Poucas coisas são certas, mas os benefícios de aposentadoria da Previdência Social estão entre as fontes mais seguras de renda de aposentadoria: benefícios mensais ajustados à inflação, garantidos pelo governo federal enquanto você viver.
Parece bom, não é? No entanto, a maioria dos americanos reivindica seu benefício vitalício antes de atingir seu valor mais alto, enquanto apenas 5% a 6% esperam até os 70 anos.
É melhor esperar até os 70 anos ou reivindicar um pouco mais cedo e investir o dinheiro?
O planejamento é a maneira mais segura de tomar a decisão certa para você. No entanto, muitos renunciam ao mapeamento de uma estratégia que pode fazer a diferença entre alguns rendimentos garantidos e os caprichos dos mercados de ações.
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O mais cedo que você pode reivindicar o Seguro Social é aos 62 anos. Você pode reivindicar até 30% a mais esperando até sua idade de aposentadoria completa. Para os nascidos entre 1943 e 1954, a idade de aposentadoria completa é de 66 anos. Para os nascidos após 1954, a idade de aposentadoria completa aumenta gradualmente em dois meses até atingir 67 para os nascidos em 1960 ou depois.
Aqueles que esperam até os 70 anos para reivindicar recebem o que é conhecido como créditos de aposentadoria atrasada para cada mês que esperam além da idade de aposentadoria completa.
“Quando você espera um ano, seu pagamento mensal aumenta 8%”, diz Roger Young, gerente sênior de insights de aposentadoria. No entanto, “isso não significa que você está obtendo um retorno de 8% do seu dinheiro”.
Esperar para reclamar não é para todos. Aqueles que precisam do dinheiro para cobrir suas despesas mensais estão em uma posição diferente. “A primeira coisa (a considerar) é: você tem o dinheiro que precisa hoje? Isso é realmente o que domina sua decisão sobre quando reivindicar”, diz Daniel Lee, diretor de planejamento financeiro e consultoria da BrightPlan, uma provedora de benefícios de bem-estar financeiro com sede em San Jose, Califórnia.
Outros que têm uma doença ou condição que pode encurtar sua vida útil podem querer reivindicar mais cedo ou tão cedo quanto 62. No entanto, outros podem planejar com antecedência para que tenham pelo menos um fluxo de caixa adequado que lhes permita adiar o pedido até os 70.
E aqueles que querem reivindicar os benefícios de aposentadoria da Previdência Social mais cedo para que possam investir o dinheiro? Especialistas alertam contra essa estratégia.
“Pense na Previdência Social como um seguro em vez de um investimento”, diz Young, da T. Rowe Price. “Dinheiro para ajudá-lo a garantir que não fique sem. Pense na sua expectativa de vida.”
Se você alegar antes, “você está negociando garantias – pagamentos vitalícios garantidos com COLAs (ajustes de custo de vida), um programa do governo, para a volatilidade dos lucros potenciais”, diz o planejador financeiro certificado Brent Neiser, CEO e anfitrião do O que vem a seguir com o dinheiro, e ex-presidente do Conselho Consultivo do Consumidor no Consumer Financial Protection Bureau.
Reivindicar cedo para investir o dinheiro é “uma estratégia arriscada”, diz Lee. Só porque os mercados de ações tiveram um bom desempenho nos últimos anos, exceto pela queda abrupta de março de 2020 durante os primeiros dias da pandemia, não significa que essa tendência continuará.
“Os mercados de capitais parecem prestes a entrar em uma nova era de retornos esperados mais baixos”, de acordo com o T. Rowe Price Perspectivas do mercado de aposentadoria dos EUA em 2022 relatório. “Os poupadores de aposentadoria e os aposentados precisarão planejar e se ajustar de acordo.”
Em contraste, os benefícios de aposentadoria da Previdência Social, especialmente para aqueles próximos à aposentadoria, provavelmente estarão lá, mesmo que o Congresso ainda não tenha aprovado uma legislação para reforçar as fontes de financiamento de longo prazo da Administração da Previdência Social, dizem os especialistas.
“É um fluxo garantido de renda”, diz Lee. “É uma boa maneira de diversificar seu portfólio.” Se você reduzir permanentemente o valor da renda mensal que receberá dos benefícios de aposentadoria do Seguro Social, “você estará concentrando seus esforços no mercado de ações”, diz Lee. “A Previdência Social é um bom diversificador e fonte de renda.”
Alguns acreditam que podem obter retornos mais altos investindo o dinheiro que reivindicam antes dos 70 anos. “Embora os portfólios possam produzir retornos mais altos, não é sensato contar com isso, especialmente tão perto da aposentadoria”, escreve o economista Wade Pfau, autor do livro Guia de Planejamento de Aposentadoria, Navegando pelas Decisões Importantes para o Sucesso da Aposentadoria.
Certamente, aqueles que têm uma poupança considerável, se sentirem que não serão dependentes dos benefícios da Previdência Social nos próximos anos, podem estar inclinados a assumir mais riscos no mercado de ações. Eles podem optar por reivindicar mais cedo e investir os fundos com um risco mais do que moderado.
Uma outra razão pela qual alguns escolherão reivindicar antes dos 70 anos, diz Lee, é “se isso puder adicionar uma boa experiência à sua vida” que você talvez não consiga aproveitar.
Aqui estão algumas maneiras de criar uma ponte que permite que você espere mais tempo para reivindicar:
Considere uma estratégia de reivindicação para casais. Se você estiver em um casal, o rendimento mais baixo reivindica primeiro – pelo menos esperando a idade de aposentadoria completa. “Essa é a ponte”, diz Neiser. O maior rendimento espera até aos 70 anos. Quando um dos cônjuges falecer, o cônjuge sobrevivente receberá o montante mais elevado da Segurança Social.
Retire fundos do seu 401(k). Todo mundo não se sentirá à vontade para retirar fundos depois de economizar por muitos anos. No entanto, pode ser uma ponte para a Previdência Social posterior alegando:
Seria “necessário sacar mais até o início da Previdência Social”, escreve Pfau, “mas os aposentados podem sacar menos depois de iniciar a Previdência Social”. Essa estratégia não é “à prova de idiotas”, observa ele, porque se um portfólio cair de valor no início da aposentadoria, pode travar perdas.
Use fundos de uma alocação em dinheiro. “Se você tem dinheiro guardado no plano 401(k), pode usar esse dinheiro para não ter que vender ações que podem estar em um ponto baixo”, diz Neiser. Você não terá que “se preocupar com uma desaceleração do mercado”. Alternativamente, se você tiver grandes fundos para dias chuvosos/emergência de dois anos de despesas de vida, por exemplo, considere gastar a partir daí. “Nós venderíamos ações ou títulos e reabasteceríamos seu fundo de emergência se eles usassem esse dinheiro” enquanto eles atrasam a reivindicação do Seguro Social, diz Lee.
Envie dividendos para sua conta corrente. Em vez de reinvestir todos os dividendos, considere ter alguns dividendos vinculados diretamente à sua conta corrente. “Os dividendos são muito úteis”, diz Neiser. “Em contas tributáveis, você pode optar por não reinvestir dividendos.” Por exemplo, se você precisar de fundos para pagar impostos trimestrais estimados, dividendos e ganhos de capital podem ser fontes. No entanto, algumas empresas suspenderam ou cortaram dividendos durante a pandemia.
Reivindicar uma pensão de um emprego anterior de curto prazo. Se você trabalhou para vários empregadores durante sua carreira, alguns podem ter oferecido uma “micropensão”, baseada em trabalho de curto prazo, diz Neiser. Isso pode ser usado em combinação com outras abordagens discutidas.
Consiga um emprego de meio período. “Envolva-se em algum tipo de trabalho de meio período”, diz Neiser, além de usar uma combinação das outras estratégias descritas acima.
Harriet Edleson é autora de 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) e escreve para o The Washington Post Real Estate Section.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo