Uma vantagem chave de Planos 401 (k) é que os empregadores geralmente fornecem um contribuição correspondente. As correspondências com o empregador representam um retorno garantido do seu investimento na aposentadoria e quase sempre faz sentido maximizá-las.
Se o seu empregador não oferecer nenhuma correspondência, você pode estar se perguntando se ainda deve participar. A resposta curta na maioria dos casos é que ainda faz sentido contribuir para um 401(k) porque pode oferecer benefícios significativos vantagens fiscais. Neste artigo, veremos por que participar de um plano 401(k) ainda pode fazer sentido financeiro e quando não.
Principais lições
- Muitos planos 401(k) oferecem contribuições equivalentes ao empregador, mas alguns não.
- Mesmo sem uma correspondência de empregador, você pode querer participar de um 401 (k) por causa de suas vantagens fiscais.
- Os planos 401(k) tradicionais fornecem uma dedução de impostos antecipada mais o diferimento de impostos sobre os ganhos de sua conta até que você retire o dinheiro.
- Roth 401(k)s não oferece dedução fiscal imediata, mas suas retiradas podem ser isentas de impostos se você atender aos requisitos.
- No entanto, se o plano 401(k) do seu empregador tiver taxas altas ou opções de investimento limitadas, convém investir seu dinheiro em uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Quando os planos 401(k) sem correspondência valem a pena
O empregador contribuição correspondente que faz parte de muitos planos 401(k) é um benefício atraente. Em alguns casos, é equivalente ao seu empregador garantir um retorno de 100% do seu investimento. No entanto, não é a única vantagem que os planos 401(k) têm a oferecer.
Com um 401(k) tradicional, suas contribuições para o plano são dedutíveis e os ganhos da conta ao longo dos anos serão diferidos. Você não deve impostos sobre nenhum desse dinheiro até retirá-lo, geralmente na aposentadoria. Se você contribuir para um Roth 401 (k), você não receberá nenhuma dedução fiscal antecipada, mas todas as suas retiradas serão isentas de impostos se você atender a determinadas regras.
Esses benefícios fiscais são os mesmos para todos os planos 401(k) padrão, independentemente de seu empregador fazer uma contribuição correspondente ou não. Se você vai estar em uma renda mais baixa suporte de imposto na aposentadoria do que você está agora, como costuma acontecer, colocar seu dinheiro em um 401 (k) pode economizar milhares de dólares por ano em impostos.
Claro, existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria além de um 401 (k). Um tradicional conta de aposentadoria individual (IRA) funciona como um 401(k) tradicional quando se trata de tributação e pode oferecer a você uma gama mais ampla de opções para investir seu dinheiro. (Da mesma forma, um Roth IRA funciona muito como um Roth 401(k).)
No entanto, os IRAs têm limites de contribuição anual muito mais baixos. Considere suas opções em relação aos seguintes limites de contribuição:
| Limites de Contribuição da Conta de Aposentadoria Comum de 2022 e 2023 | ||
|---|---|---|
| Conta de aposentadoria | Limite de Contribuição 2022 | Limite de Contribuição 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Contribuição de atualização do IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Contribuição de Recuperação | $6,500 | $7,500 |
Mesmo que seu empregador corresponda às suas contribuições 401 (k), esse dinheiro não pertence a você até que tenha investido de acordo com as regras do seu plano. A maioria dos cronogramas de aquisição dura vários anos.
Mesmo que seu empregador corresponda às suas contribuições 401 (k), esse dinheiro não pertence a você até que tenha investido de acordo com as regras do seu plano. A maioria dos cronogramas de aquisição dura vários anos.
Quando os planos 401(k) sem correspondência não fazem sentido
Embora geralmente faça sentido economizar para a aposentadoria por meio do seu 401 (k), mesmo que seu empregador não corresponda às suas contribuições, há algumas exceções.
A primeira exceção é se o 401(k) que sua empresa oferece não for ideal para você. Alguns planos 401(k) vêm com taxas altas. Outros têm opções de investimento extremamente limitadas. Outros também podem ser executados de forma incompetente. Mesmo esses planos menos ideais podem valer a pena participar se tiverem uma correspondência de empregador realmente boa.
Ainda assim, sem correspondência, você pode considerar investir em um IRA, um fundo mútuo ou uma conta de corretagem. Você não terá os mesmos incentivos fiscais, mas terá mais opções de investimento com taxas baixas. Se você valoriza flexibilidade, taxas mais baixas e mais fundos para escolher, os planos 401(k) podem não fazer sentido nessa situação.
A segunda exceção é se você não estiver ganhando o suficiente. Poupar para a aposentadoria tira dinheiro de construir um fundo de emergência, pagar contas atuais e viver a vida hoje. Poupar para a aposentadoria é um luxo que muitas pessoas que estão começando suas carreiras simplesmente não podem pagar.
Por último, algumas pessoas podem optar por não contribuir para um 401 (k) se não planejam permanecer na empresa por um longo prazo. Nessa situação, especialmente se o indivíduo não planeja contribuir com mais do que o limite do IRA, pode ser melhor colocar os fundos de aposentadoria em um IRA. Eles receberiam benefícios fiscais semelhantes e poderiam evitar o incômodo de transferir um antigo 401(k) quando saíssem.
O que é uma boa combinação de empregador?
Em uma pesquisa de 2022 da Vanguard, o valor médio das contribuições correspondentes do empregador foi de 4.4% do salário. A maioria dos empregadores oferecia de 3% a 6%.
Um empregador pode interromper sua correspondência 401 (k)?
Com um plano 401(k) tradicional - o tipo normalmente oferecido em empresas maiores - o empregador é livre para alterar ou até mesmo eliminar sua correspondência de ano para ano. No entanto, Planos 401(k) SIMPLES (Plano de Correspondência de Incentivo à Poupança para Funcionários) e planos 401(k) de porto seguro— encontrado com mais frequência em pequenas empresas — deve fornecer uma correspondência do empregador ou contribuições não eletivas. As contribuições não eletivas são aquelas feitas pelos empregadores em nome dos trabalhadores que não contribuem por conta própria para o plano.
Como funciona a aquisição de direitos em um plano 401(k)?
O dinheiro que você contribui para um plano 401(k) é adquirido imediatamente - o que significa que pertence a você desde o primeiro dia. No entanto, dependendo dos termos do seu plano, quaisquer contribuições feitas pelo seu empregador podem não ser adquiridas por vários anos (vestimenta de penhasco) ou adquirirá parcialmente a cada ano até que você esteja totalmente investido (aquisição graduada).
Ao verificar sua conta 401(k), você provavelmente verá as contribuições de seu empregador, mesmo que não tenha investido totalmente. Se você deixar a empresa antes do término do período de carência, perderá a totalidade ou parte da partida.
Por exemplo, empresas com um cronograma de aquisição linear de 5 anos liberarão 20% de sua contribuição para o funcionário a cada ano. Se o empregado sair após três anos, receberá apenas 60% de todas as contribuições patronais.
Concluindo!
Muitos planos 401(k), mas nem todos, oferecem contribuições equivalentes do empregador. Mesmo que seu empregador não forneça uma correspondência, você pode querer participar do plano por causa de suas vantagens fiscais. Uma exceção pode ser se o seu plano 401(k) tiver taxas extraordinariamente altas ou opções de investimento ruins, ou se você acreditar que ele está sendo mal administrado.
Fonte: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo