Devo sacar minhas economias para pagar minha casa mais cedo? Aqui estão os 5 maiores contras de adotar a abordagem 'paz de espírito'

Para a maioria dos americanos, comprar uma casa é a maior compra que eles farão – e isso significa assumir uma quantidade impressionante de dívidas.

Com essa dívida pairando sobre você, você pode estar se perguntando se deve retirar dinheiro de suas economias para quitar essa dívida mais cedo.

Claro, há muitos benefícios em pagar sua hipoteca antecipadamente: você pode economizar muito em termos de juros, liberar dinheiro para mais tarde, quando você precisar mais, e apenas dar a você a tranquilidade de que não deve a ninguém centenas de milhares de dólares.

Mas, dependendo de sua situação financeira geral, pode não fazer sentido econômico. Na verdade, em algumas situações, isso pode atrasá-lo.

Aqui estão cinco cenários em que o pagamento antecipado de sua hipoteca pode prejudicar sua saúde financeira.

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1. Você esgotará suas economias

Pagar sua hipoteca antecipadamente significa que você não terá mais que lidar com esses pagamentos mensais substanciais, o que pode permitir que você resolva outras despesas.

Mas, a curto prazo, também pode esgotar significativamente o seu economia de emergência – o que significa que se você receber uma conta inesperada, digamos, para uma situação médica ou reparos no carro, talvez você não tenha dinheiro para cobri-la.

Ou você pode enfrentar uma emergência financeira maior, como perder o emprego ou receber um corte salarial.

Os especialistas geralmente recomendam que você guarde de três a seis meses de renda economizados para emergências. Esvaziar essa conta para pagar sua hipoteca o deixa financeiramente em risco se algo surgir antes que você tenha a chance de reabastecer seu fundo.

2. Você terá menos dinheiro para dívidas com juros mais altos

Embora as taxas de hipoteca tenham subido, elas mal se comparam aos juros padrão de outros produtos, como empréstimos estudantis e cartões de crédito.

A taxa média dos cartões de crédito no final de setembro é de 18.44%, de acordo com a pesquisa semanal da CreditCards.com.

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Considere primeiro se você está carregando um saldo no cartão de crédito ou ainda não quitou seu empréstimo estudantil. Escolher pagar sua hipoteca primeiro pode custar mais em juros acumulados sobre essas dívidas já caras.

3. Você pode ter que pagar uma multa de pré-pagamento de hipoteca

Pagar sua hipoteca antecipadamente economiza muito interesse, mas lembre-se de que isso significa que seu credor perde esse dinheiro. Para compensar, alguns credores cobram uma multa de pré-pagamento se você vender, refinanciar ou pagar todo ou uma grande parte do seu empréstimo antes do previsto – normalmente dentro de três a cinco anos após o fechamento.

Essa taxa geralmente começa em cerca de 2% do saldo principal pendente se você pagar seu empréstimo durante o primeiro ano e diminui a cada ano subsequente do empréstimo.

No entanto, nem todos os credores cobram multas de pré-pagamento - isso teria sido estipulado no momento do fechamento, portanto, verifique as letras miúdas do seu empréstimo para ver se será cobrada uma multa de pré-pagamento.

4. Você perde uma dedução fiscal

Os proprietários podem diminuir sua renda tributável reivindicando uma dedução de juros de hipoteca - então, quando você paga sua hipoteca antecipadamente, também perde o acesso a este benefício fiscal.

A dedução de juros de hipoteca permite que contribuintes solteiros e casados ​​arquivem conjuntamente para anular seus juros em até US$ 750,000 (ou US$ 375,000 para contribuintes casados ​​arquivando separadamente) de sua dívida hipotecária. Esta dedução também pode ser reivindicada em um empréstimo para uma segunda casa.

5. Você está deixando investir dólares na mesa

Embora o pagamento antecipado do seu empréstimo à habitação possa deixá-lo com mais fundos para investir mais tarde, poderá beneficiar mais começando a investir agora.

Quanto mais cedo você começar a investir, mais tempo seu dinheiro terá para crescer. Você poderia ganhar muito mais com o mercado de ações do que economizaria em juros pagando sua hipoteca agora.

Com base no desempenho do S&P 500 nos últimos 50 anos, os investidores geralmente de longo prazo desfrutam de retornos anualizados de cerca de 10%.

Claro, isso não significa que um retorno de 10% seja garantido. Há sempre algum risco envolvido quando você está investindo, mas quanto mais cedo você começar a investir, mais tempo seu dinheiro terá a chance de crescer.

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