algumas dessas viagens porque o dinheiro estará de volta”, diz Anita. Mas ainda há uma sombra de incerteza se aproximando. Então, em um esforço para recuperar algumas de suas perdas mais rapidamente, os Cowles têm discutido sobre o retorno de Russell ao trabalho como piloto de uma companhia aérea menor. Na semana passada, ele estava fazendo uma entrevista para um papel. “Ele está pensando em voltar ao trabalho porque e se continuar?” diz Anitta.
“Nossa maior decepção realmente é apenas o momento de tudo isso”, diz ela, acrescentando que atrasar viagens e Russell potencialmente não se aposentar são decisões maiores quando há problemas de saúde de longo prazo a serem avaliados. “Ainda estamos confortáveis”, ela acrescenta, mas diz que todos os “extras” como viagens e experiências especiais que o casal queria poder fazer enquanto se sentia bem financeiramente com isso – agora eles não podem.
Como enfrentar a tempestade sem sair da aposentadoria
Embora a decisão de voltar ao trabalho, mesmo em regime de meio período, não seja um mau impulso, existem outras maneiras de enfrentar o golpe duplo da inflação alta e do mercado em baixa que os baby boomers aposentados e aposentados estão enfrentando.
Pesquisa de T. Rowe Price constata que as poupanças para a aposentadoria se sustentam a longo prazo, mesmo quando começam em períodos econômicos e de mercado desafiadores. Uma poupança de aposentadoria de $ 500,0000 em uma carteira 60/40 de ações e títulos, por exemplo, investida em 1973 - um ano marcado por uma crise do petróleo que deu início a um mercado de baixa - ainda terminou com um saldo de mais de $ 1 milhão em ao final de 30 anos usando uma taxa de retirada de 4%.
Mas esse tipo de pesquisa não significa que os baby boomers recém-aposentados (ou aqueles que ainda pretendem se aposentar) devam ser complacentes, diz Gregório Kurinec, um planejador financeiro certificado (CFP) do Bentron Financial Group, com sede em Illinois.
“É hora de dar um passo para trás e fazer as coisas que você deveria fazer”, diz Kurinec. A principal prioridade? Reavalie quanto você está realmente gastando mensalmente e anualmente. Em seguida, descubra de onde virá essa receita, dado o atual clima de mercado difícil.
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Mesmo com esse exercício simples, há muitas compensações a serem consideradas. “O senso comum é que você nunca deve desistir de seu portfólio quando ele está em baixa”, diz Marisa Rothstein, CFP e consultora financeira pessoal da Riqueza Privada de Siena.
A extensão natural dessa sabedoria é que pré-aposentados e aposentados devem contar com outras fontes de renda para sobreviver até que o mercado se recupere – a fonte mais comum é a Previdência Social. Mas se isso significa reivindicar o Seguro Social mais cedo (a idade de aposentadoria completa é 66 ou 67 para a maioria dos baby boomers), Rothstein diz que pode ser uma aposta ruim. “Ao reivindicar o Seguro Social antecipadamente, eles provavelmente estão perdendo o crescimento prometido incorporado ao Seguro Social a cada ano de atraso. O mercado de ações pode se recuperar, mas se recuperará a uma taxa de 8% ao ano? Nós simplesmente não podemos prever isso. Mas podemos ter certeza de que seu benefício do Seguro Social crescerá nessa taxa a cada ano que você adiar além da idade de aposentadoria completa. E continuará a crescer até os 70 anos.”
Kurinec, por exemplo, recomenda que seus clientes criem uma rampa de acesso à aposentadoria usando um ou dois anos de poupança, em vez de depender da Previdência Social ou de retiradas de investimentos. O saldo de uma conta poupança não vai render muito retorno aos investidores, mas usar esses fundos agora, em vez de mergulhar em contas de aposentadoria, significa que esses investimentos terão uma chance melhor de se recuperar e você pode adiar a reivindicação do Seguro Social. Menos chance de perdas de papel se transformarem em perdas realizadas.
“Se você tem um plano em prática, deve ser capaz de enfrentar tempestades como esta”, diz Kurinec. “E adivinhe, este não é o último pelo qual vamos passar.”
Seja realista sobre o custo de ser um aposentado
Indo para a aposentadoria com expectativas realistas também é fundamental. Um dos maiores equívocos sobre a aposentadoria é que os americanos precisam de menos dinheiro na aposentadoria do que quando estão trabalhando. Errado, diz Kurinec.
Como os Cowles, muitos americanos querem viajar ou fazer todas as coisas que não puderam fazer porque estavam trabalhando. Kurinec diz que os aposentados recentes com quem trabalha geralmente acabam gastando de 105% a 110% a mais do que gastavam antes de pararem de trabalhar em período integral - e isso pode durar cinco ou 10 anos após a aposentadoria.
Nesse mesmo sentido, outro grande obstáculo é a ideia de que os aposentados estarão automaticamente em uma faixa de imposto mais baixa. Mais uma vez, Kurinec diz que geralmente isso não acontece imediatamente. “Se estamos gastando mais dinheiro, isso significa que estamos recebendo mais dinheiro, o que significa que provavelmente estaremos em pé de igualdade, senão um pouco mais alto”, diz ele. Sem mencionar que as taxas de impostos atuais dos EUA são provavelmente as mais baixas que muitos americanos verão.
Kurinec diz que, embora nunca diga a seus clientes para não fazerem algo, como fazer uma grande viagem quando seu portfólio está em queda de 23%, ele enfatiza as possíveis consequências e a necessidade de talvez priorizar o que é importante. Compromisso. Seja flexível. Esses princípios servirão bem às pessoas que estão se aposentando neste ambiente, acrescenta. “Tudo é fluido. O planejamento é fluido - as coisas mudam o tempo todo ”, diz ele.
No entanto, no final das contas, Kurinec enfatiza a importância de ter um plano. “Isso não significa que todas as pessoas precisam trabalhar com um planejador financeiro, mas você precisa ter algum tipo de plano e garantir que ele seja sólido”, diz ele.
A definição de aposentadoria de todos será diferente, mas tudo isso custará diferentes quantias de dinheiro e ajuda a ter uma boa compreensão do que você deseja fazer para tornar isso uma realidade.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html