"Ela ganhou cerca de US$ 15 mil no ano passado com meu dinheiro." Meu consultor financeiro está ganhando dinheiro com o $ 1 milhão que investi com ela - embora eu esteja perdendo dinheiro. Qual é a minha jogada?

Questão: Eu sou uma mãe solteira com três filhos pequenos. Quero ajudá-los com seus primeiros carros e pagar a faculdade. Eu também gostaria de deixar algo para eles quando eu morrer. Tenho um consultor financeiro gerenciando minhas finanças e criamos projeções usando minha dívida, hipoteca e outros fatores financeiros. A partir disso, parece que, se eu continuar a trabalhar e contribuir para o meu 401 (k), posso ajudar meus filhos, me aposentar aos 65 anos e sobreviver ao meu dinheiro. Mas essas projeções foram feitas antes que o mercado começasse a despencar.

Começamos com $ 1 milhão de dólares e eu esperava vê-lo crescer bastante, mas, em vez disso, tenho perdido dinheiro nos últimos anos. Entendo que o mercado não está indo bem, mas não estava vendo o tipo de crescimento que esperava ver antes mesmo de o mercado começar a despencar. Não tenho certeza se meu consultor financeiro está fazendo muito por mim. Dito isso, também não sei o que ela deve fazer. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

O consultor está aberto para reuniões trimestrais, mas não vejo valor em uma reunião, pois sinto que as palavras são lançadas contra mim e não tenho certeza do que perguntar. Preciso saber como o dinheiro está sendo administrado e sinto que as contas foram abertas e nada foi feito com elas, mas ela ganhou cerca de US $ 15,000 no ano passado com meu dinheiro. Quais são as perguntas certas a serem feitas? E a taxa é confusa para mim, não é uma taxa fixa de 1%. Eu acredito em um dos baldes, é 1.5%, então estou pagando muito, mas não tenho certeza do que estou recebendo em troca. Como sei se estou recebendo o valor do meu dinheiro?

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Responda:  Há muito o que descompactar aqui, mas parece que seu consultor não está fazendo um bom trabalho ao se comunicar com você sobre o que ele está fazendo com seu dinheiro e o que você está pagando a ele. Vamos começar com o que você está pagando a ela. 

As taxas que seu consultor está cobrando são justas?

No que se refere à taxa, 1.5% está na extremidade superior da escala de taxas. “A maioria das empresas está mais próxima da faixa de 1% ou, em alguns casos, um pouco menos”, diz o planejador financeiro certificado Joe Favorito, da Landmark Wealth Management. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Esta O artigo pode ajudá-lo a descobrir quais são as taxas médias para consultores financeiros e observe que as taxas são negociáveis.

Observe isso também: seu consultor também pode estar ganhando dinheiro de outra maneira (além de uma porcentagem dos ativos sob gestão) de você. De fato, se o consultor não for um consultor que paga apenas honorários e, em vez disso, for remunerado e receber seus honorários pela venda de algo a você, “ele também pode ser compensado como parte das vendas de produtos de investimento”, diz Favorito. Isso, acrescenta ele, “pode criar um conflito de interesses e potencialmente aumentar as despesas internas que você não vê nos investimentos”. Essencialmente, ela pode não necessariamente ter seus melhores interesses em mente se souber que ganhará uma boa comissão recomendando um produto para você, mesmo que não faça mais sentido para sua situação. 

Embora possa parecer surpreendente ou injusto, é normal que os consultores ainda recebam seus honorários, mesmo que seu portfólio esteja em baixa. Se você estiver trabalhando com um modelo de ativos sob gestão (AUM), eles podem estar ganhando menos do que ganhariam se seu portfólio estivesse aumentando e, se você estiver trabalhando com taxa fixa ou por hora, o valor acordado em cima ainda permanece, independentemente de qualquer volatilidade do mercado.

Idealmente, você provavelmente deseja um planejador financeiro certificado apenas para pagamento de taxas - eles concluíram os cursos, têm experiência e são mantidos em um código de ética estrito - e você pode encontrar um por meio da Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) "encontre um conselheiro” ferramenta. Saiba também que você não precisa optar por uma situação de ativos sob gestão; alguns os consultores cobram por projeto ou por hora e essa pode ser uma opção melhor para você.  

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Você precisa de um novo consultor? 

É um bom sinal que seu consultor esteja trabalhando em orçamento, investimento e planejamento futuro com você e que esteja aberto a reuniões trimestrais. É útil revisitar tudo isso pelo menos anualmente para garantir que você esteja em uma trajetória que pareça promissora para você.

“Gosto de equiparar planejamento financeiro a velejar – se você traçar um curso e depois adormecer no barco sem fazer nenhum ajuste, pode acabar em um continente diferente. Pequenos ajustes no caminho podem te manter no caminho certo”, diz Favorito. 

Mas ela ainda parece errar o alvo de algumas maneiras. Uma coisa que você precisa aprimorar é a confiança. “É normal ficar preocupado com seu dinheiro devido à turbulência da economia, mas se você não tem certeza de que está na mesma página que seu consultor, considere conversar com ele imediatamente”, diz Andy Rosen, porta-voz de investimentos da NerdWallet. 

Também parece que você está se perguntando se seus planos precisam ser ajustados para dar conta do mercado em baixa. “Diga a ela suas preocupações. Você pode pedir que ela descreva o que está fazendo em uma linguagem mais simples e também pode solicitar uma divisão mais clara de sua estrutura de honorários”, diz Rosen.

Na verdade, o planejador financeiro certificado James Hemphill, da TGS Financial, sugere que você peça respostas por escrito a estas três perguntas: 1) Descreva a filosofia e a estratégia de investimento para meu portfólio geral e como a estratégia é diferente para meus dois baldes diferentes. 2) Identifique os veículos específicos usados ​​para todos os dólares do meu portfólio. 3) Forneça as taxas de vendas iniciais que paguei para comprar cada um desses veículos, as taxas de resgate de back-end que pagaria se saísse dos veículos agora, as despesas intrínsecas a cada veículo e as taxas que o consultor cobra para supervisionar cada veículo. 

Você também deve saber como seu portfólio está sendo comparado. “Se metade do seu dinheiro fosse investido no mercado de títulos, você não iria querer comparar toda a carteira com o índice de ações S&P 500, que é 100% no mercado de ações. “Você gostaria de ter uma referência comparativa relevante para cada área dos mercados financeiros em que está investindo, para poder ver se o desempenho de seu portfólio não é pior do que o dos mercados como um todo”, diz Favorito.

Em última análise, é importante não ficar muito preso aos resultados de curto prazo do mercado. “Investir é sempre uma questão de longo prazo e faz mais sentido medir os retornos ao longo de um ciclo de mercado completo, que normalmente é de 7 a 10 anos”, diz Favorito.

 Se você ainda se sentir desconfortável depois de abordar algumas dessas questões, talvez seja hora de encontrar um novo consultor financeiro. Alguns bons lugares para começar são a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais ou a Rede de Planejamento XY, que oferecem bancos de dados de planejadores fiduciários pagos apenas por taxas.

“Se você se sentir desconfortável com o conselho ou a comunicação que está recebendo, procure outro consultor. Não precisa ser complicado ou por um motivo profundo. O consultor não está explicando as coisas para você e você se sente perdido e com falta de confiança ”, diz Georgia Bruggerman, planejadora financeira certificada da Meridian Financial Advisors. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Para garantir que você consiga um consultor com quem trabalhe bem, Bruggerman diz que você deve pedir aos consultores em potencial que expliquem sua filosofia e abordagem de investimento. “Se eles explicam de uma forma que você não entende ou com jargões, você deve continuar procurando. O consultor deve ser capaz de explicar os investimentos específicos que o cliente possui e por que eles foram escolhidos”, diz Bruggerman. Aqui são as 15 perguntas a serem feitas a qualquer consultor que você queira contratar.

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