Fórmula RMD mudando pela primeira vez em décadas

O IRS tem boas notícias para os aposentados a partir de 2022: agora você pode manter mais dinheiro em suas contas de aposentadoria com impostos diferidos graças a distribuições mínimas exigidas (RMDs) mais baixas.

Pela primeira vez em 20 anos, a Receita Federal atualizou suas tabelas atuariais que determinam quanto uma pessoa deve sacar de suas contas de aposentadoria a partir dos 72 anos. As novas tabelas, que agora projetam vida útil mais longa, são usadas para calcular RMDs de contas individuais de aposentadoria, 401(k)s e outros veículos de poupança de aposentadoria a cada ano. Para obter ajuda no planejamento de RMDs e atender às suas necessidades de renda de aposentadoria, considere trabalhar com um consultor financeiro.

O que são RMDs e como são calculados?

Um dos principais benefícios das contas de aposentadoria são as vantagens fiscais que elas proporcionam. Os IRAs tradicionais e os 401(k)s permitem que os aposentados adiem os impostos até que retirem dinheiro de suas contas. Isso permite que o dinheiro continue a crescer a uma taxa mais rápida ao longo do tempo. No entanto, você só pode adiar os impostos por um certo tempo. Para limitar você a manter seu dinheiro em uma conta de aposentadoria indefinidamente, o IRS exige que você retire uma quantia específica a cada ano quando atingir uma certa idade.

Anteriormente, você era obrigado a começar a fazer saques do seu IRA ou plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador quando atingisse a idade de 70.5 anos. Mas o SECURE Act de 2019 fez uma mudança crítica para quando os RMDs começam. Se você atingiu a idade de 70.5 em 2019, a regra anterior se aplicava e você teve que fazer seu primeiro RMD até 1º de abril de 2020. No entanto, se você atingiu a idade de 70.5 em 2020 ou mais tarde, agora você deve fazer seu primeiro RMD até 1º de abril do ano seguinte. chegar a 72.

As pessoas com as seguintes contas estão sujeitas a RMDs:

É importante lembrar que Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs.

Calcular seu RMD é relativamente fácil. Primeiro, verifique o valor de mercado de sua conta de aposentadoria em 31 de dezembro do ano anterior. Em seguida, divida esse valor pelo valor do período de distribuição que corresponde à sua idade na tabela de tempo de vida uniforme do IRS.

História continua

Por exemplo, um aposentado de 72 anos com $ 500,000 em seu IRA dividiria $ 500,000 pelo valor do período de distribuição, que é 27.4. Como resultado, ela seria obrigada a retirar pelo menos US$ 18,248 de seu IRA em 2022.

Por que a nova fórmula RMD é boa para aposentados

Com o IRS aumentando a expectativa de vida média de 82.4 para 84.6, os aposentados provavelmente precisarão distribuir seus ativos por mais anos. Como resultado, os RMDs que começam em 2022 serão menores do que eram na fórmula anterior, que estava em vigor desde 2002.

Esta é uma boa notícia para aposentados ou qualquer pessoa sujeita a RMDs. Com saques menores exigidos a cada ano, mais de seus ativos de aposentadoria podem permanecer em uma conta IRA, 401(k) ou com imposto diferido. RMDs menores diminuirão sua responsabilidade fiscal e poderão colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa.

De acordo com o Uniform Lifetime Table anterior, uma mulher de 72 anos com US$ 500,000 em seu 401(k) teria que sacar US$ 19,531 (US$ 500,000/25.6) durante seu primeiro ano de uso de RMDs. São US$ 1,283 a mais que estariam sujeitos ao imposto de renda em comparação com o saque mínimo menor exigido pela tabela revisada.

Enquanto isso, um homem de 72 anos com US$ 2 milhões em sua conta de aposentadoria teria que sacar US$ 78,125 sob a fórmula mais antiga (US$ 2 milhões/25.6). No entanto, a fórmula atualizada resulta em um RMD inicial de apenas US$ 72,992 (US$ 2 milhões/27.4), o que significa que esse aposentado manteria um adicional de US$ 5,133 em impostos crescentes diferidos em sua conta de aposentadoria.

ponto de partida

Pela primeira vez desde 2002, o IRS atualizou as tabelas atuariais que determinam a quantidade de dinheiro que uma pessoa deve retirar de seu IRA ou 401(k) em uma certa idade. Embora o SECURE Act tenha alterado a idade do RMD de 70.5 para 72, a tabela de vida útil uniforme atualizada reduziu o tamanho dos RMDs, permitindo que você mantenha mais de seus ativos em uma conta com imposto diferido. Obviamente, os RMDs são apenas o valor mínimo que deve ser retirado a cada ano. Você certamente pode retirar mais de um IRA ou 401(k), mas lembre-se: quanto maior a distribuição, maior sua conta de impostos.

Dicas para Retirar Ativos de Aposentadoria

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• Antecipar suas despesas e taxa de gastos são componentes vitais do planejamento da aposentadoria. Pesquisadores do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College determinaram que a família média de aposentados reduz seus gastos em 1.5-1.6% ao ano durante a aposentadoria. Isso significa que o consumo das famílias cai a cada ano em uma média de 0.75-0.80% para os aposentados, atingindo dois dígitos 20 anos após a aposentadoria. A Calculadora de Orçamento do SmartAsset pode ajudá-lo a acompanhar suas despesas mensais.

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