Contribuições Roth IRA sem emprego?

O IRS fica um pouco mal-humorado se você contribuir para um Roth IRA sem o que chama de renda auferida. Isso geralmente significa que você precisa de um emprego remunerado - trabalhando para outra pessoa ou para o seu próprio negócio - para fazer contribuições para o Roth IRA. Mas e se você não tiver um – um emprego, quer dizer – e ainda quiser um Roth?

Mesmo se você não tiver um emprego convencional, poderá contribuir para um Roth IRA.

A Boa Nova

Embora não seja verdade em todos os casos, se você estiver pagando impostos sobre qualquer tipo de renda do trabalho, há uma boa chance de que você possa fazer contribuições para o Roth IRA. Embora a renda auferida normalmente inclua salários, salários, gorjetas, bônus, comissões e renda por conta própria, ela também inclui alguns tipos de renda que você pode não pensar imediatamente como “ganhos”.

Aqui estão alguns exemplos de como você pode financiar um Roth sem ter um emprego tradicional ou um salário fixo.

Se você exerceu opções de ações

Quando você exerce opções de ações não qualificadas, provavelmente pagará imposto de renda sobre a diferença entre o preço de outorga e o preço pelo qual exerceu as opções. Você pode contribuir com essa renda tributável para um Roth IRA.

Se você receber uma bolsa de estudos ou bolsa de estudos

Algumas bolsas de estudo e bolsas são tributáveis ​​– especialmente aquelas que pagam alojamento e alimentação, ensino ou pesquisa, ou que incluem uma bolsa para despesas de subsistência. O importante é que você está pagando imposto de renda sobre esses fundos. A publicação 970 do IRS: Benefícios fiscais para a educação aborda isso em detalhes. Quando você paga esses impostos, geralmente pode usar essa renda para justificar uma contribuição do Roth IRA.

Se o seu cônjuge obteve renda

Se o seu cônjuge recebe renda, mas você não, o IRS permite que você tenha um IRA próprio e use os fundos da família para fazer suas contribuições anuais. Muitas vezes chamado de IRA conjugal, essas contas agem como um Roth IRA normal. A única diferença é que a renda do seu cônjuge, e não a sua, é usada para determinar se você se qualifica para um Roth IRA com base nos limites máximos de renda.

As famílias costumam usar o IRA do cônjuge para dobrar a quantia que podem contribuir para os IRAs a cada ano. Para os anos fiscais de 2021 e 2022, você pode contribuir com até US$ 6,000 por pessoa. Se você tem 50 anos ou mais, o limite é de US$ 7,000. Isso significa que os casais podem contribuir coletivamente de US$ 12,000 a US$ 14,000, dependendo se um ou ambos são elegíveis para as contribuições de recuperação.

Além disso, para se qualificar para um IRA conjugal, você deve arquivar seus impostos como arquivamento de casados ​​em conjunto. Se o cônjuge sem renda mais tarde voltar ao trabalho, ele ainda poderá contribuir para o IRA conjugal existente. Uma vez que a conta é configurada, é um IRA como qualquer outro.

Se você receber pagamento de combate não tributável

Você não precisa necessariamente pagar impostos para contribuir com um Roth IRA. Por exemplo, se você receber um pagamento de combate não tributável, que é informado na caixa 12 do seu Formulário W-2, então você é elegível.

Concluindo!

Mesmo se você não tiver um emprego convencional, poderá contribuir para um Roth IRA com renda obtida de fontes não convencionais⁠—se não ganhar mais do que os limites de renda impostos pelo IRS. Como acontece com qualquer questão relacionada a impostos, situações individuais às vezes podem fazer uma grande diferença, por isso pode ser uma boa ideia consultar um especialista em impostos antes de fazer contribuições.