Hipoteca reversa vs. hipoteca a termo: qual é a diferença?

Hipoteca reversa vs. hipoteca a termo: uma visão geral

Se você nunca ouviu falar de uma hipoteca a prazo, há uma razão para isso. O termo refere-se a hipotecas tradicionais e raramente é usado, exceto em comparação com um hipoteca reversa. Se você vai com uma hipoteca a prazo ou reverso depende de onde você está neste momento de sua vida - pessoal e financeiramente.

Se você tem menos de 62 anos, o equivalente mais próximo de uma hipoteca reversa é um linha de crédito de home equity (HELOCO). Esta é uma quantia definida de dinheiro que você pode sacar a qualquer momento, por qualquer motivo. No entanto, sua casa funciona como garantia para um HELOC.

Ambas as hipotecas a prazo e reverso são essencialmente empréstimos enormes que usam sua casa como colateral— e são grandes compromissos financeiros. Um casal pode usar uma única casa como garantia duas vezes na vida, obtendo uma hipoteca a prazo na compra e, décadas depois, uma hipoteca reversa.

Hipoteca reversa

As hipotecas reversas são regulamentadas pelo governo federal para evitar que os credores predatórios fisguem os idosos. No entanto, o governo não pode impedir que os idosos se enganem.

Os proprietários podem obter o valor total do empréstimo de uma só vez na liquidação, sem restrições quanto ao seu uso. A expectativa é que eles paguem suas dívidas pendentes e usem os fundos restantes para complementar outras fontes de renda. Os proprietários também podem optar por receber o dinheiro como uma anuidade mensal ou linha de crédito.

A dívida acumulada e os juros de uma hipoteca reversa, mais os custos, são devidos quando o titular da hipoteca se muda, vende a casa ou morre. Isso pode significar que os herdeiros têm que pagar o empréstimo.

Há uma observação amigável ao consumidor: o banco pode não exigir um pagamento que exceda o valor da casa. O banco recupera a perda através de um fundo de seguro que foi um dos custos da hipoteca reversa. A Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), que supervisiona o programa dominante de hipoteca reversa, mudou-se no outono de 2017 para reforçar esse fundo de seguro.

Hipoteca a Termo

Em comparação com a hipoteca típica de 30 anos, os mutuários podem obter uma melhor taxa de juros e economizar uma quantia substancial em juros ao longo do tempo se optarem por uma hipoteca de 10 ou 15 anos. No entanto, isso exige um grau razoável de confiança de que suas receitas e despesas permanecerão estáveis ​​ou melhorarão nos próximos anos.

O sistema de hipotecas baseia-se na suposição de que os imóveis aumentam de valor ao longo do tempo. Esse truísmo provou ser falso quando o bolha imobiliária estourou em 2008. Em agosto de 2022, 2.9% das casas americanas hipotecadas – ou uma em cada 34 – ainda estavam “seriamente submersas”, de acordo com uma pesquisa da ATTOM Data Solutions. Isso significa que seus proprietários devem continuar pagando hipotecas inflacionadas ou pagar seus bancos 25% ou mais acima do valor avaliado de suas casas quando venderem.

Por falar em encrenca, durante o boom imobiliário, tornou-se comum os proprietários obterem uma linha de crédito, usando sua casa como garantia, além de suas hipotecas. Tanto os proprietários quanto seus banqueiros presumiram que os aumentos significativos nos valores das casas continuariam. Quando veio a falência, os proprietários ficaram presos com a dívida dupla da hipoteca e da linha de crédito.

Em agosto de 2022, a ATTOM Data Solutions divulgou seu Relatório de Home Equity e Underwater dos EUA para o segundo trimestre de 2022. Ele revelou que as propriedades subaquáticas representavam 2.9% de todas as propriedades hipotecadas nos EUA, abaixo dos 3.2% no primeiro trimestre de 2022.

Hipoteca reversa vs. Exemplo de hipoteca a termo

Um casal, cada um com cerca de 30 anos, compra uma casa com uma pequena entrada. Eles estão prometendo devolver o dinheiro em pequenos incrementos mensais de principal mais juros ao longo de um período de anos. Trinta anos é tradicionalmente o padrão.

Mais de 30 anos depois, o mesmo casal está morando na mesma casa, tendo quitado a hipoteca integralmente. Mesmo com seus combinados Previdência social benefícios e poupança de aposentadoria, é difícil fazer face às despesas, então eles fazem uma hipoteca reversa. Eles não pagam nada adiantado e recebem um cheque mensal para complementar sua renda. Na verdade, eles nunca pagam a hipoteca ou os juros e custos acumulados ao longo dos anos. No entanto, seus herdeiros devem fazê-lo no futuro, seja vendendo a casa da família ou com uma quantia fixa.