O principal objetivo de um Apólice de seguro de vida é cuidar de seus entes queridos depois de morrer. No entanto, suas apólices de seguro de vida também podem ser importantes reservas de valor. Em particular, se você tiver um durante a maior parte de sua vida adulta, sua apólice normalmente acumulará dinheiro em excesso. Dependendo da natureza de sua apólice, você poderá acessar esse dinheiro para ajudar a complementar sua aposentadoria. Veja como funciona.
Uma parte importante de qualquer plano financeiro é o seguro de vida. Fale com um consultor sobre seu plano financeiro hoje.
O que é um Plano de Aposentadoria de Seguro de Vida?
Um plano de aposentadoria de seguro de vida (LIRP) é um seguro de vida permanente apólice que você superfinancia durante a vigência da apólice. Isso cria valor no que é conhecido como conta de caixa do plano. Você pode acessar esse dinheiro fazendo empréstimos contra o saldo da conta.
Embora você possa contrair empréstimos contra o valor em dinheiro do seu plano de seguro de vida a qualquer momento, isso é particularmente conhecido como uma forma de planejamento de aposentadoria. Ele pode lhe dar acesso a dinheiro mais tarde na vida, especialmente se você permitiu que o valor em dinheiro da apólice crescesse por um longo período de tempo.
Um LIRP não é um plano de aposentadoria formal na forma de um 401 (k) ou um IRA. Em vez disso, é uma reserva de valor de longo prazo que pode ser útil na aposentadoria.
O que é o valor em dinheiro do seguro de vida?
Com todos os planos de seguro de vida permanente, há uma boa chance de que em qualquer mês você pague mais em prêmios do que o necessário atuarialmente para manter a cobertura. Sempre que isso acontece, o excesso é adicionado ao que é conhecido como “valor em dinheiro” da apólice.
Esta é uma conta de dinheiro mantida em seu nome e anexada à apólice. Cresce de acordo com os termos da apólice, com diferentes planos que oferecem diferentes taxas de retorno. Por exemplo, alguns podem oferecer uma taxa de juros fixa enquanto outros apólices de seguro oferecerá uma taxa de retorno variável baseada no mercado.
Exceto em circunstâncias específicas e incomuns, você não pode acessar diretamente o dinheiro da conta de caixa de sua apólice de seguro de vida. Cada plano lida com essa conta de maneira diferente, mas a maioria a usa como uma forma de mitigar os prêmios mais tarde na vida ou aumentar os benefícios por morte que sua conta acaba pagando.
Você também pode aumentar o valor em sua conta de caixa pagando a mais prêmios de seguro de vida a qualquer momento. Quando você paga mais do que o valor mínimo necessário para manter a cobertura de sua apólice de seguro de vida, o pagamento em excesso vai para o valor em dinheiro de sua apólice.
Para as pessoas que pretendem usar a apólice de seguro de vida como forma de planejamento de aposentadoria, essa pode ser uma forma de potencializar seu valor a longo prazo.
Como usar um LIRP
Financiar demais sua apólice
Durante sua vida profissional, você financiará demais sua vida apólice de seguro. Isso acumulará o principal no valor em dinheiro da conta, bem como os retornos com base na natureza de sua apólice. Em apólices com boa taxa de retorno, a conta pode agregar valor significativo ao longo de sua vida.
Contrair Empréstimos na Aposentadoria
Os planos de seguro de vida permanente permitem que você faça empréstimos contra a apólice até o valor em dinheiro da sua conta. Em alguns casos, você pode ter um limite próximo a esse valor, por exemplo, 80% ou 90% do valor em dinheiro da sua conta. Você pode retirar esse dinheiro a qualquer momento, em qualquer estrutura que desejar.
Para muitos aposentados, então, esta é uma forma de complementar sua aposentadoria. Eles podem fazer um empréstimo fixo todo ano, ou todo mês, como forma de renda familiar.
Pague o empréstimo com sua apólice
O dinheiro que você tira de um plano de aposentadoria de seguro de vida é tecnicamente um empréstimo, o que significa que incluirá uma taxa de juros. Se você não pagar este empréstimo até o final da apólice, sua companhia de seguros receberá o pagamento primeiro da conta em dinheiro. Se isso não for suficiente para cobrir o saldo, ele deduzirá o restante dos benefícios de sua apólice.
Isso permite que você pague seu empréstimo LIRP, efetivamente, como uma forma de planejamento imobiliário. No momento de sua morte, desde que seu empréstimo acrescido de juros seja menor que o valor em dinheiro de sua apólice de seguro, sua seguradora simplesmente coletará o dinheiro de sua apólice e pagará os benefícios de morte da apólice aos seus beneficiários.
Limites e benefícios de um LIRP
O principal benefício de um LIRP é que você recebe o dinheiro sem impostos. Quando você tira dinheiro de um plano de aposentadoria de seguro de vida, é um empréstimo, não uma retirada. Isso significa que o Internal Revenue Service (IRS) não considera como rendimento tributável.
O resultado é que você não apenas pode acessar esse dinheiro sem impostos, mas também pode usá-lo para gerenciar seu planejamento tributário geral. Por exemplo, em qualquer ano, você pode reduzir seus saques de outras contas e aumentar sua renda de um LIRP para alterar seu status fiscal total.
Em outras palavras, se você retirar $ 10,000, receberá $ 10,000. Isso permite que um LIRP funcione como uma forma de Roth aposentadoria conta de algumas maneiras, pois você obterá ganhos baseados em investimentos e um retorno isento de impostos.
No entanto, existem algumas desvantagens para este sistema. Especificamente, que este é um empréstimo. O benefício de isenção de impostos de um LIRP é um pouco reduzido pelo fato de sua companhia de seguros cobrar juros. Isso significa que o valor total da sua conta é funcionalmente reduzido por quaisquer pagamentos de juros que você precise fazer. Em outras palavras, se você tiver $ 100,000 em sua conta, poderá ter apenas $ 90,000 para usar.
No entanto, nem sempre é esse o caso. Alguns companhias de seguros oferecer o que é chamado de empréstimo de custo zero, caso em que você efetivamente não terá que pagar juros sobre o empréstimo que toma de seu LIRP. No entanto, é fundamental verificar isso antes de configurar uma conta.
ponto de partida
Um LIRP pode ser uma ferramenta muito útil para investidores que desejam um local seguro para guardar dinheiro, mas vem com algumas desvantagens bastante caras. Em geral, é melhor maximizar primeiro suas contas de poupança com vantagens fiscais. Então, se você quiser um apólice de seguro de vida permanente de qualquer forma, adicione algum dinheiro adicional aos seus prêmios existentes. Isso pode ser um bom complemento para seu planejamento de aposentadoria, mas não deve ser sua primeira linha de defesa.
Dicas de planejamento de seguros
Sua seleção de uma apólice de seguro pode ter efeitos duradouros em suas finanças gerais, especialmente quando você se aposentar. Se você não tiver certeza de qual política seguir, um conselheiro financeiro pode ser capaz de ajudar. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados em sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
O planejamento financeiro é vital para alcançar seus objetivos para o seu futuro. O seguro de vida pode ser uma parte importante desses planos, além de investimentos e outras estratégias financeiras. Use o SmartAsset guia para criar um plano financeiro para saber mais.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html